互联网金融对宏观经济的影响

翁馨

【摘 要】近年来，随着科学网络技术的不断发展和成熟，不仅让人们的生活变得更加便利，而且也给其他行业造成了巨大的影响。将互联网技术和金融有效结合诞生出了互联网金融，随着互联网金融的发展，当前的金融行业也引来了一种新的发展模式。虽然互联网金融受到了人们的广泛欢迎，但是企业发展也在一定程度上影响了宏观经济的发展。本文就对当前互联网金融在宏观经济发展当中存在的问题进行分析，然后根据存在的问题提出合理的解决措施。

【关键词】互联网金融；宏观经济；发展影响

一、简述互联网金融

互联网当前因为互联网金融有着较为复杂的含义，所以对此还没有明确的界定。一般来说，可以从两方面加强对互联网金融的理解。一方面是互联网企业向金融行业发展过程当中通过融合形成的新兴行业，另一方面则是金融行业向着互联网行业发展合成的新兴行业。

随着科学技术的不断发展，信息技术也变得更加成熟，互联网具有的功能变得更加多元化。对当前的发展状况进行分析发现，我国互联网经济主要分为四种发展模式，分别为众筹模式、第三方支付模式、数字货币发展模式以及P2P信贷模式。众筹模式也被称为群众性投资，是企业通过预订等方法为企业的发展或是某项活动的举行进行筹款的方法。在筹集资金的过程当中，首先工作人员要搭建一个制度等各方面都比较健全的众筹平台，然后在平台上向其他人展示相关项目的策划等，然后等待有关部门对项目进行审核，最后再将相关的项目设置进行完善，让更多的人了解此项目。

从微观意义上对第三方支付模式进行理解，在第三方支付模式当中主要是一些实力较强的非银行的机构为主体，然后这些机构再有效的利用计算机网络技术加强与金融单位的合作力度。随着互联网技术的不断发展，第三方支付模式在不断的进行创新和改革，覆盖面变得更广。数字货币的发展模式：其主要代表是比特币发展模式。P2P信贷模式：点对点信贷模式，相关的工作人员利用互联网平台进行资金借贷。其中线上模式和线上线下结合模式是P2P信贷模式的两种主要经营模式，当然除以上四种发展模式之外，还有其它的大数据模式以及金融门户发展模式等。互联网金融具有成本低，功能齐全，覆盖面比较广且工作效率非常高的特点，所以发展的速度非常快。但是互联网金融的风险管控能力比较低，而且有些企业相关的监管力度也达不到，所以要以长远的发展眼光正确审视互联网金融。

二、互联网金融对经济增长的促进作用

（一）互联网经济模式下，网络理财促进我国的经济发展

互联网经济模式下的网络理财与传统的理财方式相比，有着很大的不同，当前的网络理财主要有两种经济发展方式，一种是线上发展模式，另一种则是线下发展模式。这种发展模式能够有效地减少线上资金聚集需要的成本，还能在一定程度上提高线下的支付效率，并优化相关的理财产品性能，进而更好地满足不同客户和企业多元化的需求。也正是基于此种情况，互联网金融能够在短时间内筹集到更多的资金，为企业的发展提供有力的经济保障，确保企业当中各项活动的有序进行，同时还能增加企业资金来源的渠道，进一步增加企业的发展空间，更好地实现经济增长。

（二）有效地提高了资金的配置效率

当前，我国有关部门加强对金融行业利率的控制力度，导致资金沉淀现象严重，而且还减缓了资金和货币的流通速度，引发了一系列的经济问题。但是随着互联网金融的出现和不断发展，有效的提高了资金配置的效率，并提高了资金利用率的目的，在一定程度上推动了宏观经济的增长。以互联网平台为媒介，可以在拓宽企业资金筹集面的同时在短时间内帮助企业筹集到更多的资金，促进闲散资金的利用率，减少资金浪费的现象。此外，互联网金融的不断发展为银行在内等其他一些金融机构的发展提供了也有利的经济支撑，并进一步优化了利率市场，提高了金融市场的工作效率，推动了我国经济的发展。

（三）以网络借贷为主要形式的互联网金融促进经济增长

在传统的网络借贷模式当中，资金的攻击者和相关资金的需求者会因为成本问题而无法直接完成交易。此时金融中介会通过自身具有的专业优势来为不同的风险的偏好的资金提供者提供多元化的投资机会，这样不仅方便了资金投资者，还能更好的满足不同风险的资金需求者。但是当前的互联网金融既不同于商业银行的间接融资也与传统的资本市场的直接融资有着较大的区别。在互联网金融模式当中，相关的网络平台只需要较少的成本就能进行建立，并且还能有效减少资金借贷市场当中信息不对称的现象。而且在互联网金融当中资金的供需双方在匹配相关的资金期限以及分担风险等方面涉及到的成本非常低，在网络平台当中不需要满足过高的要求就能直接进行交易。而且根据相关的调查发现，网络借贷平台上线的过程非常简单，需要的资金门槛也非常低，与此同时还有一些专门的公司为相关的人员提供网络借貸平台系统，实施一条龙服务，其中主要包括平台注册、系统开发、培训客服人员以及系统的维护等，成本也只在十万元左右。此外，网络借贷平台当中的借贷资金能够通过第三方支付的方法搞笑的是经济市场的主体当中进行流动。如此一来网络借贷平台为融资难的问题提供了新的解决途径。在正常情况当中，金融中介尤其是相关的银行业金融机构一般会因为成本问题不面向中小企业办理借贷手续，因为商业银行完成一笔千万元以上的贷款业务需要消耗的成本要比完成20笔以上50万元贷款业务需要的成本要小得多。但是此种情况在网络借贷平台当中却不存在，在网络平台当中完成借贷过程，而且甄别信息的成本也只是通过网络技术在借贷者之间进行传播，这样一来就能有效的减少传统接待当中小业务高成本的现象。所以网络接待的出现在一定程度上提高了资金的使用效率，并促进了宏观经济的增长。

