蚂蚁花呗在大学校园的发展现状及前景

周昊

【摘 要】 随着互联网的不断发展，金融业也与时俱进退出了与互联网结合的新服务，“蚂蚁花呗”就是其中具有代表性的优秀产品。以“蚂蚁花呗”为代表的小额信贷消费平台良好地适应了大学生的消费需求，受到了广泛欢迎。本文对大学生对“蚂蚁花呗”的使用现况进行了一系列研究与访谈活动，并以此为基础提出了“蚂蚁花呗”及类似的网络信贷服务在大学校园的发展现状与前景。

【关键词】 大学生 蚂蚁花呗 发展趋势

1 “蚂蚁花呗”简介

蚂蚁花呗是一款网络小额消费信贷产品。近年来随着我国互联网基础设施与整体产业的发展，我国的互联网金融产业也在创新中做大做强。以蚂蚁花呗为代表的一批小额信贷消费平台以其注册简单，当月不收取利息等特点深受大学生的欢迎。用户在开通蚂蚁花呗之后可以体验到与信用卡性质类似的金融服务。如今花呗已经与超过40家电商平台达成了合作关系，用户可在各种平台使用其服务。根据官方数据，近40%的支付宝用户将其作为的默认付款方式。

2 “蚂蚁花呗”在大学校园的发展现状

2.1提前消费。大学生目前是使用小额消费网络信贷服务的主要群体，这个消费群体总体来说习惯网络消费，消费观念超前，但物质需求较多的同时经济能力相对较差。而对于大学生群体来说用传统金融服务如信用卡等提前消费的准入门槛与成本都比较高昂，因此对提供透支性信贷消费服务的需求比较大。大学生利用此类便利的金融服务可以在一定程度上改善自己的生活质量，提高生活水平，而家庭经济能力较差的大学生也能够在必要时有效地周转自己的生活开支。

2.2 消费模式更适用，促进大学生消费。“蚂蚁花呗”在开通之后可以在服务提供的额度限制内先进行消费，在下月还款期限之前付清，期间不会产生任何利息。因此对于大学生来说，可以在当月经济拮据的情况下继续使用“蚂蚁花呗”来进行消费，而在之后的还款阶段中，只要免息期内还款就不需支付任何费用，对大额消费也可以申请分期还款，显著降低了大学生利用信贷服务时的经济风险与还款的压力。在“先消费，后付款”的消费模式下，大学生群体可通过使用花呗等小额信贷服务提前消费从而满足自身的物质需求，因此小额透支型服务比传统信用卡服务在大学生群体中更具有竞争力。

2.3 与银行信贷业务的竞争。在目前互联网小额信贷发展迅速的背景下，银行也相对降低了申领信用卡的条件，越来越多的银行针对学生群体推出了学生专用的信用卡服务。而银行由于其资本雄厚且经营稳定，安全方面要远优于网络信贷。此外，目前的许多银行业开始针对网络信贷行为的泛滥提出一系列限制性对策，目前杭州市的中国农业银行以及招商银行已经开始着手实施了一系列限制网络信贷的针对性措施，如半年内有过两次以上的网络信贷的用户在这两家银行申请贷款时，银行会提高贷款审核门槛，如利用互联网透支信贷次数过于频繁，银行甚至会直接拒绝放贷申请。

3 “蚂蚁花呗”在大学校园的发展前景

随着经济的发展，大学生的消费需求逐渐增多，消费水平不断上升，提前消费的理念在大学校园内逐渐普及开来，每年开通花呗的大学生不断增加，长期用户也在学生群体中逐渐扩大。

3.1 大学生申请手续简化与监管完善。目前我国现存的消费型信贷业务还没有形成完善的体系，申请手续复杂，各种审批流程繁琐且需要大量材料，个人使用消费型信贷服务的难度很大。且在2009年7月银监会就发布了相关条例禁止未成年人申领信用卡，同时银行如需要给已满18岁但仍是大学在校学生的申领对象发放信用卡，必须取得其父母等第二还款方同意其办理的书面证明。这在很大程度上限制了大学生群体的消费能力与生活水平。而花呗则满足了目前我国金融市场中消费能力较差的个人，尤其是学生群体对信贷消费的广泛需求。花呗的审核不需要用户提交收入证明、银行流水等材料，只需进行实名认证，并授权芝麻信用对其信用等级进行评估。但同时为了降低运营风险，防止大学生因非理性消费落入还款陷阱，在向学生群体提供信贷服务时，也应当完善相关的监管系统，保证大学生能够提前消费的同时，引导其理智消费。

3.2 大学生对额度临时上调功能的需求。根据访谈结果，笔者发现许多学生使用花呗进行消费时主要购买的商品通常都是电子产品，例如手机、电脑等价格较高的高档消费品都主要依靠花呗分期付款进行购买。但是其额度限制相对较低，往往让很多计划通过分期付款的形式购买这类产品的学生因商品本身的价格超过花呗可用的总额度而无法购买。基于这个问题，笔者的建议是，专门以在校大学生为用戶基础推出一个临时性额度上调的扩展功能，通过建立一个较为严格的审核模块，针对部分有稳定收入如在校勤工俭学或校外兼职的学生，允许其在申请分期付款时获得临时额度。

3.3 可针对大学生群体的需求开通新功能。笔者在调查中注意到，当下的大学生最希望花呗能够在未来加入的新功能是支持通过花呗给校园卡充值。那么蚂蚁花呗或是其他互联网信贷平台就可以针对这个实际需求专门进行讨论与学校进行合作开发一个大学生在校认证的系统，在这一前提下开通花呗给校园卡充值的服务，在扩展用户群，推进校企合作，保持用户忠诚度的同时，还能够对经济条件较差的贫困学生进行一定的帮助，避免大学生因缺乏资金而陷入校园贷的陷阱。

结 语

蚂蚁花呗自2015年上线以来就因优异的特性深受广大消费者尤其是大学生群体的喜爱，在互联网信贷消费领域独树一帜。本次研究中笔者认为蚂蚁花呗在高校内的发展前景非常广阔，其提供的小额借贷服务符合大学生群体的消费需求，而互联网目前仍在不断进行技术革新，随着新技术的不断应用，网络信贷服务将会有条件开展更多形式，涵盖更多方面的服务。随着以蚂蚁花呗为代表的消费型网络信贷服务不断发展，大学生的消费水平与消费理念逐渐成熟，都会使互联网小额信贷消费服务在大学校园中获得长足的发展。

【参考文献】

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