利率市场化背景下我国商业银行盈利模式转变研究

生伟

【摘要】本文从商业银行的国内外研究现状出发，对我国商业银行的盈利模式进行了阐述，并对我国商业银行盈利模式存在的问题进行了研究，最后提出了利率市场化背景下我国商业银行盈利模式转型的建议，希望为我国商业银行盈利模式的转变提供借鉴。

【关键词】利率市场化 商业银行 盈利模式

1.我国商业银行盈利模式现状分析

当前我国越来越多的商业银行进入金融市场，规模化发展较快，人们开始纷纷关注商业银行的盈利模式，具体有：

1.1资产负债规模

2016年商业银行的负债总额达215万亿元，2015年为179.05万亿元，同比增长了16.0%。表1-1列出了2012年到2016年我国商业银行负债总额，我们可以看到，资产规模不断攀升，但是资产负债也在增加。

1.2存贷款情况

2016年商业银行的本外币存款余额为155.52万亿元，2015年为139.8万亿元，2016年比2015增长了将近11.3%；2016年商业银行本外币贷款余额为112.06万亿元，比2015年的99.34万亿元提高了将近12.8%。其中短期存款比2015年提高了近17%，中长期存款提高了近13%，贷款数量开始增加，这表明了我国开始重视贷款规模的发展，但是贷款结构需要调整。

1.3盈利分析

2012年到2016年我国商业银行的净利润为表1-2，2016年比2015年提高了3.77%，但是这与2015比2014年增长的2.58%，2014年比2013年增长的9.15%相比，逐年下降。2016年我国商业银行的净收入主要来自于利息，占所有收入的60%多。

从上述可知，我国商业银行处于行业周期的成长期，资产规模不断增大，信贷规模开始增加，净利润的增长速度逐年下降，利息收入为主要的利润来源。这种盈利模式，对利息过分依赖，盈利模式太单一，说明我国的商业银行盈利模式还是以利息收入为主导。

2.我国商业银行盈利模式存在的问题

2.1利息净收入占比依然较高

我国商业银行的主要收入来源就是利息，近些年来，利息收入在商业银行营业收入中所占的比例开始下降，但是所占的比例还是超过70%。伴随着我国利率市场的改革，缩小利息已经是板上钉钉的事情，商业银行的盈利模式已经不适应这个趋势，所以，当前我国商业以利息收入为主导的盈利模式与利率市场的改革不相适应，已经过时了。

2.2非利息收入业务规模增加但比重依然偏低

在西方发达国家，商业银行从非利息获得的收入超过40%，有可能超过营业收入的一半，比如说花旗银行非利息收入在营业收入中所占的比例超过了百分之六十，但是我国的这个比例非常低，其中在所有的商业银行中，中国银行的这一比例最高，但是也只有百分之三十，因此，我国的商业银行非利息收入與发达国家相比，还有待进一步发展。

2.3非利息收入偏重于中间业务

依据当前我国商业银行的发展模式来看，中间业务成为非利息收入的主要来源，大部分商业银行高于3/4的非利息收入来源都是中间业务。而从金融产业的投资来看，风险管理能力不足，促使中间业务经常亏损。所以，我国的商业银行在以后的发展中，要重视中间业务的发展，促使商业银行的服务水平得以提高，同时还要重视风险管理水平的提高，促使商业银行的盈利来源向多样化方向发展。

2.4利息收入来源过于集中

我国人口众多，人民收入的增加，越来越多的人把多余的收入存入银行，促使我国成为一个高储蓄的国家，导致我国商业银行大部分的资金来源于存款业务，来源渠道比较单一化。伴随着互联网金融的发展，更多的个人存款开始抽出银行，时间久了，就会对我我国商业银行的经营产生影响，若我国的利率开始市场化，那么存款的利息肯定会增加，我国的商业银行盈利模式肯定会受到冲击，面临压力，不得不改变。

3利率市场化背景下我国商业银行盈利模式转型的建议

3.1设立针对不同客户需求的浮动利率管理方式

必须明确商业银行自身的盈利能力，同时还要确定商业银行的资产规模，便于调整存贷款利率。在贷款利率方面，以信用状况、客户对银行的贡献率等因素来把客户划分为不同的等级，依据等级来制定不同贷款利率。在存款利率方面，时时刻刻关注其他商业银行的利率情况，依据不同客户在其他商业银行的不同存款利率来对本行的利率进行调整，保证本行的存款利率与其他银行相同。

3.2强化内控多元拓展非息收入渠道

利率市场化的发展，金融网络化的冲击，消费者追求越来越多元化和市场化，在这种趋势下，我国的商业银行应该依据自身的资源、渠道、信息和市场地位，大力创新，开展多种创新型中间业务。比如说，资产证券化的发展、融资业务的发展：资讯类和评估业务的发展、理财的发展，促使其与市场发展相适应；而网络金融业务的强化、手机银行的发展等都促使客户的体验上升到一个新的台阶，商业银行的差异化服务水平也需要强化。

3.3加强内控提升风险管理水平

防范中间业务的风险。一方面需要出台针对中间业务的会计保准做后盾，能够促使其准确了解中间业务对资产负债业务的影响，并且可以发现自身存在的风险。这是因为中间业务根本不占用商业银行的资金，它主要是能够提高资源的利用效率，来为客户提供优质的服务，而且会收取一些手续费，所以中间业务的会计信息只会在利润表中反映出来，难以反映其规模，并且风险也难以体现出来，它又被称为表外业务。同时需要制定出针对中间业务不同风险类型的规章制度来对风险进行防范。另一方面，要对中间业务的信息披露机制进行完善，及时对中间业务的公允价值和风险进行披露，促使信息公开化，便于及时监管，尽早控制风险的出现。另外，还要制定出防范中间业务管理的风险管理方案，便于对风险尽早的防范。

3.4重视传统利息净收入

利率市场化的发展，银行的存贷款利息收入呈下降趋势，但是商业银行还是把存贷款业务当作主要业务，商业银行获取的资金的主要渠道还是客户存款，商业银行应该重视多元化经营产品带动更多的客户存款，所以银行可以借助提高存款利率来影响银行的存贷款利率，因此，商业银行还应该投入更多的资金到收益比较高的区域，保障自身盈利。从贷款上而言，商业银行以前只把一些资金借贷给大型企业，导致风险比较集中化，因此，商业银行应该采用新的经营方式，把一部分资金借贷给实力比较强的中小企业，把风险分散，促使个人贷款业务的比例提高。