我国普惠金融的发展现状、问题及对策研究

沈贤君

【摘 要】 随着经济全球化的速度越来越快，我国的普惠金融也得到了相应的发展，政府对此的投资力度也增加了不少，传统金融服务的覆盖范围也逐步变大。很多新型的金融产品不断出现在人们的眼前，这在一定上解决了我国一些小型企业在融资上的问题。但是在这过程中，我国的普惠金融体系还存在很多问题，潜在的金融风险较多，金融信用体系还有待进一步的完善。本文通过对我国普惠金融的现状进行分析，同时对内在的问题进行全方位的剖析，并据此提出相应的解决方法。

【关键词】 普惠金融 发展现状 问题 实施对策

所谓的“普惠金融”，这个新的概念主要是由联合国提出的，指的是在可负担的成本范围内，对社会上有金融需求的人提供相对应的帮助。在目前，我国金融惠普的对象主要是来自一些偏远的山区，这些地方的经济相对落后，企业的规模也较小，急需得到的帮助。注重普惠金融的发展，是我国进行社会主义现代化的必然要求，也是实现人们进入小康生活的基本道路，它的实施，在一定程度上能够推动越来越多的人进行改革创新，促进供给侧改革进程。

一、我国普惠金融的特征

普惠金融，说到底也是属于一种金融行业。但这种金融服务却和其他的金融服务有很大的不同，它所倡导的，主要是为了让更多的人能够采用公平的采用合适的价格来获取相对应的金融服务。

传统金融的服务虽然说是面向于社会上的所有人员，但是很多大型的企业和富豪在这方面还是会比其他人具备一定的优势。而惠普金融主要就是要消除这种差距，让更多小型企业和贫困人员能够平等的享有金融服务。它所存在的主要目标还是在于要在自身可承担的范围内对贫困现象进行消除，但是这并不一种慈善活动，因为普惠金融所采用的还是有偿的服务，但为了使更多的人能享受其服务，所以它的價格还是保持在一定合理的范围内，在此基础上实现企业的获利的最终目的，以此来保持企业发展的积极性。

二、我国普惠金融当前的发展情况

1、政府对普惠金融的支持力度不断加大。在2013年底，我国的中共十八届三中全会首次将发展普惠金融提到了新的工作层面。相关的管理者提出要不断丰富金融上的创新，更新金融产品，这在《关于全面深化改革若干问题的决议》报告中就体现出来。到了2015年，我国的政府部门又发布了推进普惠金融发展的新战略，这也相当于是对普惠金融进行新一轮的定义。国家的政府部门对普惠金融的支持力度不断加大，这在很大的程度上为我国普惠金融的发展创造了良好的发展环境。

2、服务范围越来越广。金融普惠的范围与以往相比，有了很大的变化，主要表现在两个方面：第一，随着网点的不断增加，其所服务的范围也随着变大。在不同的区域，一些小型的银行和保险机构都随着金融普惠的发展，不断进行拓展，这能在很大的程度上为更多的人提供相应的金融服务。另外，互联网技术的发展，也会和相关的金融产品进行相互的结合，提高产品的使用频率，不断其进行创新，使得金融产品所能服务的范围越来越广，给客户提供更为优越的服务。

3、新兴金融产品发展势头凶猛。随着信息时代的来临，互联网在金融行业的应用也越来越广泛，一些新型的金融企业也相继出现在人们的视野中，就比如当前知名度较大的支付宝、微信支付、京东金融和平安普惠等金融公司，金融产品的名目也不断增加。随着这些新型产品的出现，对于传统金融服务来说，这些产品都能在一定程度上弥补以往的不足，有效的提升了我国金融服务的管理水平，并推动了我国的金融服务创新，促进普惠金融的的可持续发展。

4、解决了小型企业融资难的问题。作为解决我国经济就业问题的中坚力量，小型企业由于规模不大，所以市场一旦发生变化，其反应会快的多，具有也具有一定的创新优势。然而，小微企业也正式由于规模小，其经营管理理念落后也相对落后，企业的财务数据也并不对外公开，在获取金融服务上存在很大的阻碍。为了使我国小型企业在金融方面的问题得到解决，近年来很多金融机构都对于小型企业的的扶持力度也在不断加大，同时，中央银行也依据各个企业的不同发展状况，对不同的企业实施有差别的政策，在一定程度上解决了企业融资难的部分问题，从而将小型企业的融资链全方位的激活。

