给孩子买保险，远离4大坑

○润华

自从有了孩子以后，孩子似乎变成了家长们的全部，总想着给他们24小时及360度全方位的保护。其中就包括保险。

保险虽好，但面对眼花缭乱的保险产品以及晦涩难懂的专业术语，一定要慎重，别走入误区。

误区一：孩子是家庭的希望，首先给孩子买

很多父母在孩子出生后，总想着给孩子尽可能多的保障，为孩子买上各种保险，而自己却没有什么保险的意识。

其实，在保障体系里面，父母的健康与安全才是宝宝最大的保障。孩子生病出事了，爸爸妈妈还可以继续工作，赚钱来保证生活和疾病治疗，可万一爸妈倒下了，收入也没有了，谁来保证家庭经济正常运转？

正确的选择应该是先保大再保小。在给孩子买保险之前，先要考虑清楚，家庭里的经济支柱（家里挣钱最多的人）是不是已经有足够的保障了。如果只给一个人买，那这个人绝对不是孩子，而是家长。在资金充足的情况下，再给孩子买份保险自然是再好不过的。

在给孩子投保时，需要重点关注下“投保人豁免”这一条款。“投保人豁免”指的是在投保人（监护人）患有重疾或者意外的情况下，保险公司可以免去后续的保费，而被保险人可以继续享有保单所列明的保障。也就是说，万一爸爸妈妈出事了，孩子后来不用交钱，也能一直享受保险公司提供的经济保障。

误区二：最好保平安，还能返本有收益！

买保险时，保险推销人员常常会向你推荐理财型保险产品，孩子即有保障还能返本有收益。其实，真相可没那么简单。

储蓄险、教育金这类打着理财口号的保险，主要特点是保费高，保额低，作为一项保障产品非常鸡肋。也就是说，真的等孩子病了出事了，这个保险帮不上忙，赔不了多少，但如果把它当理财产品，收益还不如银行的存款利息高。真是要啥啥没有。

大家给孩子买保险时，正确的选择是保障，而不是理财。只需要考虑保障型的产品就好了，意外险、重大疾病责任险、医疗险等保障险，才是真的能保障的险种。

误区三：基础保险没用，商业保险最靠谱！

很多保险销售都会说，现有的社会保障制度不完善，只有商业保险才是最好的。很多家长在购买商业保险后，便不再关注基础保险，甚至认为没有必要。殊不知，国家提供的很多基本的保障体系，宝宝出生后就可以购买，保障并不低，性价比还是相对较高的。

很多城市都有户籍儿童的居民医保和红十字会住院互助基金等。这类社会基本的医疗保障作为基础保障，价格便宜，如果孩子生病了，部分药品和医疗项目可以进行一定比例的报销，大大减轻了家庭压力。爸爸妈妈在给孩子置办商业保险之前，可以先将这些基础的社会保险了解清楚，再根据自己的需求，利用商业保险进行补充，把钱用在刀刃上。

误区四：孩子很健康，没必要急着买

生活中，很多咨询购买保险的家长都是在孩子发生一次意外或是疾病之后，再想起给孩子买一份保险的。其实，给孩子买保险越早越好。

在购买保险之前，保险公司都会先评估孩子的健康和发育情况，只有身体正常的孩子才有投保的权利。有的孩子小时候没有及时投保，等到一不小心出现健康问题，被记录在案，再想给孩子投保，可能就会面临核保困难，甚至加费、延期、拒保的问题。

大多数保险公司，最早的投保时间是出生后28天。如果你的宝宝身体健康，满月之后就可以投保了。万一孩子之后遇到健康问题或意外，只要符合保单上的保障范围，都可以享受保险公司的赔付。