保险护航NBA

鲁客

美职篮球员薪水虽高，但他们从事的是高风险职业。赛场上激烈的身体冲击，长期的训练负担，都会对球员身体造成很大伤害，他们时刻面临巨大伤病风险，因伤病赛季报销或早早退出NBA舞台的也大有人在。

但是，NBA建立了健全的保险制度，最大程度地帮助球员们规避伤病风险，也减轻了球队的薪水压力，一举两得。

保险成为“保护伞”

最初，NBA没有保险制度。随着比赛竞争越来越激烈，受伤机率越来越大，球员受伤的越来越多，NBA感受到伤病对联盟发展的重大威胁。从上世纪60年代初开始，NBA尝试为球员办理伤病保险。当时代理NBA保险业务的纽约BWD保险集团高级副总裁里奥恩·罗西说：“NBA管理者觉得，伤病保险费用是必须花费的一部分。”

当时，NBA并不强制各队给球员购买伤病保险，因为球队没有多余的钱来支付这项开支，当时为球员购买保险的球队并不多。

进入上世纪80年代后，NBA酝酿强制各队必须为球员购买保险，引起许多球队老板反感，有的甚至公开批评NBA干涉球队内政。

但从90年代中期开始，球队管理者逐渐认识到伤病保险的重要性，绝大多数球队给队中的主要球员购买了伤病保险。NBA认为水到渠成了，便在2005年版劳资协议谈判时，提出加上伤病保险这一条。经过劳资双方协商，伤病保险写进劳资协议。之后两个版本的劳资协议中，都有伤病保险条款，作为一条刚性条款执行。

但是，NBA并没有规定各队必须为队中所有的球员购买伤病保险，只规定必须给队中薪水排名前五位的球员购买伤病保险，也没有硬性规定购买保险的数额。从执行情况看，球队在给球员购买伤病保险时，数额一般在球员年薪的1.5%-5%之间。

如何获保险赔偿

NBA和保险公司协商制定了“41场条款”，保险公司承保后，一旦被保球员受伤导致无法打球，在其连续41场比赛无法上场后，将触发保险理赔协议，保险公司必须支付球员因伤缺席比赛全部工资的80%。

如一名球员受了重伤无法比赛，但他的合同还有两年，每年薪水1000万美元。这种情况下，保险公司第一个赛季将向他所在的球队支付400万美元。一个赛季前41场属于免赔场次，后41场才属于赔偿范围，且只须支付80%，因此只有400万美元。

但是，第二个赛季保险公司将支付800万美元，因为免赔场次上赛季已经过去，新赛季82场比赛全部在保险赔偿范围内。

球员的保险赔偿分为保障合同和无保障合同两大类。

如果受伤球员的合同为全额保障，那么，球队必须无条件支付他的全部薪水。这些薪水的80%由保险公司支付，球队只掏20%。

如果球员在非保障合同期间受伤缺阵，又分为两种情况：如果他签署的是夏季联赛临时合同，球队想裁掉他，需要支付给他6000美元；如果他签署的是正式合同，球队也可以将他裁掉，以腾出球员名额，但要继续支付他的薪水，直到他复出打球或者赛季结束为止。简单地说，在球员养伤期间，球队必须像保障合同一样继续支付他的薪水。如果球队为他入了保险，且受伤又符合保险赔偿条件，其薪水的80%由保险公司支付。

非保障合同虽然无保障，但在NBA完善的保险制度之下，可以为最底层球员提供基本保障。

除为球员购买伤病保险外，有的球队还会为队中的招牌球员购买巨额因伤病赛季报销类保险，把受伤风险降到最低。最近两个赛季，骑士队都为球星詹姆斯购买了高达2000万美元伤病保险。如果詹姆斯因伤赛季报销，骑士队将获得1800万美元的保险赔偿。

NBA因劳资协议谈判不顺畅，已经造成了几次停摆，球员损失较大。对超级球星来说，停摆损失即使高达数百万美元，也是小钱。但对于底层球员来说，即便损失几十万美元，也是大钱。

为解决底层球员的保障问题，NBA和球员工会协商后，决定为每位球员购买一份停摆保险。如果今后再出现停摆，每位球员可以获得一份30万美元的保险赔偿。

保险黑名单上的球员

保险公司不是慈善机构，他们也有规避风险的措施，在为NBA球员承保时，除设置了“41场条款”外，还经常拒绝为高受伤风险的球员给予保险保障。

保险公司和NBA达成的保险协议中规定，保险公司每年有权拒绝为他们认为受伤机率高的12名高薪球员承保。

之所以设置这个条款，是因为保险公司曾经吃过亏。2013-2014赛季，科比只打了6场比赛就受伤了，其余的场次和此后两年中，缺席了123场比赛。这两个赛季，科比薪水总额高达5000多万美元，保险公司一年就得赔给湖人2000万美元。

此前，NBA知名球星格兰特·希尔、麦蒂等也是“玻璃人”，保险公司在他们身上赔了数千万美元。于是，保险公司把这样的“玻璃人”列入“黑名单”，以各种理由拒绝为他们提供伤病保险保障。

2008年秋天，内线球星蒂姆·邓肯和马刺队签下一份6年8000万美元的巨额合同，但马刺队为邓肯购买伤病保险时，遭到拒绝。原来，邓肯曾在2007年受过较严重的腰伤，有随时发作的风险，保险公司不想冒这个险。马刺队多次交涉，保險公司始终没有松口。

利用“龙王”伤病骗保

NBA保险制度虽然较完善，但也有漏洞被球队利用，近两年闹得沸沸扬扬的波什事件就是典型案例。

2010年，有“龙王”美称的克里斯·波什和詹姆斯、韦德一起组成迈阿密三巨头，率领热火夺得总冠军。但是，波什于2015年2月被查出患有血栓病，再没有回到赛场上。2014年夏天，波什和热火签下5年1.18亿美元合同，他查出病后，双方的合同还有两年，受保障部分薪水总额达到5200万美元。

波什不甘心就此离开拼搏了十多年的NBA赛场，他多次和热火管理层沟通，试图找到一个切实可行的治疗方案，帮助自己尽快回到赛场。热火管理层始终不冷不热，甚至闭门拒见。波什的尖刀遇上了橡皮墙。

热火有自己的小算盘。首先是波什已经34岁，状态明显走下坡，球队当下重点培养的球员是“白边”怀特塞德和德拉季奇，不让波什回来，对球队重建有利。

其次是当时执行的老版本劳资协议中规定，如果波什能够上场，不管是为热火效力，还是到其他球队，只要打25场比赛，他的全部薪水就将进入热火薪资空间，不仅将触发奢侈税条例，还要全额支付波什的薪水。如果热火坚持不让波什上场比赛，或者和他直接分手，即便他到了别的球队打球，薪水也不会占据热火工资空间，而且，波什工资的80%要由保险公司来付，一举数得。

从2016年秋天开始，波什追求重新上场之路走得极其辛苦，始终未敲开热火让他上场的大门。万般无奈，只好于2017年5月底答应了热火的分手要求，签了分手协议。波什仰天长叹，离开效力了7年的迈阿密。热火管理层笑了，他们不仅抛掉了波什的超大合同，而且5200万美元的绝大部分将由保险公司支付。

事件发生后，美国许多媒体认为热火充分利用了劳资协议中的保险条款，虽然有法可依，但显得不人道，球队从中得利，但有可能就此终结波什的职业生涯。雅虎体育专栏作家沃伊纳罗夫斯基直接说：“热火利用波什做了一笔非常划算的买卖，虽然减少了支出，但失去的远比省的钱多。”

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