互联网金融背景下的我国商业银行业务模式创新

汪倩倩

【摘要】随着互联网技术的不断成熟与发展，国家也在大力提倡“互联网+”的新型产业结构模式，其中随着互联网金融的发展，我国绝大部分传统银行受到剧烈冲击，例如银行的中介功能正逐渐退出历史的舞台。本文就我国当下互联网金融的特点进行阐述，并在此基础上分析其对商业银行所造成的影响，并同时就我国商业银行创新发展过程中出现的问题，提出相应的应对策略，以推进我国商业银行业务模式的创新，希望能产生积极影响。

【关键词】互联网金融背景 商业银行 业务模式创新

一、互联网金融特点及其对商业银行的冲击

（一）互联网金融特点

自我国进入二十一世纪以来，我国的科技技术在不断的创新与发展，其中互联网科技领域的技术日渐成熟，并在智能移动设备的支持下，我国互联网金融发展迅速。互联网金融从字面意思来看，就是互联网与金融的结合，是指凭借当下互联网与移动通讯技术来达到资金快速流通、支付及信息中介等功能的新型金融模式。尤其是近几年，随着互联网金融的蓬勃发展，与互联网金融相关的产品层出不穷，但这些产品却都具有相似的特点：通过大数据、云计算、搜索引擎等技术，全面了解用户信息，并进行相应的风险管理，但这种管理都仅限于信用方面：然后都是以点对点的方式进行金融资产的合理配置：其次，便都是以第三方支付作为基础，实现资金的转移。

（二）互联网金融冲击

1、分流商业银行的存款

互联网金融对商业银行的首要冲击是分流银行存款，这体现在以下两个方面：第三方支付平台的延迟支付功能及其涉及的代理基金领域。第三方支付平台的资金虽然最终都会回流至银行，但因为延迟支付的功能，使得部分资金存款被第三方支付平台分流，尤其是线下支付及大额交易的不断增多，使得分流比例也在逐渐增大。另外，第三方支付平台所涉及的代理基金领域，发展势头迅猛，其中以支付宝推出的余额宝为代表，年利收益远高于商业银行，在高利率的驱使下，绝大多数人将存款转入第三方支付的代理基金中，从而使得商业银行的存款大幅度流失。

2、抢夺商业银行的贷款业务

在互联网金融的背景下，第三方支付的安全管理体系日渐完善，从而大幅度降低交易成本，同时在信息技术发达的今天，第三方平台可以凭借自己的处理能力，整合相关客户的信息，评估客户资质，从而大大提升互联网金融的安全性。因此，投资人可以通过第三方平台直接与借款人进行交易，从而省去中间介绍的成本，这使得商业银行的中介功能受到巨大冲击。另外，在日渐完善的互联网金融管理体系下，安全性的保障使得第三方支付平台的小额贷款业务发展迅速。就以“网贷通”为例，2015年上半年的贷款数额接近2500亿，其中小额贷款超过90%。互联网金融使得小微信贷发展迅速，而这无疑是对商业银行在该领域发展的最大障碍。

3、挤压商业银行的中间业务

传统的商业银行具有许多功能业务，但随着互联网金融体系的日渐完善，商业银行的中间业务逐渐丢失，例如支付、担保、交易、咨询等等，并且随着互联网金融所涉及的领域增多，商业银行的中间业务所占的份额将进一步被挤压、缩小。例如线下的支付业务，在智能移动设备的支付下，第三方平台的线下支付相比于商业银行的网上支付更加便捷，价格更加优惠，从而使得商业银行的网上支付业务逐渐下降。另外，第三方平台通过高利率回报，迅速攻占代理基金市场，并且随着越来越多的互联网金融企业的介入，商业银行的低利率与高额手续费限制其理财产品的发展及推广。

二、应对互联网金融冲击。推动商业银行业务模式创新的策略

（一）注重客户反馈，充分挖掘客户需求

客户就是上帝，这句话适用于所有服务行业，尤其是在金融服务机构中，客户体验是其竞争的关键。因此，商业银行应针对客戶群体进行创新。首先要注重客户所反馈的信息，建立一套完善的信息采集、整理、分析机制，并将信息整理归档，从客户的角度出发，进行创新，做出调整。另外，加大市场调研的投入，全面、多角度的了解客户的需求，为确定业务创新方向提供有力支持。

（二）借鉴国外经验，及时运用先进技术

商业银行现在的处境日益严峻，为了寻找出创新的突破口，可以借鉴发达地区商业银行的经验，但同时结合我国国情以及当下的实际情况，进行业务创新。另外，在科技技术日新月异的今天，商业银行应全面学习掌握尖端技术，并结合自身业务进行创新。

（三）改变传统观念，积极转变业务结构

我们参考发达国家地区的商业银行可以知晓，中间业务的发展创新是商业银行的核心，也是现代化发展的关键。因此，积极改变传统盈利观念，积极推进中间业务的发展，以发展中间业务为主要创新阵地发展方向，是当下商业银行转变业务结构所必须的。同时，商业银行应当就客户的个性化需求，积极研发全新的金融产品，这不仅能满足客户的业务需求，同时也为商业银行银行业务结构的转变先前买进一大步。

（四）加强人才培养，积极寻求与互联网企业的合作

在经济全球化的今天，人才永远是企业前进的关键，尤其是在互联网金融背景下，人才已经是商业银行创新发展的引擎。为此，商业银行应结合自身情况，制定发展创新方向，建立相应的人才培养基地，打造一支专业化、高水平的素质人才队伍。另外，商业银行与互联网金融的关系不应只是简单的竞争关系，商业银行所具有的信息资源与互联网企业所拥有的客户资源都是双方所需要的，两者只有进行合作，才能更好的促进彼此的发展。