5、越来越依靠互联网的发展。互联网技术更新速度日新月异，与传统的金融行业也处于不断的融合中，所以也出现了很多金融机构利用网络信息来对推动经济的发展，这也就是我们常说的互联网和思维相互结合的实际运用之一。通过这种方式，能够在最大的程度上激发经济的活力。同时，由于这种新型的模式在虽然在成本上的花费较低，但取得的效果却并不低，因此，信息技术也在金融行业中得到的了有效的应用，这也使得我国的金融行业越来越依靠互联网的发展。而对于普惠金融的企业来说，要想实现企业的不断发展，首先就是要降低企业的成本，而互联网技术的创新也正好为此提供了有利的保障，给普惠金融的发展奠定优良的基础，并在此基础上推出了“数字普惠金融”，将金融的服务效率又提升了一个档次，也能使更多的人享受到金融服务所带来的便利。

三、我国普惠金融目前所存在的问题

普惠金融自从进入我国以来，带动了很多新金融机构的个发展，在一定程度上扩大了我国的金融服务区域，解决了很多小型企业和低收入群体在融资上的难题。但是，在这发展的过程中，还是存在很多问题急需要解决：我国的普惠金融体系还须完善;我国普惠金融所存在的风险较多;普惠金融的发展缺乏平衡性;信用体系有待完善。

1、我国的普惠金融体系还须完善。所谓的普惠金融体系，说到底，其实是一套为社会人员提供金融服务的思路和方法。在实际的运行过程中，一套完整的普惠金融体系，所需要具备的应该有相应的金融基础设备，完善的法律法规，还要有一大批目标客户。虽然在当前时期，我国在关于普惠金融的发展规划上明确提出了要建立健全我国普惠金融的发展机制，但是在法律上，这方面的还是比较欠缺。当前，普惠金融的发展首先需要有金融的基础设备来作为保障，除此之外，还要有监管的设施。但是在实际的发展过程中，这些基础设施还是相对匮乏，有些基础设施还处于老化状态，对普惠金融的发展起到了一定的阻碍作用。

2、我国普惠金融所存在的风险较多。近几年来，由于我国的很多金融机构在不良贷款上的比例一直居高不下，这种趋势也逐渐从传统的金融逐渐传递到普惠金融中。再加上近几年来国内外经济形势不断变化，普惠金融所存在的风险也不断显现出来。不良的网贷商家已经达到了近3000家，很多不法分子还借助普惠金融的口号来从事非法的集资。这其中所存在的主要问题还是在于普惠金融的的企业自身在运营成本的控制上不够给力，同时市场对于普惠金融的创新改革所带来的风险也无法进行准确的控制，其安全风险也就逐步显现出来。

3、普惠金融的发展缺乏平衡性。我国普惠金融其最先预定的服务对象主要是集中在一些相对贫困的地区和一些低收入的群体。但是在实际的过程中，不少地区的经济发展并不平衡，而那些经济发展较快的地区其所受到的普惠金融服务也明显更多，相反，那些地处偏远的地区在普惠金融方面的发展就明显没有发达地区那么迅猛。就好像在江苏省的普惠金融发展程度一样，当前普惠金融发展最快的是苏州市，其普惠系数高达0.96，远远高于全省的平均水平;另外，普惠系数较低的是宿迁市，仅仅为0.13和全省平均水平相比明显过低。其次，我国在普惠金融的覆盖率上还存在着局限性，在农村和小型企业的覆盖上还是远远不足。

4、信用体系有待完善。要实现我国普惠金融的可持续发展，首先要使信息公开透明化，只有完善信用体系，才能在一定程度上降低金融服务的成本，让高信用度的人获得更好的服务。然而，在当前时期，我国在信用体系上的建设还不够完善，对于失信人员的惩罚力度还不够，信用违约成本的低下也在很大程度上提升了金融的风险性。

四、促进我国金融普惠发展的措施

1、提升风险的抵御能力。当前，我国普惠金融企业的风险呈现出覆盖面广、风险高的特点，所以急需要加强金融风险性的抵御能力。首先我需要完善金融制度和信用制度，为普惠金融企业的发展创造良好的环境，对控制产品风险的过程中不断总结经验，提高抵御风险的能力。同时，随着互联网技术和金融业的融合，普惠金融企业应提升预警风险的能力，并对信息进行及时的追踪。从而实现普惠金融企业的风险管理。促进普惠金融的发展。

2、降低不同地区之间的发展差距。首先在宏观上，我国的政府要重视农村贫困地区和少数民族地区的经济发展情况，使经济政策在引导普惠金融企业持续发展中发挥积极作用，从而在一定程度上促进我国不同区域的经济发展。其次，随着互联网技术与金融领域的融合性不断增强，普惠性金融企业根据贫困地区的实际情况，推出更具备针对性的金融产品，缩小不同地区的发展差距。

【参考文献】

[1] 中国银行西藏自治区分行课题组.普惠金融现状分析及商业银行发展策略思考[M].國际金融，2018（2）：48.

[2] 黄益平，黄卓.中国的数字金融发展：现在与未来[J].经济学（季刊），2018（4）：1489.