现金无时代下移动支付安全现状及保护策略研究

赵姜彪 严瑞智 沈建

【摘 要】互联网时代下，用户生活趋向于碎片化快捷化，网上交易日益发展普遍，移动支付由于快捷、便携的特性，可以满足用户从网络购物到线下支付等各种各样的支付需要。然而，根据一些互联网安全中心发布的安全报告看，近些年在移动支付过程中截获的手机木马、恶意软件层出不穷，手机感染病毒，隐私泄露和恶意诈骗时有发生。因此，移动支付的安全问题，已成为移动支付发展过程中的一大难题。

【关键词】移动支付；安全问题；安全保护策略；安全现状

近年来，随着电子商务的蓬勃发展，打通了线上与线下金融连接的渠道，移动通讯技术的迅猛发展与支付方式的多样化则创造了一个新的时代――无现金时代。在无现金时代的背景下，支付过程变的简单易行，支付终端也从银行卡变为了各种金融账户，人们在享受其带来的优势，同时也不得不开始面对一系列支付过程中所出现的安全问题。

一、移动支付的使用现状

随着互联网信息技术的发展，移动支付的使用情况越来越普遍，其中商场、超市、餐馆及旅游景点等的线下消费和网上购物的线上消费是移动支付使用最多的场景。移动通讯技术的发展为移动支付的爆发式增长提供了动力。相较于2016年，截至2017年底，我国网上购物的用户已达到5.33亿人次，增长率为14.3%，网络购物群体占到网民总数的69.1%。使用手机进行网络购物的用户达到5.06亿人次，同比增长14.7%，使用人数比例也由2016年底的63.4%增加至67.2%。2017年第二季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达230408.2亿元人民币，环比增长22.50%。其中支付宝53.70%的占有率高居榜首，騰讯金融以39.12%市场份额紧随其后。电子商务的发展使得人们足不出户就可以买到自己心怡的商品，而主流的两种移动支付方式――支付宝支付和微信支付，因其简单的二维码支付技术，使得安全问题也日益突出。

二、移动支付的安全现状

作为消费者，只有对移动支付相关的安全问题有了深刻的了解，才能在确保资金安全的前提下，更好地进行网络的购物交易活动。

目前，我国移动支付面临的安全风险主要来自于以下三个方面：

（一）二维码病毒

目前国内最大的移动支付平台就是微信和支付宝，支付宝和微信所使用的移动支付技术主要是二维码支付技术，该支付技术易于实现，支付便捷，但容易受到不法分子所制作的虚假或恶意二维码的攻击，安全性较差，很容易给消费者带来损失。

（二）伪基站及钓鱼网站

不法分子利用伪基站可以通过冒充银行或者通信运营商向手机用户发送诈骗短信，诱骗没有防范的手机用户点开短信中附带的网络链接，将木马、病毒植入手机，通过对手机的操控，完成对移动支付密码、银行卡密码或者第三方移动支付平台所存储资金的盗窃。由于伪基站使用的是官方号码，对消费者迷惑性较大，很难被消费者注意。

（三）未成年人使用

目前移动支付在支付时过于简单，仅仅只需要知晓密码就可以进行支付操作来完成购买，带来快捷的同时也为未成年人使用埋下了安全隐患。近年来，未成年人盗刷父母银行卡来进行游戏内购买充值，网络直播打赏等事件层出不穷，且事后追款困难，尤其缺乏有效的法律政策支持。

三、移动支付的保护策略

综述，我们应正确认识到移动支付的潜在问题，并采取一些积极措施进行安全保护工作。这需要政府、运营商、支付平台和个人共同努力，通过提高用户的安全防范意识，完善问题解决机制，来实现移动支付最大的效益，更好地服务社会。

（一）加强网络安全建设

首先，用户应该提高自身的安全防范意识，不随意点开不明链接和购物网站，支付时选择正规的移动支付app，在外不轻易链接不明来源的免费wifi。手机中安装上安全防护软件，定期检测木马和病毒。运营商应增强手机对恶意wifi，木马，钓鱼网站的检测与识别功能，提前过滤，做好预警和拦截工作。

（二）在老人、青少年使用移动支付时提供指导

家庭里的年轻人对老人及儿童在使用前进行一定的指导，加强其自我防范意识。不随意将手机交给儿童玩耍。第三方支付平台加强支付时的验证过程，在考虑到用户的体验的情况下，可以设置指纹支付，面部识别，声波支付等方式来代替简单的密码支付，同时优化支付过程与体验。

（三）完善相关法律法规，做到有法可依

完善法律法规，将用户在使用移动支付时发生的安全事件列入到法律法规监管范围；充分借鉴在移动支付方面发展较为先进的国家的管理方法，结合我国国情，制订出具有中国特色社会主义特征的法律法规，使用户在权益受到侵害时有法可依；促进适用于移动支付安全保障的流程、协议以及安全管理等方面的通用标准的制定，统一“规范行业标准。

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