三、互联网金融对金融稳定的影响

（一）有着较高的违约风险

在互联网借贷的关系当中，互联网平台会为借、贷双方提供相应的虚拟借贷场所，但并未承担借款人的违约风险。这也就是说，如果借款人违约，那么他的信用程度就会降低，并且贷款人也会面临一定的风险信用。一般来说，在互联网交易平台当中，借、贷双方一般不会有直接接触，而且贷款人也不了解借款人的资金去向。在此背景下，如果借款人将资金用于高风险投资都会在一定程度上增加违约风险。除此之外，互联网平台对在双方进行交易的过程当中也没有对双方相关的信息进行核查，尤其是借款人的信息。网络平台虽然会有效减少交易过程当中的成本，但是由于监管力度不到位，以及相关的审核功能并未执行，所以也会在一定程度上加强借款人的信贷风险。此外，以网络平台为资金交易的媒介，实现借贷双方的资金交换，可能会导致资金长期沉淀在网络借贷平台当中。而且如果网络借贷平台出现运营问题，借贷平台当中的资金就看有可能会被挪用，大大增加了风险。

（二）增加了商业银行从事高风险项目的数量

互联网金融中的主要盈利方式是互联网金融，这也造成了当前互联网理财呈现出大幅度增长的趋势。在网络平台当中，互联网金融可以筹集到大量的低成本资金。基于此种背景，相关的投资者会为了增加经济收益将银行等一些金融机构当中的存款转移到互联网企业当中的网络理财产品中，迫使商业银行转变获取资金的方法，也就是在货币市场当中，通过互联网金融企业获得相应的资金。

在此种模式当中，商业银行相应的资金成本会不断的增加，而商业银行则为了有效地增加自己资产的收益，推动商业银行的发展，就会从事大量高风险的活动。与此同时，商业银行也可能会受到互联网理财当中即时赎回性质的影响，使得商业银行不得不设立期限较短的投资活动。

（三）互联网金融下影子银行存在风险

当前的互联网金融在我国经济市场当中的发展还存在着一定的弊端，那就是经济市场发展趋势比较单一化。在最近几年来，虽然我国的经济市场开始逐渐向着多元化的方向在不断的发展，并且在发展的过程当中也在不断的改进，但是依然会多多少少存在一些问题。当前大多数实体经济企业在进行融资的过程当中一般都会选择商业银行进行融资，所以现阶段的融资领域当中商业银行占有重要的地位，并且已经逐渐形成了垄断的趋势。但是相对其他形式来说，商业银行融资的要求比较高，我国大多数中小型企业都不能很好的满足商业银行融资当中对房贷的要求，所以很多中小型企业为了更好的促进自身的发展，只能寻求影子银行的帮助，来达到融资的目的。目前互联网的借贷当中影子行业是其最重要的部分之一，这其中主要涉及于理财产品当中，所以這就在一定程度上导致当前我国金融行业脱媒的现象非常严重，并且也在很大程度上影响了金融的稳定性。另一方面互联网金融当中存在的弊端虽然很多相关的学者以及其他人都有目共睹，但是其存在的具体问题又难以进行确定。在借贷的过程当中不能对相关贷款资金的具体使用情况以及有关信息进行准确的合适，如此一来就只能采用查看是否安其进行还款的方式来进行监管，就会大大提高风险事故的发生率，这样不仅不能有效地将监理价值的作用发挥到极致，甚至还可能会使市场经济受到较为严重的负面影响。而且此种监管不到位的现象还可能会增加互联网金融发展当中洗钱的风险以及违约的风险。有关部门对现阶段借贷数据进行过较为准确的统计，根据统计可以了解到，当前我国网络借贷的资金已经超过了65亿元，很多借贷公司不在在民间借贷当中从事着有关中介的职务，而且在发展的过程当中还在不断的向着理财管理等其他方面进行转型，将不同的理财产品向客户推荐，大量信托公司以及现代客户理财产品推荐的现象越来越普遍。

四、相关的解决措施

（一）加强监管力度

首先要对有金融中介作用的互联网金融企业的监管进行规范。在规范的过程当中，可以把国务院的有关投资金融机构的意见作为指导，从而有效的强化互联网金融企业的管理，并进一步提高互联网金融企业的管理和治理的能力，达到金融机构的准入标准，实现业务涉及面拓宽的目的，实现统一管理，确保当前的互联网金融健康发展，为我国宏观经济的发展奠定良好基础。

（二）完善立法，明确责任

首先重视保护互联网金融消费者的合法权益，帮助更多互联网金融消费者掌握相关的金融知识，有效增强金融消费者方法金融风险的意识。为了更有效地开展相关的信息披露工作，可以在金融交易的过程当中对可能存在金融风险进行适当的提示，并进一步建立健全的法律保护体系，为消费者提供有效的司法保护制度。另外，还要加强互联网金融当中反洗钱的监管力度，进一步完善互联网金融反洗钱的相关法律法规，提出明确的交易标准，一旦在互联网金融当中发现异常的交易行为，就要加强惩罚的措施，确保互联网金融交易更加正常化。同时还要结合互联网金融的实际情况，制定可行的方案，促进互联网金融的可持续发展战略。

五、总结

作为当前的新兴产业，互联网金融对当前宏观经济的发展有着重要的影响，但是在发展的过程当中也存在着一些问题。企业要用辩证的观点看待互联网金融，既要发挥互联网金融的实际价值，也要降低互联网金融的不良影响，有效的推动宏观经济的发展。

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