第三方支付的支付模式发展现状

赵雪雅

(云南财经大学，云南 昆明 650000)

根据目前第三方支付平台的类型笔者作以下三种分类：支付网关模式、电子商务网站内生模式、综合性信用中介模式。第一，支付网关模式是第三方支付发展的最初形式也是基础形式，虽然目前仍有以首信易为代表的第三方支付平台存在，但其服务内容已经大大超出了独立的支付网关模式的第三方平台的内容，已经向以提供“系统支付解决方案”的第三方支付平台转型，从支付清算中介向真正的支付平台转移；第二，电子商务网站内生模式则多见于较早进入电子商务领域资本雄厚、用户基础稳定的大型企业，此类支付模式的初衷是服务于平台本身用户的网上交易支付，通过不断规范交易流程和完善支付技术逐步转向了独立的综合性的第三支付平台；第三，综合性信用中介模式则是真正意义上解决了我国网上支付中信用博弈问题，通过自身企业为交易双方提供一个信用约束的信用担保平台，完成资金和货物安全转移。下文主要对以上三种模式进行分析和研究。

1 支付网关模式的第三方支付平台

1.1 支付网关模式的形成与发展

支付网关(Payment Gateway)模式是第三方支付模式的最初形式模式，也是互联网交易支付的基础。它的核心原理是建立银行金融系统网络与英特尔网络之间的接口，为商户提供交易信息，为买方提供支付支持。它是一个资金交易通道，为商业银行提供清算支持，向商业银行和商户收取交易费用。实质上是一种中介服务行为，使得客户的粘性相对较低，用户信息不对称，资金和商品安全得不到较好保障。由于网关技术壁垒不高，使得行业同质化竞争十分惨烈，因此很多由此模式开端的第三方支付平台都开始向具有高服务增加值的综合性的第三方支付平台转型。

1.2 支付网关模式的存在的问题以及形成的原因

支付网关模式是一种纯中介行为的支付代理服务。它把银行间结算以及买卖双方交易信息通过自主开发的网关和支付系统，实现银行金融系统和互联网之间数据安全交互。其核心盈利模式是通过自身搭建的支付服务系统向商户和银行收取一定的手续费用(费用结构有两种：一种是向商业银行和商户分别收取一定比例的手续费；另一种则是直接向商户收取一定比例的手续费，然后与商业银行按照协议比例统一结算)，而消费者并不是此类平台的客户。

因此支付网关模式存在以下几个问题：

第一，支付中介性突出，服务方向不明确。由于支付网关模式企业是通过构建支付中介系统，联接的是商业银行和交易行为本身，向商户和商业银行收取交易手续费。依靠交易规模和交易量来获得收益，虽然一定程度上省去了商业银行自主开发网关的成本，也节省了商户自主研发支付系统的成本，但是忽略了买方用户的信息和资金安全。由于支付模式的完全中介性，交易过程中出现的问题需要买方用户依次向银行以及商户分别确认，造成了严重的信息不对称，买方用户体验极差。

第二，盈利模式单一，增加交易成本。由于其核心盈利模式是与商业银行分享手续费，但其利润来源于商户，这无疑是增加了商户的销售成本，而从利润和成本结构上来说，商户为了维持其利润收益的平滑，必须增加销售价格，最终成本转嫁到了消费者头上，并没有做到第三方支付“双边协同”的价值。在我国强势的商业银行体系下，以及同质化严重的网关支付模式下，其利润空间十分狭窄。

第三，交易安全得不到保障。通过互联网，交易双方并不能直面对方得到直观的交易信息。支付平台又不能提供交易流程性的保障，和交易双方完善的资信情况，使得交易双方因为考虑信用风险“谋而后动”，出现买方担心卖方“钱到货不到”，卖方则担心买方“货到钱不到”的情况。导致交易很难进行，不利于商品的流通，降低了资金的流动性。

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