分析农村信用社在支持县域经济发展中的困境和对策

王兰萍

【摘 要】 隨着社会的不断进步，现代化经济发展的速度越来越快，而县域的经济发展的进程比较缓慢，跟不上现代化经济发展的脚步。为了使县域经济发展的更快更好，农村信用社的支持是必不可少的。但农村信用社在支持县域经济发展的过程中还存在一些问题，因此，本文对农村信用社在支持县域经济发展中的困境提出解决措施。

【关键词】 农村信用社 县域经济发展 解决措施

引 言

县域的经济发展相对于城市来说发展的比较缓慢，随着现代化经济发展的越来越快，国家也越来重视县域的经济发展。县域经济作为我国经济发展中重要的组成部分，肩负着促进现代化经济发展的重要使命。农村信用社作为国家的金融机构，对县域经济发展的支持是非常有必要的。

1 农村信用社支持县域经济发展的必要性

我国是一个农业大国，农村人口比较多，因此，我国的经济发展离不开县域经济。县域经济主要来源于农业，县域中的大部分都是农村地区，县域人口中的大部分都是农民。只有农民的经济条件提高了，生活质量变好了，才有利于促进农村地区的经济发展，更有利于促进整个县域的经济发展。随着现代化经济的不断发展，我国县域经济发展也得到了显著的提高。但近年来，随着我国县域经济发展情况越来越好，所需要投入的资金也越来越多。大部分农民的经济条件并不能满足县域经济的发展，很多农村中小型企业面临资金周转不开的困境，甚至有些企业因为资金不足要面临倒闭的风险。农村信用社作为我国设立在县域地区的金融机构，在资金方面发挥了重要的作用。因此，农村信用社支持县域经济发展是非常有必要的。

2 农村信用社在支持县域经济发展中起到的作用及特点

2.1 分布范围比较广。农村信用社一般分布在我国县域地区，大部分都分布在农村。农村信用社的宗旨是以农民为主要服务对象，大部分农村地区比较偏远，交通不便，农村信用社的出现为农村地区的金融服务提供了便捷。

2.2 满足资金的需求。农村信用社作为我国的金融机构，属于农村的商业银行。随着现代化经济的不断发展，农村信用社也在不断的进行改革。信息化技术的飞速发展带动了经济发展，也扩大了资金来源，进而促进了农村信用社的发展。农村信用社的贷款业务大大满足了县域地区中小型企业的资金周转问题。

2.3 贷款量大。农村信用社的资金大部分都来源于农民。近年来，我国对商业银行的贷款权实施上收政策，也撤并了一部分的商业银行。农商及时抓住机遇，为农村信用社寻找最优质的客户。随着农村信用社的贷款业务不断扩大，可以贷款的金额也越来越大。农村信用社的不断扩大，及时解决了县域地区中小型企业资金周转不开的问题。

3 农村信用社支持县域经济发展中所存在的问题

3.1 管理制度问题。目前为止，县域地区的大部分农村信用社管理制度并不完善。农村信用社作为我国的金融机构，能够有效地促进我国县域经济的发展。但大部分县域地区的地方政府对农村信用社进行过多的干预政策，在制定政策的同时往往只注重自己的经济利益。导致农村信用社的工作人员缺乏责任意识，不利于促进农村信用社管理工作的开展。农村信用社本是为了国家经济发展而设立的，但由于县域地区政府管理制度不完善的问题，导致农村信用社慢慢的发展成为了以县域地区政府为主要服务对象的金融机构。因此，农村信用社管理制度的问题必须及时解决。

3.2 资金问题。我国国家发给县域地区的财政拨款收入，并不能满足县域地区的经济发展。县域地区政府对农村信用社投入的资金不足，直接影响了农民的经济发展以及农民增收问题。由于资金的不到位，导致县域地区中小型企业的资金周转问题越来越严重，中小型企业资金周转不开，面临倒闭的风险也越来越大。农村信用社对资金的需求非常大，需要的成本也越来越高，投资风险也比较大。所以解决经济的问题也是非常重要的。

