当前传统银行应对现代电子支付变革的现状、难点和路径

蒋春燕+邓宇

摘 要：本文从分析现代电子支付变革背景下传统银行面临的一些难点，指出需要解决的问题。本文认为，传统银行在转型的过程中要从创新思维、电子银行升级以及与第三方支付平台的合作等角度，加快速度，赶上电子支付发展的步伐，将传统银行的优势发挥到电子支付系统和应用上，从而提升客户电子支付工具的体验感和满意度，应对第三方支付机构的竞争压力。

关键词：电子支付；传统银行；转型路径；第三方支付

一、传统银行应对现代电子支付变革的难点

现代电子支付的发展速度快，各大平台间竞争性强，给传统银行造成不小的冲击，以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构利用互联网平台优势，为客户提供了诸多生活支付便利，同时利用互联网金融吸纳用户资金进入第三方支付机构的理财账户，挤压传统银行的业务。传统银行应对现代电子支付变革的难点即在于第三方支付机构的竞争压力，银行客户群体流向第三方支付平台，而传统银行本身在電子支付系统和电子银行渠道上存在技术改造的障碍。

（一）第三方支付机构的迅速崛起，竞争压力大

中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。财付通为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。 同时， 拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。

（二）用户群体对于传统银行支付业务的依赖性降低

第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。 目前支付宝、 快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息。 比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于 QQ 用户群，电信营运商依托于庞大的手机、 固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势。 而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。 可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。

（三）传统银行技术和应用升级存在滞后，转型难度较大

传统银行在应对第三方支付平台的竞争压力时存在滞后的现象，这些滞后表现在思想认识的误区，即对于现代电子支付工具的发展趋势的认识和判断不足，低估现代电子支付渠道的市场认可度和用户需求，同时在技术改造上缺乏动力，现有的电子渠道未能完全升级，一些好的应用脱离了用户需求，设计的手机银行和网上银行程序繁琐，操作使用上较为复杂，无法满足人们对于便捷和快捷支付的需求。虽然，一些银行使用手机银行进行话费赠送、云闪付奖励等活动，但是效果并不明显，客户的使用频率不高，加上手机银行使用上较为复杂，与其他商户的合作并不广泛，因此遭遇到难题。

二、传统银行应对现代电子支付发展的有效路径

传统银行的优势在于其庞大的客户群体，完善的金融业务管理体系以及较强的安全网络，因此，在现代电子支付变革的时期应加快创新步伐，弥补短板，迅速满足用户的消费需求，扩大其电子银行等应用范围和使用黏性。

（一）转变发展思路，与现代电子支付平台密切合作

互联网金融发展到今天，所衍生出的各项产品都有了非常成熟的产品流程与明确的市场定位。我们在看到挑战的同时，也能看到商业银行发展的机遇。互联网公司已经完成了前期的消费者培训与产品的开发，商业银行完全可以利用自身优势，与互联网企业进行强强联合，一方面学习其先进的技术与管理经验；另一方面可以与互联网企业对现有客户群体进行价值创造的进一步挖掘工作。两者可以进行优势互补，资源共享，最终达到双赢。

双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础。。对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道。以建设银行与蚂蚁金服的合作为例，建设银行的理财产品将直接在支付宝平台运用，建行与支付宝实现二维码互认互扫，打通信用，支持建行手机银行APP支付。第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设。因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。

（二）加快传统银行电子渠道和业务系统升级

传统银行应把握目前客户对于电子支付渠道的使用习惯和支付平台的发展趋势，积极借鉴第三方支付机构在客户端页面设计、提升用户体验等方面的优秀经验。以交通银行为例，交行对其现有电子支付渠道服务和产品体系进行了深度升级，例如对手机银行客户端进行了改版，电子银行3.0版应运而生，提升了用户体验，简化了使用功能，获得了客户的认可，大部分客户都会选择在交通银行手机银行进行转账汇款、投资理财和基金定投等多项业务。

虽然互联网企业在金融领域的快速发展给传统银行带来了挑战，但同时，互联网热爱创新的基因也给传统银行带来了创新动力，二者既相互制约又相互统一，既相互竞争又相互补充。作为传统银行的交通银行，应继续挖掘银行账户的功能和业务系统，将客户经常使用的功能如账户查询、交易明细、转账汇款和理财功能设计更加清晰，操作流程更加简便，将一些日常消费如水电费、电话费和信用卡还款功能设计更加灵活，从而便于客户随时随地进行支付。

（三）强化传统银行的风控体系优势，整合用户资源

互联网金融和第三方支付机构成为现代电子支付业务发展的“弄潮儿”，备受业界推崇和用户青睐，其便捷的支付流程、多元化的功能集合以及移动化的平台，都使得电子支付变得非常轻巧、实用和高效。但是，从互联网支付平台和第三方支付机构的风险事件分析，这些平台在安全性、信息保密性和资金保障上缺乏较为完善的体系，一旦发生系统性风险，将导致客户信息泄露、支付安全漏洞和信用损失。兴业银行首席经济学家鲁政委此前表示，银行从事互联网金融有一个大标准，就是“稳”，基于风险控制的发展也才使传统银行具有电商从事金融业所不具备的优势。现代电子支付工具和平台的便利化并不必然意味着风险可控，传统银行严密的风控体系和支付系统的安全设置更具优势，这对于传统银行发展现代电子支付业务非常有帮助。

结论

随着越来越多的传统银行开始转变思维，迎接现代电子支付变革的转型。一是加强自身电子渠道的建设，开发更具人性化设计，简洁而安全性高的支付系统，适应用户支付习惯；二是要与现代支付机构密切合作，寻求双方的共同点，利用第三方支付平台扩展传统银行业务，吸收更多的资源；三是要在网络安全的大背景下强调传统的安全性和风控体系的优势，吸引更多的用户将资金、理财等放置在传统的银行电子平台，提升用户体验。在具体的操作流程、功能设计和用户体验下功夫，将银行广泛的业务系统和金融科技创新成果紧密结合，提升电子银行用户数量和使用频率。endprint