黑龙江省农信社应对互联网金融冲击政策建议

李胜男

[提要] 互联网是新时代发展的一个产物，是一个没有界限的平台，任何行业都可以借助互联网的力量去搭建属于自己的营销平台，互联网金融也不例外。在金融机构搭建互联网平台之后，金融行业的发展产生了巨大的变化，严重影响传统银行的业务发展，农村信用社也不例外。但是，互联网金融抢占市场资源也更好地刺激了传统银行进行改革，能够更加完善、更加健康地发展。

关键词：互联网金融；农村信用社；改革；黑龙江

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年11月25日

黑龙江省农村信用社一直以来的发展都是紧紧地依附于农村地区，帮助农民，服务农业，虽然它的作用不如其他商业银行那么大，但是农村信用社在黑龙江省农村地区的发展中起着至关重要的作用，农村的经济建设、机械化建设、规模化建设都离不开农村信用社。面对互联网金融发展的冲击，农村信用社应该积极地进行变革，紧跟时代潮流，为农民提供优质的、先进的服务。

一、互聯网金融对农村信用社产生的影响

近年来，互联网的发展随着科技和时代的发展在逐步深入人们的生活之中，科技创新在不断加强，人们的思想观念也在不断地创新，对于新鲜事物具有一定的追求感。农村信用社是传统金融体系中重要的金融主体，农村信用对农村经济的发展具有重要的意义。互联网金融是时代发展的产物，互联网金融的发展对于农村信用社产生了一定的影响，给农村信用社的业务也带来了一定的冲击。农村信用社主要是服务于农村地区，扎根于“三农”的，帮助农业进行建设，为农业提供资金，但是互联网金融具有一定的便捷性，可以足不出户就能在网上进行贷款，达到资金的需求，尤其是现今人们生活水平在逐渐地提高，每家每户都用上了电脑，新农村的建设也在倡导互联网的使用，互联网金融相比较于信用社，在贷款上面更加方便。互联网金融具有贷款金额小的特点，因为互联网金融贷款的风险相比较于传统的银行和信用社会存在较大的信用风险，所以互联网金融在贷出款项的金额上面会变得很小，这也正适应了农村客户的需求，农村客户基本对于资金的需求很小，大多数在贷款的时候都是用作化肥、进种子等农用款项，款项的金额小。在这样的发展情况下，黑龙江省农村信用社被抢走了大量客户，对于黑龙江省农村信用社来说是强有力的冲击。但是互联网金融的出现对于黑龙江省农村信用社也是一种促进作用，互联网金融具有强有力的竞争能力，如果黑龙江省农村信用社想要继续发展，就必须改革，必须吸取互联网金融的优点。只有这样，黑龙江省农村信用社才会快速地发展起来，顺应时代发展的潮流。

二、互联网金融的特点

（一）成本比较低。互联网金融的发展原理就是以网络平台作为媒介，将两个不同地域不同地区的资金需求者和资金供应者联系到一起，这样的发展理念和发展方式大大缩减了实际成本，人们不需要再坐车去另一个城市谈资金问题，也不需要再去花费更多的成本，就能得到自己想要的资金或需求的物资，方便了供求双方，减少了双方的成本。如果没有互联网的支持，就需要实体店铺，像这种对于农村金融贷款来讲，在农村地区设立众多的金融网点，人力、物力、财力对于贷款机构来讲都是一种巨大的花费和开销。

（二）覆盖面积比较广。互联网金融最大的特点就是覆盖面积广阔，只要有网络的地方都能使用互联网金融，都能实现对于金融的需求。互联网平台的搭建是面向全社会的，不分地域、不分时间、不分国家，都可以在网上来进行交易，满足自己的需求。像一些实体金融，建立金融网点，其覆盖的面积基本就是一个城市或者一个县，但是一个网络金融平台可以面向全国来服务客户，推广产品，巨大的服务面积和覆盖面积让互联网金融在面对传统金融的时候具有了一定的优势。

