县域金融风险现状分析及对策

王德喜

（中国人民银行德兴市支行，江西 上饶 334200）

一、县域金融的含义

目前，对于县域金融还没有一个确定的定义，它是在农村和城市金融中衍生出来的概念，从其本质来看，它是一种中观区域经济，是由行政管理部门统筹要素配置所建立起来的城乡融合经济体系。[2]县域金融是由多种分工明确的部门、多种所有制形式和多种生态环境等组成的一个地域性综合金融体系。县域经济的发展不仅要在县级层面上展开，还需要向乡镇、村落自上而下的辐射，在中观经济特有的位置上，实现了人力、资金、自然环境等经济要素的聚集。[3]

二、县域金融风险

（一）概念

金融风险主要是指经济主体在金融市场中遭遇损失的一种可能性，是从事货币信贷、信用交易等经济活动不可避免的现象。一般来说，我们把县域金融风险划分为三类：宏观、中观和微观。考虑到县域金融的特殊性，我国学者对于县域金融风险做了全新的诠释。县域金融风险是指在县级区域从事金融活动的主体，面临的不同程度的金融损失可能性，其特点随县域经济特点而变化并对县域经济发展具有深远的影响。[4]

（二）风险机制——以银行为例

1.从外部来讲。一方面是社会经济发展的变化和政治环境等外界因素会影响银行业的平稳运行，尤其当国际金融环境有大的变动，经济发展停滞的时候，银行业将会面临巨大的信用风险，更甚者将会引起大规模的金融危机；另一方面是伴随着经济全球化的发展，各个国家之间的经济交流与合作越来越频繁，外国的金融风险往往也会影响到我国金融市场的繁荣与稳定。[5]

2.从内部来讲。银行机构的稳定发展，离不开科学的内部管理，严格的规章制度，规范的操作章程以及完善的风险控制体系，如果在内部管理上出现偏差，往往会造成微观金融风险，这种风险的发生，一方面是因为风险控制工作不够严谨，对风险控制的不重视或者有错误的预判，导致风险控制体系出现漏洞，另一方面是因为相关工作人员对风险控制工作的执行力较差，甚至玩忽职守，大大降低了机构的风险控制水平，许多银行风险案例都是由于企业内部对风控人员的管理措施不严格，最终导致严重后果，还有一些员工在职业道德方面存在问题，做出为了个人利益损害银行利益的行为，违背了银行人员的道德准则，给银行带来不可估量的损失。[6]

（三）风险的特点

1.金融风险具有不确定性。因为银行对于信用风险以及外部经济环境等因素非常敏感，所以银行业要承担比其他行业更大的风险，并且有很大的不确定性。[7]

2.金融风险具有积累性和叠加性。银行有自己的风险控制体系和信用管理评价体系，如果有些经济风险往往不能及时发现，慢慢积累之后，在短时间内风险会类似多米诺骨牌一样的连续发生，引发更大更广泛的金融风险。

3.金融风险外溢性和传染性。随经济全球化的发展，金融业迎来了机遇也面临着挑战，金融体系的交融越来越紧密，风险传递也越来越迅速，这种风险传递往往会导致大范围的金融风险爆发，给金融系统造成很大的损失，导致金融危机的发生，保证金融体系的稳定和发展是全球经济繁荣与稳定的关键因素。

三、县域金融风险防范对策

（一）保持资本充足性

银行的风险防范与资本是否充足有着密切的关系，强大的资本储备往往能增加银行的风险承受能力。因为历史和市场环境的原因，在我国现有的银行机构当中，很多都没有对资本储备情况加以重视，这种状况在县域银行机构中最为严重，而且县域银行机构本身的资本储备相对薄弱，因此，为有效防范金融风险，应当提高对县域银行机构资本储备的监管强度，提高县域银行机构资本充足性。

（二）警惕信用风险

信用风险的发生是在交易对方因为种种原因不能及时按时完成合同中规定的条件，从而造成违约，对银行等金融机构造成损失。包括证券及货币投资等多种金融产品要重视和严格控制信用风险。县域金融机构在信用风险控制上应采用控制不良贷款等方式，避免出现坏账错帐，提高风险防范意识，从而加强风险控制的业务能力，保持县域经济机构的平稳运行。

（三）提高资产流动性

流动性风险是由于银行等金融机构因为负债等原因无法向交易对象提供金融服务，导致无法获得充足的资金保障机构运行。降低流动性风险就要提高金融机构在支付能力以及资金流动性管理能力。流动性风险的增大会降低交易对象对金融机构的信任程度，从而降低金融机构的盈利水平，甚至会导致金融机构破产倒闭的现象发生。降低流动性风险要关注和完善现金流的管理，以及在提高短期投资的价值等方面加强资本的流动性管理，提高应对风险的能力。

四、总结

县域经济作为一种独特的中观经济，同样面临着外部环境和内部制度的考验，其金融风险具有不确定性、积累性、叠加性以及外溢性和传染性的特点，我们可以采取一些措施，如保持资本充足性、警惕信用风险、提高资产流动性等来防范风险。由于参考文献有限和实践经验尚浅，本文只是众多研究中的微末，之后更多的研究将致力于探索县域金融风险的探索。