浅议如何打造农发行特色信贷文化

姜建宁

信贷文化是信贷人员共同认同的一种行为理念，在工作中自觉遵守的一种制度或规则。每个有生命力的银行都有各自的信贷文化，信贷文化必须是独一无二的，不能照搬照抄，必须有自己的特色。

农发行信贷文化的建设必须围绕“至诚服务，有效发展，以人为本，构建和谐”这条主线，对信贷文化的功能和作用进行准确定位。一方面，针对目前信贷文化的状况予以全面、正确地评价，既提炼出经验、成果，又查找出诸要素中的问题，并从历史背景、客观条件、人为因素等方面分析问题的成因及危害。另一方面，立足现状并结合时代特征和未来竞争需求就信贷文化的功能、作用进行合理定位。

如何在实际工作中突出重点，保持自身的特色文化，本人认为应该从以下几个方面着力打造具备农发行特色的信贷文化。

一、建立特色的合规文化，“审慎规范”

合规信贷文化是银行与客戶之间形成互信互惠良性发展的助推器，是促进银行信贷管理、提高信贷质量、创新信贷产品的内在动力。信贷业务是银行最重要的资产业务。调整优化信贷结构，把增量信贷风险有效控制住，是事关银行长远稳健与持续发展的战略抉择。首先，合规不能搞“一刀切”，就是规章制度要随业务创新不断跟进，随国家法律法规的变更及时修订，涵盖业务经营的方方面面，建立切实可行的长效机制。其次要学规，就是要加强制度学习。有些人并无主观违规意愿，但依然违规。原因在于不加强学习，对新制度不了解，按经验办事，翻老皇历。每个信贷人员必须要抽出时间，学习法律法规和制度文件，对制度办法要烂熟于心。第三是要守规，就是要遵守制度。要强化规则意识，自觉按制度办事。在信贷制度的执行上，不能有半点马虎，要严格遵守信贷制度，不拿贷款送人情，不拿贷款谋私利，不搞冒名贷款。

二、建立特色的经营文化，“服务三农”

农业是国民经济的基础，农业发展银行是建设新农村的银行，十六届五中全会从社会主义现代化建设的全局出发，明确提出要继续把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、城市支持农村，对推进社会主义新农村建设提出了新的更高的要求。面对新形势，农发行作为以服务“三农”为根本宗旨的国家农业政策性银行，支持建设新农村是我行义不容辞的责任，也是我行必须承担的义务。在支持农村经济发展的过程中，要把信贷文化建设当作当前的一项重要任务，在业务发展的同时，丰富和提升信贷文化。农发行在支农工作中，要树立“为三农贡献力量，为客户创造价值，为银行赢得发展”的信贷理念，以科学发展观为指导，以客户为中心，以服务三农为己任，在为社会创造财富的同时为农发行的可持续发展打下坚实的基础。

三、建立特色的人本文化，“和谐向上”

人本文化是信贷文化的核心部分，是信贷文化链条上的“中央处理器”。只有建好人本文化，才能有效推动其他文化建设。一是建立再教育机制，将教育培训经常化、制度化。对自学取得注册会计师、资产评估师、金融理财师等各种执业资格的，给予奖励。二是完善绩效考核机制，将工资分配与任务和质量紧密挂钩，切实发挥绩效考核对业务发展的促进作用。三是建立劳动竞赛机制，为员工提供施展才华的舞台，培养良好的团队意识和积极进取精神。四是建立关爱机制，增强职工“以行为家”的自豪感，激发工作干劲和创造性，让员工与农发行同步成长，营造 “事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化家园式氛围。

四、建立特色的生活文化，“健康高尚”

高尚的生活文化能够引领潮流，促进风气好转。一是职工要做到仪表整洁、仪容雅致、态度亲切、用语规范，在社会上树起良好形象；二是职工要时刻保持高度负责的敬业精神和襟怀坦白的诚信意识，使客户打消一切顾虑，放心地将业务交给自己办理，营造互信、协作的氛围；三是职工在社交场合要做到举止优雅，以高雅、健康、文明的生活行为，进一步摒弃生活陋习，促进社会风气好转。

五、建立特色的行为文化，“文明清廉”

建设行为文化，重点在加强道德修养和行为约束。一是加强教育，开展正反典型教育，告诫干部员工要常修为政之德，常思贪欲之害，常怀律己之心，自觉把规章制度、职业道德、社会公德作为行动指南，保持良好的职业操守。二是加强约束，以学习实践科学发展观活动为契机，深入抓好党风廉政建设，扎实推进惩治和预防腐败体系建设。领导干部要建立廉政档案，开展述职述廉，切实管住自己的手，管好身边的人，与客户保持适当距离，让客户“零费用”，严禁利用“婚、丧、嫁、娶”等机会敛财。三是加强监督，全面实行人事、财务、信贷和招投标公开制度，对固定资产购建、大宗物品的购置、抵债资产处置、员工招聘、干部考评等敏感事项，公开透明，阳光操作，接受监督，防止腐败。

六、建设特色的服务文化，“客户至上”

服务文化建设要硬件、软件两手抓，两手硬。首先必须优化服务环境，高起点、高标准建设办公和营业环境，打造舒适温馨的、有亲和力的视觉形象。其次是强化服务手段，加强科技建设，开发网上银行业务，扩充自助银行系统，加强新业务系统研发，不断提高服务水平。三是开展服务型机关建设，强化服务意识，为基层和客户办实事、办好事。四是提高服务质量，在规范服务行为、统一服务流程的同时，结合地域特征和风俗习惯，开展群众喜闻乐见、易于接受的特色服务，把“以客户为中心”的服务理念体现到每一个细节，在优质服务中，传播农发行良好的信贷文化。

七、建立特色的执行文化，“务实高效”

建设执行文化，重在长效机制。不仅要建立重大事项执行情况的考核机制，重点开展清收大额不良贷款执行情况的考评。其次是具有高效快捷的贷款运作机制。分行因地制宜，符合条件即审即贷，保障资金及时到位。对手续完备，基本符合贷款条件企业申请的贷款，随时召开贷款审批会议，研究通过后，立即发放。帮助企业抓住发展的商机。对企业采取差异化的支持方式。将企业化分为重点服务客户、战略合作客户和重点关注客户，实施梯次支持方式。大力支持守信企业的发展，严厉打击不守信企业。

八、建立特色的营销文化，“创新服务”

有人认为贷款业务是卖方市场，等客户上门就可以了。在计划经济也许可以，在充分竞争的市场经济社会，竞争对手众多，各商业银行、小型的信贷、担保公司、民间借贷都是强有力的竞争对手。不去寻找客户就会被竞争对手所争取。总而言之，就是把合适的产品在合适的时间里销售给合适的客户，才能获取最大的收益。信贷员要建立科学的市场营销理念，在客户调查中不断营销客户，扩大市场占有率，也为下一步的发展打好一定的客户基础。开拓思维，不断创新，以科学的发展观看待信贷业务的发展。实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力。

九、建立特色的竞争文化，“品牌战略”

增强银行信贷文化的竞争力特色就是品牌，特色就是竞争力。如果银行信贷没有特色，就等于没有品牌；没有品牌，就等于没有卓越的文化；没有卓越的文化，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。要以市场为导向，实施农发行信贷文化品牌开发战略。信贷文化应为银行信贷业务的发展和创新服务，为农发行增加盈利与创造效益服务。要根据金融市场发展需求和客观规律，去提炼、开发与创造品牌。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化。