（三）互联网金融效率高。互联网金融具有高效的办理业务的能力，现今微信支付、支付宝支付对于我们来说已经是生活中不可或缺的支付手段，很多青年人现在已经常常不带现金出门，从而享受电子化的支付手段带来的便捷。互联网金融就像电子化支付手段一样，具有一定的便捷性，互联网金融往往都是一个网络平台的行使，人们可以打开网页在机构的官网主页上选取自己所需要的金融服务，然后可以自主上传信息，只需要一个人就能独立完成，申请成功后资金会快速转到银行卡上，不需要去进行排队办理，也不需要去进行申请等待，互联网金融强大的大数据体系直接就能找出客户的信誉度，根据客户实际情况为其提供金融服务，减少了人工的繁杂，节约了时间，提高了办事的效率。

三、黑龙江省农村信用社发展中存在的问题

（一）服务缺乏效率。农村信用社在业务的办理过程中使用的全部是传统的业务手段和业务方法，在黑龙江省大部分的农村信用社里，还没有实现机械化服务，员工的机械化理念也不强烈，现今是科技发展的时代，科学技术是第一生产力，银行这种传统的金融行业也应该跟上时代发展的步伐，引用现今的机器提供服务。目前，在一些大型的商业银行中，很多银行都开始实施机械化服务，引进了很多先进的机械来进行对客户的服务，客户来到银行可以优先选择机械服务，能够自助办卡、存取款、进行银行卡信息更新、进行转款等业务服务，但是这些科技产品在黑龙江省农村信用社还缺乏推广，尤其是在一些小一点的城市之中，有的信用社中虽然有机器，但是却没有人用，银行服务人员也不积极主动地进行引导，很多银行的客户还依旧是排队进行办理业务，既耗费时间，还增加了银行工作人员的劳动力，降低了办事效率。

（二）客户流失严重。近年来，经济发展不断加快，金融行业的竞争力也开始不断的加强，以前黑龙江省农村信用社面对的主要客户来源是广大农村地区，客户资源稳定，一些大型的商业银行因为农村地区资金需求小，开发难度大而放弃农村地区金融的发展，但是随着国家政策的实施，惠农政策、助农政策的发展，农村地区经济开始不断地发生好转，经济水平也开始增强，由于以前开发力度弱，所以农村地区的金融前景十分广阔，一些金融机构开始逐渐地在农村地区开展金融服务，黑龙江省农村信用社的竞争压力开始不断地加强。黑龙江省农村信用社的客户资源也在一点一点地被其他商业银行和金融机构抢夺，客户流失严重，一些大型的客户资源比较稳定，但是小、散客户资源流失在逐年上升，严重影响了黑龙江省农村信用社的发展。endprint

（三）缺乏优质的营销体系。首先，黑龙江省农村信用社的发展时间较长，但是一直沿用传统的营销手段，并没有进行创新，在客户的开发方面，黑龙江省农村信用社主要采用的就是在银行内部等待客户来进行业务办理，进行存取钱、进行理财业务的办理，没有积极有效地走出去，去主动地开发客户，这样在营销方式上面就失去了主动性；其次，黑龙江省农村信用社在维护客户方面，还是利用传统的营销手段，只是单纯的为客户提供更高的利益，优惠的政策，没有与客户建立互利互惠的关系，客户在银行进行业务办理的时候，有利益就会在银行继续办理，一旦有更高的收益产品出现的话，客户会立马离开，去获取更高的利润收入。所以，黑龙江省农村信用社想要留住客户，想要增强竞争能力，就必须优化其营销体系。

四、解决对策

（一）进行服务创新，提高效率

1、强化网络办理业务理念。互联网科技提高业务的办理速度，还能提高办理业务的效率，但是需要农村信用社人员积极主动地去进行引导。首先，农村信用社人员应建立网络化办理业务的理念，加强对农村信用社人员的专业化培训，加強互联网的宣传力度，让农村信用社人员树立正确服务观念，并且从实际出发去进行引导，根据员工目前的实际状况，来进行针对性的培训，不能仅仅是走一个形式，要深入地灌输理念；其次，要做到全面化，不能在培训和学习的时候只针对个人或者针对集体，要对该网点内部的全部人员进行理念的引导，并且必须熟练操作流程；最后，就是建立培训定期审核制度，在进行完培训之后，农村信用社要设立专人去对培训的内容进行检查和考核，考核不合格的人员重新进行学习，直到考核达标。因为黑龙江省农村信用社主要是针对农村地区进行服务，农村地区的思想意识开放程度低，所以互联网理念的引导全部需要银行服务人员积极主动地去进行灌输，所以农村信用社人员自我树立正确的网络化办理业务的理念是关键。

