发挥前沿作用，承担社会责任

梁斌　张宏

《征信业管理条例》颁布以来，我国信用体制不断完善，对我国建立良好的社会经济秩序和整个经济的发展具有重大的意义。在我国征信业的建设和发展中，商业银行既是信用信息的提供者，又是征信知识的宣传者；既是管理条例的执行者，又是征信条例的传播者。因此，商业银行必须加强有效管理，加强征信内部管理和外部宣传，做好基础性管理工作，积极落实中国人民银行征信管理指导意见，发挥前沿作用，承担社会责任。推动我国社会的信用进步，促进我国征信业和社会经济的发展。

一、加强内部管理，为人民银行征信系统提供真实准确的基础数据

（一）强化征信平台系统操作，确保源系统数据的准确性

商业银行的信贷数据，均通过征信平台采集后报送人民银行征信系统。商业银行征信平台是人行征信系统的前置系统，是连接商业银行系统与人行征信系统的通道。所有征信平台采集的信息，均是商业银行源系统（核心交易系统、信贷系统、供应链系统等）报送，征信平台采集源系统数据后报送人民银行。源系统中录入数据的标准性和准确性，是商业银行系统操作的关键所在，因此商业银行应当加强源系统操作管理，加强员工培训，提高操作水平，并建立纠错处理系统，及时修正信息数据，确保客户信用信息的准确性。

（二）积极承担提醒信用风险的社会责任。

1.事前提醒。商业银行在为企业或个人办理信贷业务、银行信用卡业务是，应提前告知客户失信的后果，尤其是信用卡业务，一定要对客户的义务和违约后果进行详细讲解，强调个人信用记录，是人的“经济身份证”，积累信誉财富提高客户对逾期还款带来的信用污点的认识。避免征信记录中的负面信息对客户及家人生活、学习、就业和工作的影响。

2.事后提醒。企业或个人产生不良记录后，应及时提醒，以书面形式及时告知当事人，建立善意确认制度，保证征信信息的准确性。一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面给当事人提供异议和申辩的机会与渠道，减少事后诉讼成本。

（三）建立“征信业务投诉”应急处理机制。

商业银行各级机构应及时妥善处理各类企业和个人客户的征信投诉，有效跟进处理结果并及时反馈客户。负责企业和个人征信异议处理的工作人员对于客户提出的异议，无论是否本行原因，都应向客户耐心解释，避免矛盾激化和案件升级。一方面应积极耐心地对客户解释，同时争取通过各种渠道与相关媒体、监管和司法部门进行沟通，有效化解声誉风险。

二、提高員工素质，加强外部征信宣传

（一）加强员工培训，提高征信认识。采取多种渠道组织员工学习《信用风险政策答疑》、《个人信用记录的重要性》、《个人征信用户管理细则》等内容，在提高全体员工的信用风险意识的前提下，要求员工发挥前沿作用，通过营业网点开展征信知识厅堂宣传、柜台宣传，提高企业和个人客户的征信意识，为防范化解金融风险打下坚实的基础。

（二）面对面的解答当地社区居民咨询的信用卡、个人诚信记录、网上银行等各种金融知识问题，讲解有关征信知识：在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额，同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。

（三）利用电子显示屏滚动字幕向广大客户宣传个人征信知识，宣传口号统一为“珍爱信用记录，享受幸福人生”， 加强户外宣传，在营业部门前设置宣传台，发放征信专题宣传海报、宣传手册，接受客户相关征信工作咨询、做好图片征信宣传素材的收集整理，做好征信宣传工作，营造热烈的宣传气氛。

（四）主动与当地人行沟通，积极配合，组织辖内机构，按照当地人民银行的统一部署，在所辖每个营业机构网点悬挂、张贴、摆放征信专题宣传海报、宣传手册等。

三、积极配合人民银行征信管理工作，以净化社会信用环境为己任

商业银行是征信管理的执行者，更是受益者。人民银行征信系统提供给商业银行的是客户信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷人员的调研分析、主观判断等因素对客户贷款、信用卡申请结果的影响，让客户得到更公平的信贷机会，也让商业银行办理业务变得更快捷更高效。因此商业银行更应积极配合人民银行各项征信管理工作，发挥征信业管理前沿作用，承担征信社会责任，形成一种人人讲诚信，事事守诚信的良好社会氛围和市场经济环境，助推我国征信业和市场经济的长足发展。