黑龙江村镇银行土地抵押贷款风险管理问题研究

田昕

【摘要】土地经营权的抵押能够有效改善规模种植户经营主体融资困难的问题，对促进三农事业发展建设起到了十分重要的作用。文章在阐述土地抵押贷款内涵的基础上，结合黑龙江村镇银行土地抵押贷款发展现状，从法律制度、借款人、抵押物、抵押贷款操作等方面分析黑龙江村镇银行土地抵押贷款存在的风险，并结合实际分析黑龙江村镇银行土地抵押贷款风险防范策略，旨在更好的促进黑龙江村镇银行土地抵押贷款发展。

【关键词】黑龙江村镇银行 土地抵押贷款 风险管理

虽然我国是世界上的农业大国，但是从农业发展情况来看我国农业金融市场发展速度缓慢，三农事业建设发展缺乏必要资金的支持，使得农业发展和发达国家相比比较落后。1978年实行改革开放以来，我国在全国范围内积极推广土地承包制度。土地承包制度的实施在很大程度上调动了农民工作积极性，提升了农业生产劳作效率，增加了农民的收入。从实践发展来看，农民拥有土地的经营权是实现市场融资发展的重要关键，也是促进金融市场稳定发展的重要因素。在农村土地金融的深化发展下，农地经营权抵押贷款业务在多个地方兴起，成为农业生产融资的重要途径。但农地经营权抵押贷款业务中抵押物为农地经营权，和一般抵押贷款不同，具有特殊性，由此也在无形中形成了农地经营权抵押贷款业务的特殊风险。为了能够更好的促进三农事业发展，怎样规避村镇银行土地抵押贷款风险成为相关人员需要思考和解决的问题。

一、黑龙江省农村土地承包经营权抵押贷款现状

黑龙江农村土地承包经营权抵押贷款的试点工作分布在肇东市、富锦市、克山县、依安县、哈尔滨市呼兰区等六个地区进行，在很大程度上解决了长期农民贷款难的问题，促进了三农事业发展。现阶段黑龙江省农民专业合作社达到7702个，土地规模经营面积达到5000万亩右全省总量的30%，为开展农村土地承包经营权抵押贷款特别是长期大额贷款创造了条件。黑龙江克山县在黑龙江的西部，面积3320平方千米，人口50万，农业人口有38万。该县有银行类金融机构6家，2014年金融机构存贷款的余额分别是62亿元和39.9亿元。克山县是国家重点农村改革试验区，也是黑龙江农业综合改革的重点县，是黑龙江省农村土地承包经营权抵押贷款的试点县。

黑龙江省克山县农村土地承包经营权抵押贷款模式主要包含以下几种：第一，普通农户的抵押贷款。农户应用二轮土地承包期内拥有一定使用年限的土地经营权作为抵押物，银行根据克山县土地流转情况对土地区块评估价格，按照一定的比例折价投放贷款（一般地价的70%或者土地经营收益的70%）。如果农户不能偿还本息，银行可以按照法律处置超过期限的土地经营权，以此来补偿银行发放贷款的收益。第二，家庭农场抵押贷款。家庭农场按照一般农户抵押土地承包经营权的模式抵押贷款、流转农民的土地。按照之前签订的协议将土地进行抵押贷款。第三，农民专业合作社抵押贷款。县区定期召开会议，在三分之二社员同意的情况下以合作社的形式将土地经营权在承包期限内进行抵押。

农村土地承包经营权抵押贷款业务有效开展在很大程度上拓展贷款抵押担保物的范围，拓宽了农民融资渠道，有效满足了农户贷款需求。在农村土地承包经营权的不断改革完善下，国家开发银行、邮储银行、哈尔滨银行、龙江银行、农村信用社、村镇银行等地方法人金融机构均开办了此项业务。有效加强了金融机构与种植大户、家庭农场和农民专业合作社等新型农业经营主体之间的对接，解决了新型农业经营主体由于缺少有效抵押担保无法直接獲得贷款的问题，促进了新型农业经营主体的发展壮大和土地的规模化经营。

二、黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款面临的风险

（一）法律风险

黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款面临的首要发展风险是法律风险，法律风险的存在限制了黑龙江某行对抵押物的处置权。从根本上看，出现黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款法律风险的主要原因是现阶段的法律条文没有明确规定农村土地经营权能否被抵押，同时《物权法》中也规定耕地、宅基地等使用权不能被抵押。这种规定使得农业金融机构在对违约贷款用户进行处理的时候处于消极的被动地位，容易出现资金损失的问题。

（二）借款人风险

黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款面临的借款人风险主要表现在以下几个方面：抵押，一些借款人是专业合作社，不是法人组织，资信条件、资产总额等信息透明度较差，财务制度不完善。第二，农户作为借款人，其偿债能力不稳定，可能引起金融机构贷款损失。

（三）操作风险

第一，现阶段黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款过程中，各个监管部门没有出台具体的业务管理办法和操作规范，各个乡镇投放贷款业务的方法存在差异。第二，黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款和农业经营存在密切的关联，金融机构在受理业务的时候需要对借款农户的生产和抵押农地进行调查评估，对金融机构人员素质提出了更高的要求。但是从发展实际来看，金融机构从业人员知识面较窄，操作存在风险。

三、黑龙江省开展农村土地承包经营权抵押贷款风险解决方案

（一）完善农村土地承包经营权抵押贷款相关法律法规

农村土地承包经营权抵押贷款工作的开展需要从国家法律层面进行立法，以法律的形式规定农地经营权能够被拍卖、被抵押。同时，地方政府也需要出台相关法律法规来进一步明确农地经营权拍卖处置和抵押规定，进一步肯定农地承包经营权进行抵押的合理合法性，从根本上解决农村土地经营权抵押贷款法律风险问题。

（二）加强对农业经营者的征信管理

信用风险是银行信贷风险管理的重要缓解，农地经营权抵押贷款是农业金融机构发展的重要产物，在发展的过程中存在信用风险。针对现阶段农户个人征信信息不完善、农户合作社缺乏制度规范的问题，需要相关部门从传统征信方式入手进一步完善个人征信系统，加强各个金融机构之间的沟通合作，从而有效控制借款人的信用风险。

（三）加强抵押物风险管理

第一，加快建立操作性强的公信公示制度，完善抵押物的登记证制度，从而保证农村土地承包经营权抵押法律和实际发展的一致。另外，农业金融机构在进行农地经营权抵押贷款操作的时候还需要建立科学合理的估价机制，实现对各类抵押农地经营权的有效评估。第二，金融机构发展需要积累经验，打造专业队伍，加强对内部价值评估人才的培养。第三，建立健全的农地经营权流转市场。相关管理部门要出台合理且方便操作的农业土地经营流转管理条例，明确土地流转的具体方法，对土地流转价格、流转登记手续等做出明确的规定，完善农业土地经营权流转市场。

四.结语

综上所述，黑龙江村镇银行土地抵押贷款工作的开展对三农事业发展和推动地方经济建设起到了重要作用。在新的历史背景下，黑龙江省需要加强农村金融渠道方面的创新，围绕互联网金融，拓宽农村金融服务渠道，借助科技积极推出国内首款农金业务APP—小易手机银行，让农户足不出户，就能在线上办理贷款申请、放款、还款等业务，填补农村地区网点少的空白，提升农村客户满意度。