浅析银行贴息揽储现象

孙慧伟

摘 要：银行存款贴息业务是指办理储蓄存款过程中，违反利率规定及擅自支付手续费、补贴、实物等变相抬高利率的一种揽储方法，简而言之，即购买存款。本文首先分析了银行贴息揽储的概念、业务模式，其次论述了贴息揽储的现状、成因、危害，并在此基础上对银行贴息揽储现象提出建设性建议。

关键词：银行；贴息揽储；高息；掮客

一、银行贴息揽储业务简介

银行贴息揽储业务是指办理储蓄存款过程中违反利率规定，擅自支付手续费、补贴、实物等变相提高利率的一种揽储手段，简而言之，即购买存款。现实操作中较为多见的是存款直接贴现金的形式。贴息揽储包括月末、季末、年末冲量、日均冲量、定期存款贴息以及购买存款证明用于招标等业务。银行存款贴息业务的操作途径一般是：存款中介跟存款人谈好贴息价格后，存款人按照存款中介的指示把钱存入指定银行，然后要求存款人开一张存款证明或承诺书，存款中介在约定日将贴息给存款人，存款人仍正常收取银行利息。由于贴息揽储可为中介带来相当客观的收入，所以除了专职揽储的资金掮客①外，不少商业银行网点的员工，甚至银行保安也加入到了存款围猎的大军中。

二、银行贴息揽储业务的成因

贴息揽储业务的主要成因在于，经济的高速发展使得资金价值高，银行需要大量存款，但国家法定利率过低，因此才产生了贴息揽储的市场。具体成因又可以分为以下几点。

第一，资金价值和价格的背离，“稀缺性”差距大，客观上成为引发高息揽储的内在因素。在市场经济条件下，商品的价值和价格是否相适应已成为商品经营者能否在市场竞争中取胜的关键性因素。银行作为经营货币商品的特殊企业，其商品价格——利率，在定价时一直沿用计划经济时期的定价方法来定价，在定价过程中不考虑市场、供求规律对价格的影响，从而造成商品的价值和价格相背离。随着近几年连续七次下调储蓄存款利率，储蓄资金年均价格保持在3%左右，资金的稀缺性与其法定价值相差大，造成价值和价格相背离，在实际工作中一些存款人向储蓄所公开索要手续费、实物，讨价还价的现象正说明了这一点。

第二，民间持币选储的资金剧增，急需寻找高息市场成为引发存款贴息的外在因素。有资料显示，改革开放前，全国城乡居民储蓄存款200亿元，1988年就达到5 000亿元，1994年末达到21 000亿元，1998年末达到56 000亿元。从第一个万亿增加到20 000亿元用了两年时间，以后每年增加接近1万亿元，在国家几次下调利率后，持币选储的闲散资金剧增，每年大约在2 000亿元，这部分持币选储闲散资金急需寻找高息市场，从而成为引发存款贴息的外在因素。

第三，急剧增长的资金需求没有解决的途径，从而使资金价格扭曲上升，为存款贴息提供了供求。市场改革开放使我国经济进入了高增长时期，高科技成果转化需要资金，市政建设需要资金，新兴产业和行业需要资金，居民住房消费、家用汽车消费需要资金，因此场外早已形成了资金需求市场。但长期以来，我国资金供求市场形成了千家万户搞建设、银行一家供资金的局面，而“规模”的限制使资金供应日趋紧张，为了解决资金需求，一些企业和居民不得不用出高息的办法来解决资金需求问题，进而出现名目繁多的集资和私人借贷，其利率高出同期储蓄存款利率的6～10倍，年利息达到l5%～25%，集资和私人借贷的出现使储蓄资金价格扭曲上升，为存款贴息提供了供求市场。

第四，贴息揽储的隐蔽性。目前，贴息揽储的手法由柜台转入事后，由直接转入间接，即由原来的柜台当面支付转入由相关部门支付，由柜员直接支付转入柜员委托中介人支付。由于隐蔽性的增强，给贴息揽储的查处带来相当大的难度。

第五，金融机构负责人依法治行一时较差，怂恿了存款贴息的蔓延。一些网点由于任务比较重，为了完成业务银行工作人员不得不以贴息揽储的办法来吸收存款。而有的负责人对此视而不见，即使在查处的力度上也只是采取采取通报、罚款的方法，这些方法处理的弹性比较大且严肅性明显不足，难以从根本上遏制存款贴息现象。

三、银行贴息揽储业务的危害

由于银行贴息揽储涉及较多利益，其危害较大，主要有以下几种。

（一）影响了正常的金融、经济秩序

金融是现代经济的核心，对促进国民经济健康快速增长、加快西部大开发、完成“十五”计划光荣而艰巨的历史任务具有举足轻重的作用。高息揽储的出现，直接影响到正常的金融秩序，影响到金融体制改革的顺利进行，扰乱了金融市场。如果这种情况继续蔓延，则会影响到国民经济的快速、健康发展。

