被人工智能改变的金融

郑智维+++黄灵灵

今年年初以来，四大商业银行与百度、阿里、腾讯、京东跨界合作的步伐在逐步加快，将场景、数据和技术进行有机结合，将是人工智能发展的方向之一。

在身份认证、风险控制、个性化运营等方面，人工智能悄悄改变着金融业。

11月6日，由京东金融与红杉资本联合主办的首届“JDD-2017京东金融全球数据探索者大会”正式在北京拉开大幕。会议以探讨人工智能与金融的关系为主要内容。

今年年初以来，四大商业银行与BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）跨界合作的步伐逐步加快。将场景、数据和技术进行有机结合，将是人工智能发展的方向之一。

人工智能技术创新在加速，应用前景难以估量，具有前瞻眼光的企业已然开始布局。京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东宣布，从明年开始，JDD大会将是整个京东集团最高级别的数据大会。

热度下的机遇

“几乎每一个投资人都在谈论要投人工智能，足见人工智能之热度。深度学习产生了很多新的企业和机遇，这是产业界热情参与的原因。”中国工程院院士、北京大学信息与工程科学部主任高文说。

2016年1月，“人工智能”这一次甚至还没有达到搜索排名的前100名。而到今年5月，“人工智能”的搜索排名跃升至第5位。7月，国务院发布《新一代人工智能发展规划》，明确提出到2030年人工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平，成为世界主要人工智能创新中心。

进入图像识别领域约20年时间，中科视拓董事长山世光说：“最激动人心的时间是过去的两三年。四五年前，人脸识别的错误率会在百分之一，而现在已是万分之一甚至十万分之一。技术上的进步得益于深度学习、大数据和高性能的计算。”

人工智能将给行业带来颠覆性的经济潜力，这已成为行业共识。

“从成立的第一天开始，京东金融就基于AI技术。”刘强东说，京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。

据前瞻产业研究院发布的《2017—2022年中国人工智能行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，从2014年到2016年底，人工智能产业年均复合增长率高达40.25%。预计到2018年，我国人工智能产业市场规模将达到203.3亿元。

国际人工智能联合会理事会主席、香港科技大学计算机科学及工程学系主任、AAAI执行委员会委员杨强分析，用户沟通、金融安全、活体识别等在金融行业的各种场景均可运用人工智能。

改变，还是颠覆？

作为一个数据密集型的行业，金融行业正在被人工智能所改变。

“16年前，瑞士的一个交易大厅里，千人同时与全世界交易，场面非常壮观；而现在，这个大厅几乎不存在。虽然交易量翻番，但已看不到人，因为都被机器取代了。旁边的高盛交易大厅，当年有600名交易员，而今天也只有4位。”

通过今昔对比，IMF前副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民分析，受人工智能的影响，金融市场的秩序发生了根本性的改变，这会从根本上颠覆现有的金融机构。

在现有的金融机构里，从设计、分管、风控、财务监督、客户、网点到信息反馈，完全是银行内部的一个产品链。由于科技金融的出现，产品链被完全肢解变成一个个垂直产业链的切入，细分市场的金融科技切入传统银行的产品链，将产品链外化成产业链，整个银行的服务过程变成社会的过程、合作的过程和竞争的过程，而不再是银行内部原有体系内生的管理过程。

朱民断言，如果传统银行不改变，最终将变成“毕加索的鱼”，即骨架尚存，却没有了使用价值。事实上，在移动支付方面，虽然商业银行的整体交易数量还很大，但从交易笔数看，非银行机构的交易数已经是970亿笔，已远超過了传统商业银行的257亿笔。

通过农户借款养鸡的案例，杨强描述了智能金融领域的成功实践。

一只肉鸡养殖周期约为两个月，大约需要12元饲料款。传统贷款方式是进鸡苗当天贷款给养殖户12元，两个月后还本付息，养殖农民需要为12元支付两个月的利息。但事实上，鸡苗在相当长一段时间根本用不到那么多饲料，12元的资金大部分都在闲置。

杨强介绍，京东金融通过对养鸡过程的数据化分析，将资金定时、定点、定量地给到农民，把放贷变得因地制宜，最终做到6分钱利息养一只鸡，“这就是人工智能算法的贡献”。

引发的思考

从今年年初开始，我国四大行扎堆与互联网科技公司联姻；在国外，类似的联姻有富国银行和Lending Club，以及苹果与通用电气也开展类似的跨界合作。

“合作共生不是同质的叠加，而是优势的互补。”江苏银行行长季明分析说，银行具有三大优势：拥有庞大高质量的数据优势；长期风险管理的能力优势；广泛客户基础的信用优势。互联网公司具有三大优势：服务简单快捷；应用场景丰富；批量业务及信息收集处理优势明显。

在应用方面，我国的人工智能已经走在了前列。然而，在人工智能的基础研究层面上，国内相对来说要偏弱。

“对于AI这个领域，万里长征才走了几步，大量的问题没有解决。目前各方面的力量都投入到应用领域，而没有投入到AI的基础研究。”山世光担忧道。

谈及大数据在未来发展中要注意的问题，中国互联网金融协会秘书长陆书春在思考：“如何通过立法实现制度化和标准化，如何平衡好数据孤岛和滥用的关系，是大家要面临的问题。”

众所周知，数据被应用到金融产品的营销或者其他方面，需要经过个人授权的，这一点目前基本都能做到。虽然得到授权，并不是就意味着进入了不可控的领域，数据的拥有者要格外注意保护隐私问题。

此外，金融是一个经营信用和风险的行业，然而，大数据并不完全等同于信用。如果数据不准确、不完整，可能会在整个决策中造成重大的损失。如何让大数据在辅助风控和营销上发挥作用是企业需要思考的。

事实上，金融数据可以对国家的经济发展走向提供一定的参考。在陆书春看来，大数据特别是金融大数据，本身是一种信息资产，也是国家战略资源。