互联网金融法律监管困境与对策

武敏

摘 要：所谓互联网金融就是指以互联网络为平台进行一些金融数据的处理或者信用评级，这种金融形式是作为传统银行金融体系之外，并由于金融需求者以及供给者的自主参与而产生的。金融监管作为保护投资者权益的机制，在监管过程中应该要坚持信息与风险共同监管的原则，这样才能真正实现互联网金融法律的监管目标，而就目前而言，我国互联网金融相关法律的监管却陷入了困境。本文针对造成互联网金融法律监管陷入困境的原因进行了分析和研究，并提出了一些解决当前困境的对策。

关键词：互联网金融；法律监管；困境；对策

0引言

自从进入21世纪以来，我国互联网金融行业得到了快速地发展，并且成为我国经济发展的重要机制，所以我国为了促进互联网金融行业的发展，正式提出了普惠金融的概念，并积极鼓励金融行业进行不断地创新，为我国金融市场的长远发展作出贡献。互联网金融作为一种新型的金融形式，在金融交易方面存在着较大的风险，所以从防范互联网金融风险的角度来看，我国互联网金融法律监管方面应该要加大力度，这样才能更好地发挥出互联网金融在现代化经济体系中的作用。

1当前互联网金融法律管理的困境

1.1互联网金融发展的现状以及相关法律存在的风险

互联网金融的产生也为我国金融行业的发展提供了新的思路。虽然互联网金融为推动我国金融改革的发展作出了巨大的贡献，但在其发展过程中还存在着各种风险，而这些风险通常是由互联网金融独有的特性来所决定的。首先从互联网金融的性质来看，互联网金融是在互联网技术的依据下进行的金融业务，但这种业务不仅仅是互联网与金融的简单结合，而是指金融活动是在互联网技术不断进步的背景下进行的。另外，互联网金融在发展过程中通常都是一些小额、普惠或服务实体的经济交易。但是由于互联网金融是由金融需求者与供给者自愿形成的交易形式，所以在一些金融活动中常常会出现违法行为。虽然我国针对互联网金融风险出台了一些法律条例，但由于互联网金融的规模和交易量是非常大的，因此如果缺乏相应的法律制度进行约束，很可能会引發较大的金融风险。

1.2互联网金融法律监管的方式带来的隐患

由于互联网金融是在网络上进行的金融活动，所以使得金融活动变得越来越广泛，在对互联网金融法律监管方面如果还是采用以往的治理方式是很难实现治理目标的。首先要明白互联网金融法律监管的目的是什么：①保护普通投资者的权益。②促进金融效率以及确保金融活动的安全。在现代化社会中金融已经成为了一种非常普遍的经济活动，所以更应该要受到相关法律的规范。随着如今金融活动的普惠化，使得保护投资者权益的工作也越来越难，虽然在我国现阶段公民在银行存款的风险是非常小的，但由于互联网金融是将原本的储户转变为投资者的身份，而身份的变化也就意味着法律地位以及相关风险也发生的改变。以往去银行存款的风险几乎为零，但如今作为投资者就要面临本金和利息相关的风险，这对那些并没有多少资金的普通投资者来说，一旦他们的资金被欺诈或者进入不熟悉的金融领域，那么他们的生活将会面临危险，甚至会危害到社会经济的稳定。由此可见，相关法律一定要加强对互联网金融的法律监管。

2解决互联网金融法律监管困境的对策

2.1法律监管方式的选择

如今社会作为金融社会，金融活动也已经融入人们的日常生活中，而互联网金融作为一种经济活动自然要受到相关法律的规范，而有效监管方式也是解决互联网金融风险的重要决策。互联网金融的法律监管通常有三种形式：①行业监管；②产品监管；③机构监管。互联网金融的有效监管应该要将监管和金融消费者的保护作为监管重点，首先要对金融活动前后所涉及人的行为进行监管。互联网金融活动进行前要对融资的一方应该要进行相应的信息监管，这样就可以避免出现欺诈行为。在事后也要对一些欺诈行为进行相应的处罚。就目前来看，虽然我国关于金融的法规条例有很多，但是往往会出现处罚力度不够或执法不严的现象，根据这些情况应该制定专门的法规来规范和调整互联网金融行为，并且要将规范的重点放在民事和刑事责任方面，这样才能真正保护投资者的权益。其次是对互联网金融交易的产品进行监管，由于过度的监管会限制互联网金融的创新，所以应该要采取适当的监管方式来对一些不成熟的金融产品进行监管。除此之外，互联网金融机构也要进行合理的监管，对于那些鱼龙混杂的金融机构一定要进行严格的监管，这样才能确保互联网金融的和谐发展。

2.2互联网金融监管过程中需要坚持的原则

互联网金融行为监管过程中一定要坚持相应的原则，包括：①开放性原则。所谓的开放性原则就是指互联网金融不仅仅是金融机构才能运营。由于这两年电子商务的快速发展，使得金融行业逐渐与其它行业结合在一起，所以互联网金融行业不能依靠传统的经营理念，应该要实行开放式的金融时代。②许可性原则。许可性原则其实就是对开放性原则的一种界定，因为开放并不是说任何金融活动都可以，而是需要相应的许可。这种许可与审批不一样，是指只要符合条件的就行，这样就可以将一些不符合资质条件的互联网金融企业进行排除。③差别性原则。互联网金融监管的主要目标就是保护普通投资者的权益，所以互联网监管一定要坚持差别对待原则。对于那些不诚信的融资者就可以发挥差别对待的作用，对于不同的投资者要进行区分，因为不是所有投资者都是需要保护的。

3结束语

互联网技术改变了人们的生活方式，也促进了金融行业的发展。由于互联网金融不同于传统的金融机构，其作为一种新的金融模式，所涉及的范围十分广泛，所以存在的风险也越来越大，而有效实行了对互联网金融法律的监管，就能解决当前互联网金融所面临的困境。

参考文献：

[1]杨莉萍.比较与镜鉴：互联网金融法律监管的困境及对策[J].晋中学院学报，2017，34（04）：55-60.

[2]钱磊.互联网金融法律监管困境与对策[J/OL].商业经济研究，2017，（01）：107-109.（2017-01-10）

[3]张俊.强化互联网金融政府监管的问题研究[D].苏州大学，2016.endprint