（二）加大了金融行业的无序竞争

存款贴息的存在，助长了金融业的无序竞争。市场经济是法制经济，而贴息揽储的出现，必将助长新一轮的存款贴息大战。各家银行为了追求速度、追求份额，必然会不遗余力地投入贴息揽储的大战之中，在争存款的过程中必然你争我夺、互挖墙脚，对存款人竞相许诺优厚报酬。为了弥补损失，金融机构必然出现“绕规模贷款”②“账外经营”③的现象。这种无序和不正当竞争，不仅助长通货膨胀，带来金融风险，还会给银行自身留下大量的不良资产和坏账④，造成了无尽的后患。

（三）造成银行经营成本上升、经营利润下降

不惜血本、不计代价是贴息揽储的表现形式，目前一些网点竞相采取提高手续费的办法进行揽储。有些网点定期一年的储蓄存款分别以5‰、8‰、10‰不等的手续费吸收存款，到期后转存仍然要付给同样数额的手续费，按照这一比例计算，定期一年的存款存入储蓄所三次后，银行要支付1.5%～3%的手续费，这种做法调高了储户的胃口，增大了筹资成本，造成了经营利润的大幅度下滑。中国已加入WTO，金融业面临着严峻的挑战，国有商业银行的盈利水平与外资银行相比差距很大，人为地增加经营成本对我国金融行业提高经营效益、提升竞争能力、补充资本金不足无疑是雪上加霜。

四、治理贴息揽储行为的对策建议endprint

（一）完善法律法规，为治理贴息揽储提供制度保障

一方面，我国《商业银行法》第74条、《银行业监督管理法》第45条均规定商业银行通过提高利率等不正当行为吸收存款的行为为违法行为，并规定了相应的法律责任来打击这种行为。但从目前的情况来看，这种贴息揽储行为变得更加隐蔽，对其违法事实的查处更加困难，且通常有资金掮客并不直接参与银行，而且这种揽储行为蔓延的十分广泛，在经济发达交通便利的地区尤其严重，所以在治理过程中，对银行责任认定和治理来说就十分困难。另一方面，《反不正当竞争法》的规定有待进一步完善贴息揽储行为，除了违反金融机构利率管理的规定外，对其他金融机构而言，也构成了不正当竞争。我国现行的《反不正当竞争法》规定的是普遍性的不正当竞争行为，对金融行业不正当竞争行为的针对性不强。金融行业由于其特殊性，在具体条款适用上存在障碍，这些都要求我们的法律要更加顺应显示要求，为治理贴息揽储现象提供更多的制度保障。

（二）加强监督管理和宣传教育

地方银监部门要根据举报和调查梳理相关线索，加强对商业银行的监管力度，确保所有银行和职工不参与其中，从源头上遏制贴息揽储行为的产生。要指导金融机构避免片面求大和跨区域盲目扩张，公安部门要充分利用自身优势，广泛排摸线索，分析重点地区、重点人员的行为手段和特点，对违规行为加大查处力度。基层人民银行要在引导金融机构在提高自身发展质量和效益上下功夫，同时利用电视、电台、报纸和网络等媒体，加强对全社会百姓的金融与法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强金融风险意识和风险识别能力。

（三）推进民间借贷规范化、阳光化

对于民间借贷，应区别对待、分类管理，要致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作；发展多层次信贷市场，满足社会多元化融資需求；同时，从长期来看，加快利率市场化，也是化解贴息揽储风险的有效途径。

（四）进一步加强个人金融信息保

银行机构要高度重视个人金融信息保护，切实做到个人金融信息收集、保存、传输、使用的规范化、制度化、合法化，防止资金掮客获取个人金融信息违规揽储。同时，要做好个人金融信息保护的宣传工作，进一步提高社会公众和银行业金融机构的法制意识，切实维护金融消费者合法权益。

注释：

①替人介绍买卖，从中赚取佣金的人，也常比喻投机者。金融学中指专门帮助资本流动，并从中赢利的职业。

②我国各家银行贷款都是按照资产负债比来确定贷款的规模的。“饶规模贷款”就是通过各种手段绕开规模控制发放贷款。

③指企业收入及购贷款都不经过公司账户流入流出。这里指银行在“贴息揽储”过程中对“储户”的贴息不经银行账户的行为。

④企业无法收回或者收回可能性极小的应收账款。

参考文献：

[1]周建荣.灰色融资：“贴息揽储”模式解析——以浙江市场为例[J].企业经济，2013（1）：176-178.

[2]俞罡.贴息揽储中德法律问题及对策研究[J].经营管理，2012（1）：41-43.

[3]白文俊.论银行在市场机制下的有序竞争[J].陕西金融，1997（8）：38-39.

[4]李红梅.浅析中国银行存款贴息现象[J].中国证券期货，2012（12）：251-259.

[5]白琳.利益驱动，银行年末上演资金争夺战[N].中国商报，2016-12-09（03）.

[6]卫荣之.贴息揽储敛而未止[J].国际金融报，2016-07-18（5）.endprint