小微企业金融服务改革的调查与研究

包伟健　王钰样

【摘要】浙江省台州市是我国民营经济的先发地区，小微企业又是台州民营经济的重要组成部分，目前台州市小微企业面临着融资难、成本上升、经营压力大灯一系列问题。本文通过研究小微企业融资难等问题和分析小微企业金融服务改革创新的实践，提出进一步促进台州小微企业金融服务改革创新的对策建议，这对解决小微企业融资难、促进小微企业转型升级有着积极意义。

【关键词】小微企业 金融服务 融资

0引言

小微企业作为我国数量最多的市场主体，在促进就业方面有着突出的贡献，是新增就业岗位的主要吸纳器。然而，近年来我国经济增速放缓、结构调整和国际经济下行等因素，对小微企业的发展造成了很大影响。“筹资扩张困难、借贷难”成为制约中小微企业发展的最大阻碍，因此，是否能得到及时、专业的融资服务，直接关系着小微企业的健康发展。笔者从浙江省台州地区的小微企业经营状况入手，剖析企业经营中遇到的问题和困难，从而提出适合小微企业健康发展的建议和对策。

1、台州小微企业的发展现状

改革开放以来，台州市不仅创造了独具特色的经济发展模式，而且还致力于小微企业金融服务创新的探索与实践，形成了具有台州特色的小微金融发展模式，特别是台州银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行三家城市商业银行的发展模式，为台州市小微企业的快速发展提供了优越的环境。小微企业是我市保持创业创新活力的一大“秘诀”，目前全市注册资本在500万元以下的小微企业共有11万余家，占总企业数的86%。在新设企业中，小微企业的比重在扩大，光是2016年注册的小微企业就有13017家。占比88.8%。但是目前来看台州市小微企业的发展还是面临着一系列问题，小微企业本身的特点就是“低、小、散”，导致其竞争劣势。台州市小微企业发展的困难主要可以归纳为“两高两难”：高成本、高税费；融资难，用工难。融资成本高、资金短缺导致材料成本增加、用工成本高、税费高。在走访的数家小微企业中，有一些企业仅仅靠一个车库就可以运作，工作人员也基本上以自己家里人为主。据了解，在台州，这种家庭作坊式的小微企业有很多，在贷款融资方面，银行担心也是有的，所以导致许多小微企业融资难，发展受阻。

2、台州小微金融发展存在的问题及影响分析

台州小微企业金融服务水平虽然居全国前列，小微企业融资满足率不断提高，但是破解小微企业融资困局尚未取得突破性进展。据问卷调查和访谈获得的资料显示，小微企业难以获得金融机构的中长期信贷支持，自我积累资金依然是企业主要资金来源，近80%的样本企业融资满足率低50%。这虽然有小微企业自身风险较高及内部管理制度不完善等方面的原因，但是台州小微金融发展中存在的问题也不容忽视。台州小微金融存在的问题主要表现为以下方面：

（1）小微企业融资风险分担机制不完善。相关资料显示，台州虽然已经建立了金融产品创新风险补偿机制和金融稳定机制，并于2013年启动政府主导的信用保证基金筹建工作，但是完善的小微企业融资风险分担机制依然没有建立起来。客户难以获得中长期投资所需的资金，会影响小微企业的发展壮大。

（2）投资类金融机构发展相对滞后。经过多年的发展，台州虽然初步构建起与以小微企业为主体的实体经济相适应的小微金融体系，但是银行类金融机构和投资类金融机构发展不平衡，投资类金融机构发展显著滞后，会致使创新型小微企业融资特别是获得中长期资金更为困难，进而可能不利于台州市产业结构和经济的转型升级。

（3）新型金融机构服务能力仍有待提高。近年来，村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等新型金融组织在台州得到较好发展，进一步完善了金融体系，基本实现乡镇金融机构全覆盖。尽管如此，新型金融组织的服务能力并没有得到社会特别是小微企业的认可。

3、对台州小微企业如何摆脱发展困境的一些对策建议

（1）引导企业升级转型。当前小微企业发展的确面临许多实际困难，但这也正是企业升级转型的机遇期。要敢于淘汰一批资源浪费、污染严重、效率低下、技术落后企业，这有利于节能减排、环境保护、减少恶性竞争、引进新技术，有利于经济社会的长期健康发展。

（2）引导企业建立新型雇佣关系，破解用工难、用工贵。有活力的企业用工制度不是單纯的招聘和雇佣工作人员，要引导企业走出家族式、作坊式的传统模式，要让员工特别是中层管理人员持有企业股份。员工的收入分为工资和股份收入两部分，这样既可降低工资标准，又可增强企业凝聚力，在企业面临困难的时候可以众志成城，同甘共苦，渡过难关，最终实现企业和职工的双赢。

（3）鼓励金融机构业务创新，增加小微企业贷款额度和工作效率。小微企业融资难问题的根源不仅在于融资资源，更重要的是市场上严重缺乏符合小微企业信贷需求特点的产品与服务。金融机构必需针对小微企业开发标准化、模块化的综合金融服务产品。比如浙江泰隆商业银行台州分行推出的道义担保贷款，不是靠第三方的实力提供担保。简单地讲，一笔贷款，子借父保，就是儿子借款父亲担保，夫借妻保等，极大方便了客户。另外，对优质客户，推出了纯信用贷款，不需要任何担保，凭借小微企业客户的信用、人品就可以获取贷款。

（4）建立小型微型企业信贷风险补偿资金。小微企业信贷风险资金的使用要遵循“公开透明、定向使用、科学管理、注重绩效”的原则。通过对银行机构的风险补偿，激励他们增加对小微企业信贷支持。

4结束语

台州市小微企业在蓬勃发展的同时，也面临着一系列问题，台州小微金融服务实体经济的能力仍有待提高。研究台州小微金融发展面临的问题与解决对策，不仅有助于台州小微金融和经济的发展，而且对全国小微金融发展也具有重要借鉴意义。