移动支付下的银行业务

张建梅

摘要：近年来，随着互联网等一系列高新技术金融支付领域逐渐融合，移动支付技术得到了创新，各种新兴支付业务保持高速发展。现在移动支付已经渗透到我们生活的各个层面，影响着我们的消费行为以及习惯。本文主要对我国当下的移动支付发展现状进行总结，阐述移动支付在发展过程当中存在的一些问题，并提出相对应的措施来解决这些问题，以便推动银行移动支付业务更好发展。

关键词：商业银行；移动支付；挑战；对策

互联网倡导的是一种平等分享的概念，从互联网推出以来就在全世界得到推广，也促使我国移动支付业务量的稳步增长，呈现出全面化发展的状态。在当下这个追求创新的环境当中，为了能够在金融市场当中抢占先机，我国各个银行以及支付机构都开始开展移动支付项目，在移动支付业务领域做出了积极的探索。在开展移动支付业务过程当中，银行的主导业务明显高于商业银行主导的电子支付渠道，通过线上线下的模式逐渐渗透到商业银行主业务当中，形成一个线上线下共同发展。在这个过程当中，如何要把握移动支付的机遇以及如何对支付环境进行变革，是当下商业银行必须要考虑的问题，也是它们未来发展的重点。

一、我国移动支付发展现状

随着我国经济的发展，越来越多的商业银行意识到自身想要实现更好发展，就必须要加入到移动支付当中，所以纷纷开展移动支付业务。通过借助一系列的移动社交工具，这些商业银行在移动端为客户提供相对应的金融服务，赢得客户的满意。2013年，招商银行宣布成立首家微信银行，在招商银行做出这一举措之后，各大商业银行相继开始模仿，以便能够为客户提供更好的服务，让客户能够随时进行金融产品买卖。2016年7月，工商银行宣布使用二维码支付产品，这一事件标志着工商银行成为国内首家具备二维码支付产品的银行。

各大商业银行为了实现自己更好发展，都纷纷开展移动支付业务。各个银行都不断创新自己的业务形式，加强和彼此之间的合作，通过各种形式力图在移动支付业务当中占一个有利的地位。而随着支付行业不断地发展，支付行业互联网化程度也不断加深，支付和经济进入了一个融合的新型状态。移动支付正深刻地改变着传统的支付理念以及方式，引导我们走向一种新型的支付形式。

二、移动支付的发展意义

（一）提升金融服务便捷性，更好服務客户

我们都知道，商业银行已经在我国有一个比较长的发展历史，经历了物理金融形态、电子金融形态以及移动金融形态三个发展业态形式。它是根据客户不同体验进行的，可以满足客户的不同需求，方便客户。通过移动支付这种手段，延伸了客户服务的渠道，也满足了客户的一些需求，拓展了我国消费支付的范围，让客户能够更加便捷地开展一系列活动，满足他们的需求。而对于那些比较落后，没有建立起完善金融机构的一些地区而言，通过移动支付这样的一种形式，可以将金融的一些优惠政策传播到他们，改变他们的落后状态，让支付行为下沉到一些贫困的地方，从而扩大用户覆盖，提高金融服务的覆盖面。

（二）移动支付变革清算方式，提高服务效率

在整个金融服务体系当中，支付清算是比较重要的一个环节，直接关系到整个金融体系的运行，也关乎百姓的日常生活。我国的支付清算体系经历了手工和同城票据交换，以及信息化等一系列的发展状态。在进行资金转换的时候，从一个城市转换到另一个城市的过程当中，必须要通过性或者是电汇等一些方式，需要很长时间才能完成。而电子联型系统建成之后，商业银行也加入了这一形式当中，在进行资金转会的时候，可以在一天之内就能够完成，极大地方便了用户；在科技的高速发展过程当中，互联网支付以及移动支付迅速崛起，人民银行构建起了一系列的支付系统、银行卡清算系统以及外汇交易系统等一系列核心系统，这些系统共同构成了现代化支付清算体系。这样就使得大众能够享受到跨行以及跨地区资金所带来的方便，更好地服务于金融服务生活。

（三）支付行为

在我国经济发展过程当中，产生了一系列的经济行为。中小银行相比大的银行，营业网点少，所以能涉及的服务范围也比较有限，很难形成一个规模效应，处于比较弱势的地位。但是，移动支付这一种手段发展起来之后，中小银行就有了竞争力，因为移动支付具有更多的灵活性以及便捷性，可以打破时间以及空间的限制，这样中小银行就能够和大的银行进行抗争，缩短了它们之间的距离。第二个方面是移动支付加入到银行当中之后，也突破了物理网点的束缚，减少了在增设物理网点之间的费用。第三个则是通过网络，可以更好地拓宽宽带业务范围，增加客户的满意度，让客户对银行信赖，提升银行本身的竞争力。

三、移动支付业务的展望和总结

商业银行应认清大局与大势，适时调整运营模式，以客户的核心利益诉求为导向，着眼跨渠道、线上线下无缝对接的客户体验，不断拓宽业务发展空间，争取在这场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。因为当下移动支付的机遇及挑战，各商业银行要明确自身的发展目标，要在自己战略目标的基础之上，充分发挥自己的优势，开展一系列满足客户需求的特色服务，此外，加强和其他各部门之间的合作，打造出自己独特的消费场景，以便能够共同推进移动支付业务的发展。

参考文献：

[1]谷海颖，张云华，周振宇.我国移动支付产业链模式分析及其盈利测算[J].上海金融，2011（09）：15-21.

[2]中国支付清算协会.中国支付清算行业运行报告（2016）[J].中国金融，2016.

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