以互联网金融为背景的地方性商业银行金融创新研究

杨丽

摘要：城市商业银行指的是在城信社带动下逐步兴起的城市金融机构，它的资金规模和服务水平与我国大规模国有银行、地区性的商业银行还具有一定的差距。伴随互联网金融的迅速发展，我国中小型商业银行，特别是地方性银行固有的发展模式受到了较大的冲击。基于此，本文以厦门地区为例，分析了互联网金融影响下的地方商业银行的创新发展路径，提供了必要的参考。

关键词：互联网金融；地方性商业银行；金融创新；策略

我国中小型商业银行是构成整体金融系统的主要成分，对国家经济发展发挥不可或缺的作用。然而，近年来，由于受到利率市场化与互联网金融的影响下，使得地方性商业银行的利润日益下滑，发展前景令人堪忧。传统以净息差为主要盈利方式的情况如今基本无法维持。因此，必须采用有效的手段对地方性商业银行经营体制进行改革与创新，以赢得市场优势地位，谋求较好的出路。以下展开详细探讨。

一、互联网金融给我国地方性商业银行带来的影响

近年来，由于互联网金融兴起与迅速发展，给传统商业银行经营模式带来巨大冲击与压力。最为显著的是财付通、余额宝对以往支付平台的影响，再就是跨界化的金融引发的商业危机。传统形势下，大众存贷款业务是银行独自拥有的权限。然而，伴随混业与互联网金融的发展，严重制约了银行业务的垄断性能。而且，伴随互联网、云计算、大数据技术的迅速发展与普及，我国的金融行业经营监管力量有所松弛，很多创新形式层出不穷，例如：智能银行、直销银行、社区银行等新兴银行在社会中悄然诞生，并且发展迅猛，加之蚂蚁金服等虚拟化的银行投入运营，使得以往的商业银行生存环境日趋严峻。这样的情况下，我国地方性中小型商业银行一定要积极转变以往同质化的经营方式，充分结合本地经济状况控制新的金融发展策略。

二、当前厦门地方性商业银行的发展情况

我国地方性商业银行一般具有规模小、资金少、产品类型单一等特征。这里主要列举厦门银行与厦门农商银行具体情况，从个人业务角度分析，二者皆具有存款、对公业务、中间业务。只是相比之下，厦门银行的产品要多一些，同时，从零售业务角度分析，厦门银行开通了黄金业务，而农商银行没有。从电子银行角度，两家银行皆开通了网银模式，区别在于前者有手机银行，而后者未提供此项业务的链接网站或APP。

三、互联网金融背景下地方性商业银行的创新研究

（一）创新金融产品

由于大型银行具有资金雄厚，经营网点较多的特点，可是，在如今网络时代，未必占据绝对优势；而小型的金融机构，因网点少，可对相应服务进行外包或租用服务器等手段，强化数据库建设，开发新式的金融产品。这就需要相关工作者对银行各个部分的信息进行有机整合与应用。由于小型的商业银行资金有限，可以借助数据模型的形式，创建相应的数据库，进而对客户存留的各类资料进行分析，构建相应的子客户数据库，并应用大数据技术分析各数据库的信息，最终建立金融客户的数据模型与利润分析的模型，以便掌握每位客户及产品情况，为银行创造更大的利润。在这种情况下，银行可以调用相应的子客户数据库，根据客户特点展开相关业务的推销。同时，还需要建设对应的产品模型，以更好地推出产品服务，切实做到差异化营销。

（二）经营渠道创新

第一，创新经营网点。我国传统的银行经营模式大同小异，一般是配备了高端的柜台、玻璃隔层及保安等。然而，事实表明：这样的模式如今越来越不能适合我国中小型银行发展需求。近年来，伴随互联网金融的影响，很多银行也逐渐步入时代流行的发展之路。例如：世界著名的“咖啡银行”经营模式，完全摒弃了传统银行陈旧的服务环境，而是充分把咖啡店的文化气氛、小资情调等特点融入银行经营网点，为广大客户提供不同的金融体验，创造了我国商业银行的新模式。在此影响下，我国的华润、招商等银行也纷纷引入了“咖啡银行”。这样，二者的有机“混搭式”发展，既确保各自业务的独特性，让客客感受到规范化的业务办理空间。不仅在结算、收单方面有所合作，而且在特惠商户、优惠活动、微型金融产品等方面有所拓展。店中布景与业务服务和正常的咖啡店相似，区别在于店面还专门设置了一个业务办理的空间，内设银行的“可视柜台”机、自助存取款机等。此外，还安排专门的服务人员，随时协助客户进行业务的办理。因此，我国厦门地方性商业银行，也应当认清金融界发展形势，发展类似经营渠道。第二，建设移动金融平台。据调查，中国2014年，年龄处于26至35岁的移动网民占据总体数量的一半以上。大部分青年人应用智能手机，他们是互联网技术的忠诚消费群体，促进移动金融的消費。伴随技术的不断进步，推动了互联网市场的发展，如今人们已应用快捷的4G网络，如果客户大多数时间在线状态，他们的喜好、消费情况等内容也会被发觉，例如：扫描二维码、GPS定位系统等。移动互联技术让我国商业金融机构的服务深入于生活的各个角落。在未来，我国的金融行业势必以产品、场景、客户需求深度融合为主要特征，这也为移动金融的发展创造良好条件。因此，我国地方性商业银行可以借助互联网技术开通手机银行。

（三）结合地方经济发展特色

我国政府2015年为金融界提出了以下发展建议：扩大金融服务性能、增强金融的开放性、带动两岸金融的交流与合作等观点。而且，在福州、厦门等地制定了有关自贸试验区的手册。这样的政策有效地加强了自贸区的经济活力，促进了全省经济的迅速发展。厦门是我国的一个经济特区，特别是成立自贸区以后，可以为当地与附近区域的经济注入新的动力。这样，基于自贸区的优势，厦门的地方性银行可以逐渐开拓业务。例如：开发相应的境外贸易，如电子商务下的大宗商品融资，跨境化的贸易金融等。

四、结语

总之，在互联网时代，地方性商业银行的发展面临重大机遇与挑战。唯有紧紧抓住时代特征，开拓创新才会赢得更加广阔的未来。为此，地方性商业银行应当清楚地认识到自身规模小、经营方式灵活等特点，在发展中有效地扬长避短，规避国有银行的重点发展项目，创新金融产品，并结合本地经济情况，着力开发新的业务，有侧重性地提供专业化金融服务。