2、完善网络化办理业务体系。互联网金融平台看似与传统金融是相互竞争的，但是其实是相互促进的作用，互联网金融平台在办理业务的时候实施的是大数据处理模式，简单方便快捷，是值得传统银行借鉴和使用的。首先，黑龙江省农村信用社应该完善自身的金融网络平台，在官方网站中将业务的办理程序进行简化，让客户实施起来可以简单、方便、快捷，农村客户的文化程度相对不高，所以越是简单、快捷、方便的程序，越是容易被其所接受；其次，还应该引进先进的方法、技术，用来配套网络化服务的理念，银行的网络化服务基础设施的建设是关键，银行应该多对外进行学习，引进先进的网络化办理设备，增加办理业务的速度，加快办理业务的效率，提高黑龙江省农村信用社的金融竞争力。

（二）优化自身业务

1、利用自身优势稳固客户。黑龙江省农村信用社在发展起初的理念就是服务于农村地区的金融机构，制定的方针和策略也是针对黑龙江省农村地区各个时期金融发展的实际情况，立足于实践，解决实际的农村金融问题，在信誉方面得到农村地区客户的认可，所以黑龙江省农村信用社要充分利用自身长期发展农村金融的专业化优势。首先，利用自身多年来经营的营业网点作为竞争和宣传的第一手段，因为在农村地区经营多年，农村信用社的网点已经分布到了农村地区的每一个有需求的地方，服务范围广阔，黑龙江省农村信用社可以利用这些网点来进行宣传，加强农村信用社的信誉度。其次，农村信用社应该再次精准自身定位，深深地扎根于农村金融建设中，从农村金融的实际发展问题出发，从农民的利益出发，帮助农村解决实际中存在的问题，让客户得到满意的服务和切实可行的实施方案。最后，就是要分级管理客户资源，将客户资源进行细化分解，不同资质的客户使用不同的对待方式，对一些大型的客户，信用社应该主动降低贷款利率，增加优惠政策，也要实施资金存取限制，留住客户资金；对一些中小型客户，银行应该进行重点关注，因为中小型客户由于资金的存储或借贷的数额较小，银行往往会将其进行忽略，但是这类客户的数量众多，也是银行资本构成的中坚力量，银行应该加强惠农政策的实施，从心理和既得利益方面留住客户。

2、完善自身体系。黑龙江省农村信用社应该利用自身的优势，因为借贷的主要客户群体是农民，所以活期存款会比较多，资金的流动性比较大。首先，银行应该重视这些活期存款，合理地利用这些活期存款，提升这些资本的价值，银行要建立短期收益存取理财，客户可以随时存取账户中的资金，还能获得比较高的收益，这样客户自然不会流失；其次，黑龙江省农信用社应该积极的结合互联网金融，与互联网金融机构建立合作，实施信息共享，这样可以有效地扩大黑龙江省农村信用社的服务范围，还能增加客户资源，在留住客户的同时还能扩展新的客户群体，增加新的业务服务；最后，黑龙江省农村信用社应该积极响应国家的农业发展政策，这样国家在政策方面就会对其进行支持，地方政府也会对其进行支持，有利于农村信用社的发展。

（三）提升金融服务质量，提升营销能力

1、建立高质量的服务体系。营销的关键就是服务，服务的好坏直接又影响客户的购买欲望，想要让客户进行金融服务，首先金融服务的质量要做到最优化管理，银行加强金融人员的管理和服务理念的灌输，在加强培训的同时积极地进行实践管理，在实践中才能发现最实际的问题；其次要积极主动地进行金融服务，服务不单单是指被动的服务，还有积极的主动服务，让客户能够感受到热情，这样才能获得主动权，探寻客户的需求，才能更好地将金融产品推销给客户。

2、建立创新型金融产品。客户都是跟着收益走的，收益越高的产品，客户就会越喜欢，但是就是这样的特性，会导致客户的流失性非常大，银行应该创新新型理财产品，使得银行和客户之间可以互利互惠。可以建立银行业绩分红理财产品，将银行业绩作为理财产品，可以细分到存款业绩产品和贷款业绩产品，理财业绩产品，客户一旦购买，就等于在另一个层面与银行业绩和发展共进退，银行业务发展得好，客户所获得收益就越高；银行业务获得的收益越少，客户相对应的收益也越少，这样就可以有效地减少客户的流失。

主要参考文献：

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