网络金融背景下银行物理网点的发展趋势

栾建勇

摘 要：以第三方支付、金融超市、网络小额信贷等为代表的网络金融来势汹汹，其不光在短短几年之内就改变了用户的消费习惯和偏好，还对传统银行造成了巨大的影响。本文从网络金融普遍进驻人们日常生活的背景下探讨了银行物理网点的发展趋势。首先简要介绍了网络金融背景，然后简要说明了网络金融对传统银行的影响，然后阐述了网络金融背景下银行物理网点的发展趋势和银行物理网点的功能转型。

关键词：银行；物理网点；网络金融

随着我国互联网的发展，人们的日常生活都因此而发生了翻天覆地的变化，从娱乐形式、社交方式到购物形式以至于金融的交易重心都开始向互联网移动。而曾经遍布大街的传统银行物理网点在这种网络金融背景之下又该何去何从？

1 网络金融背景

广义上来说，网络金融即为借助互联网的便捷性、无时空性、低成本性，通过网上银行行等方式实现传统金融机构及其金融服务在互联网上的服务延伸，国内目前最受人瞩目当属支付宝和微信支付平台。

近年来，网络金融靠着流程简单、中间成本少、信息搜集处理高效等优点积累了大量的网上用户，快速瓜分传统银行物理网点的客流量。与此同时，网络金融也存在着风险管控不够强大、监管尚待完善以及中老年人介入较为困难等问题。

2 网络金融对银行的影响

2.1 资金脱媒

毫无疑问，网络金融中也有许多金融投资项目，而有着预期收益高、准入门槛低、投资透明度高、变现转账便捷等优势的网络金融产品受到了许多投资者的青睐，至此，传统银行物理网点的资金脱媒现象也日趋严重。

2.2 信息脱媒

传统银行除了提供各种金融服务外，其还兼有存储、整理各种零散的经济信息的作用，其通过分析各类信息数据以此来设计新型的金融产品。然而，金融活动中心向网络的转移使得银行这一环节被略过，令其无法收集大量的信息用以开发金融产品，造成信息脱媒的惨状。

2.3 渠道脱媒

互联网进驻了寻常百姓家后，人们已经开始将传统的实体店购物习惯转变为线上购物和线下购物相结合的形式，且线上购物有赶超线下购物的趋势。网购的热门使得网络金融服务也迅速得到发展，而传统银行物理网点因为未跟移动终端进行很好的结合而致使渠道脱媒的发生。

2.4 客户脱媒

网络金融的对于现代人生活的全面渗透让人们在需要普通金融服务的时候已经不再需要“千里迢迢“地去到相应的银行物理网点进行办理，而是只需要拿出手机滑动几下手指即可迅速地享受方便快捷的金融服务。而且传统银行的许多业务办理不光需要排队等候且还有很多规则的限制，致使银行物理网点的客户量大为减少，陷入“客户脱媒”困境。

3 银行物理网点发展趋势

3.1 传统银行物理网点的优点

3.1.1 银行物理网点分布广泛。银行物理网点分布广泛、基础设施完善，具备快速高效、方便安全的结算、支付网络等体系和IT基础架构，能较好地满足客户的各项需求。

3.1.2 拥有较大的规模。尽管第三方互联网支付交易规模近增长速度非常惊人，但是商业银行的规模优势依然很明显。

3.1.3 拥有完善的风险控制体系。全面风险管理贯穿商业银行的经营发展，商业银行具备较全面的风险管理体系，并在实践中不断完善。

3.1.4 拥有良好的诚信度。网络金融迅速发展的这几年里，很遗憾遗憾其直至今日都无法解决的问题就是许多网络金融平台极易出现提现困难、倒闭甚至跑路的现象，因此，对投资者而言，传统银行的信用较互联网金融要高的多。

3.1.5 监管体系严格。由于商业银行承担着信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能和金融服务职能，在现代金融体系和国民经济运行中占据不可替代的重要地位，因此受到严格的监管，这有力地保障了客户的权益。

3.2 传统银行物理网点的缺点

3.2.1 流程冗繁，效率低下。众所周知，银行物理网点办理业务遇上排队是家常便饭的事，而这其中最为重要的原因就是其各类业务所需要经历的流程冗繁。比如说贷款，用户想要成功申请贷款这一业务起码要经过请、受理、调查、审查、审批、合同签订、放款等多个部门多个岗位多个环节，费时费力。

3.2.2 缺少大数据。阿里小额贷款以借款人的信誉发放贷款，借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。阿里小贷依据阿里巴巴平台上会员的网络活跃度、交易量、网上信用评价等大数据信息和会员自身的经营财务状况，处理数据并获得对借款人的信用评价，并据此进行贷后管理。而商业银行困于机制体制的问题，难以做到上述大数据般计算的精确性。

3.3 发展趋势

结合上述银行物理网点的优缺点，很显然，在网络金融的背景下，银行物理网点的发展趋势就是做到四个字——扬长避短，将自身所具有且网络金融目前仍然无法具备的优势发挥到最大，對于缺陷自然也是需要去最大限度地弥补，比如削减银行物理网点各项金融服务的流程。

3.3.1 加快建立多渠道CRM系统。加快建立多渠道CRM系统，将柜台、网络、电话和自助银行等渠道的历史数据进行整合和分析，制定网点的针对性产品推介和营销方案。加强对网点客户的研究，一则可以了解其个人信息、金融消费习惯和偏好、金融需求等信息，为客户打造个性化的金融服务方案。二则可以了解客户对互联网金融的态度及消费情况，进而向上级行传达客户对互联网金融相关银行产品的需求，以加快银行替代产品的开发和对接。

3.3.2 加强专业化营销。互联网金融提供的产品多为批量化、标准化，或虽有个性化产品，但由于投资者金融知识的不完善，难以凭一己的力量高效地获得最佳金融解决方案。因此，商业银行需加强专业化营销，强化其专业、职业的形象。如分行业分区域成立对公客户经理团队，针对特定营销拓展项目成立专题营销小组等。

3.3.3 简化优化服务流程。在充分调研基础上，描绘现有业务流程图，改进繁冗环节；结合业务发展实际，借鉴同业经验和互联网金融经验，按照前后台分离、风险效率并重等原则优化内部业务流程，切实提高业务处理效率。

3.3.4 加大对复合型营销人才的培养。网点功能的转型，关键是工作人员的转型。要转变思想和服务理念，从等客上门转变为主动营销。要加强综合金融知识培训，把网点工作人员从简单重复的交易操作型人员转变为复合型营销服务型人才。

结束语

经过以上的一番论述，我们发现无论是现在大火的网络金融还是初显颓势的传统银行，两者都有着各自的特征优势以及无法回避的缺陷，所以银行物理网点只要看清局势抓紧转型就一定能在整个迅速发展的社会中站稳脚跟。根据当下金融形势对银行物理网点进行发展趋势分析，最重要的是要明确，作为提供各种金融服务的机构，我们要做的就是让客户享受到最优质最放心的金融服务和金融产品。

参考文献

[1]孟庆晖.网络金融的发展对传统商业银行的影响[J].经营管理者，2017（18）.

[2]贾瑛瑛，纪崴.银行网点转型任重道远[J].中国金融，2014（01）.

[3]彭玉洁.网络时代银行物理网点转型建言[J].现代金融，2014（01）.endprint