3.3 工作人员素质问题。农村信用社要求管理人员必须具备专业知识以及专业技术，还必须要有5年以上的工作经验。但目前来看，农村信用社缺少拥有专业知识以及专业技能的优秀人才，而且管理人员的人员素质普遍偏低。人员素质的低下，导致农村信用社的管理水平也不高，不利于促进县域地区的经济发展，也不利于促进农村信用社对县域地区经济发展的支持作用。

3.4 目标客户问题。农村信用社的贷款主要以县域地区的中小型企业以及个人为主，农村信用社的发展需要大量的资金用来支持存取款业务。所以农村信用社为了谋取更多的利润，将目标客户从县域地区农民转移到小型企业以及出口企业上。这种做法大大的偏离了农村信用社设立的初衷。

3.5 业务问题。传统的业务种类比较单一，农村信用社受国家许可的业务范围很大，但是现实生活中农村信用社能办理的业务却非常少。除了正常的存取款业务，其他业务办理由于受到网络支付与结算的影响，加大了业务的办理难度。再加上县域地区经济发展能力比较弱，业务办理也受到了限制。县域地区大部分农民没有开通手机银行的服务，所以需要亲自到农村信用社办理业务，导致农村信用社办理的业务越来越多，工作比较繁忙，工作效率也越来越低。

4 如何解决农村信用社支持县域经济发展中的困境

4.1 完善管理制度。我国应对县域地区的农村信用社完善管理制度，建立健全的管理体系，以确保资金的贷款业务受到保护。县域地区政府要制定相应的管理政策，加强农村信用社管理人员的责任意识。例如，县域地区政府要对各个企业以及个人贷款的金额进行控制，规定贷款金额不能高于一定的数额。要将农业可以贷款的金额提高一定的比例，为我国农业发展提供保障，促进农业经济的不断发展。鼓励更多的商业银行支持县域地区的经济发展，促进我国经济的发展。

4.2 合理调用资金。县域地区政府要树立正确的支持观念，在农村信用社支持县域经济发展的过程中，要确保对农村信用社贷款金额提供最大的支持，确保将资金合理的调用到农村信用社中，促进县域地区的经济发展。进而推动农业经济的发展以及农业活动的顺利进行，有利于促进县域经济的飞速发展。农村信用社要确保合理的调用资金，提高县域地区中小型企业的贷款金额。加大对县域经济发展的支持力度，加大对县域地区教育问题的投入，为县域地区困难学生提供必要的贷款服务，将资金合理的调入到贷款业务中。

4.3 提高人员素质。农村信用社管理人员代表了整个农村信用社的形象，人员素质问题直接影响了农村信用社的服务质量，不利于提高金融机构的工作效率。因此，农村信用社应定期开展培训活动，重视优秀人才的培养工作，提高工作人员对专业知识以及贷款业务的熟悉程度，提高工作人员专业技术的实践能力，做到“活到老，学到老”。也可以引进现代化先进的技术，加强对高素质人才的引进工作。可以根据业绩制定奖励政策，给工作能力强、业绩高的员工发放奖金。优秀人才的培养有利于加大农村信用社对县域经济发展的支持。

4.4 目标客户的正确定位。农村信用社不光要以小型企业以及出口企业为主，还要以县域地区的农民为主。要根据县域地区经济发展的实际情况制定相应的贷款政策。农村信用社要给贫困人口以及收入低的农民实施免担保的贷款业务。定期开展教育工作，以确保贷款人员的还贷意识，加强贷款人员的还贷能力。加大农村信用社对县域地区经济发展的支持力度。

4.5 完善业务。完善农村信用社的贷款业务，有利于加大对县域经济发展的支持力度。农村信用社要提高管理人员的创新能力，加强对投资风险的控制能力，改善农村信用社的服务方式。扩大贷款业务的服务形式，制定相应的优惠政策，加大对金融产品的创新，改善传统单一的业务类型。为农村信用社对县域地区经济发展的支持提供保障。

结 语

随着现代化社会的不断发展，县域经济发展也越来越重要。农村信用社对县域地区的经济发展起到促进作用，有利于促进我国农村经济发展，也有利于促进我国的经济发展。因此，农村信用社在县域经济发展中起到非常重要的作用。

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