“智能投顾”

汪佳宇

摘要：随着互联网金融的迅速发展，我国以银行为首的传统金融机构遭到了很大的冲击。80%的长尾客户将资金转投以余额宝为主的第三方支付平台。因此，如何吸引该大部分客户，提高银行竞争力已成为银行业的燃眉之急。

关键词：理财 银行 智能投顾

一、我国居民理财现状

1.我国居民银行理财现状

随着我国经济的快速转型，我国居民的生活水平不断提高，家庭财富快速积累，人民的理财需求也愈发迫切。但据调查统计，截至201 7年中国人均GDP可达9100美元，但中国的人均理财仅在10万左右，而英美日等发达国家的理财规模却超过中国近20倍。并且由于中国居民金融知识的局限性和理财能力的不足，中国居民对股票，期货市场和互联网理财平台的态度十分极端，要不直接入市，着眼于短期利益，缺乏长期规划：要不就畏首畏尾，谈之色变。同时，因为中国居民的传统理财观念非常保守。所以，在中国居民的金融配置中，大多数居民将55%以上的资金投资在以现金和银行存款等以保本收益为主的理财产品中。因此，即便互联网金融给银行发展带来了很难的挑战，改变了银行的存贷款结构，但中国商业银行的理财业务仍有一定的发展潜力。

2.国内智能投顾使用现状

智能投顾是指颠覆了传统人工的理财模式，是根据投资者的自身理财需求和风险承受水平，运用一系列智能算法为客户提供投资参考的投资理财方式。由于大数据、人工智能等互联网技术的发展以及我国不断扩大的理财规模，我国智能投顾具有广泛性，公正性和客观性，因此智能投顾在银行，券商和互联網金融机构等得到了广泛的应用。

二、银行发展智能投顾的制约因素

银行发展智能投顾有利于我国银行提升自己的附加值，因此我国发展智能投顾的积极性也不断提高。但根据我国智能投顾的发展现状，我们必须面对事实，提出银行发展智能投顾的制约因素。第一：产品体系不完善。银行智投产品品种单一、创新不足，很多仅仅只是在储蓄增值功能上进行扩展，却没有设计全面的理财服务，而客户需要的是有效规避理财风险，实现资产配置的最优化。第二：市场接受度不高。客户由于专业能力、心理，信息等诸多因素，往往不了解本身的投资需求，根据自己的实际财产水平进行理性投资。他们多注重短期利益，而缺乏长期规划。第三：缺乏行业监管。目前，我国仍实行分业经营，分业监管的监管体系，尚未形成一个统一的经营状态。因此我国商业银行只能依法代销有限的基金，期货等理财产品，而不能根据客户的实际需求进行多样化的投资组合。

三、银行发展智能投顾的对策

我国的智能投顾仍处在萌芽阶段，还存在着诸多不足。因此，如何发挥智能投顾在我国银行的本土化优势，使智能投顾针对不同的客户群体，提供不同的理财服务是我国商业银行目前的重中之重。

1.针对不同客户群体，完善产品体系

银行需完善产品体系。利用传统投顾和智能投顾相结合，增加产品投资组合的多样性，首先智能投顾可针对我国未购买过任何金融理财产品的人群，由于我国大多数居民不懂理财，风险倾向过低，他们多倾向于储蓄。因此，我国的这一市场无疑是空白的，智能投顾可以通过网站等数字化渠道，为该类人群提供半智能的投资理财服务。它会依据自身的债券基金评估模型以及客户个人风险评估模型，选择持有国债或是债券型基金作为主要标的，并根据市场情况来主动调节仓位，从而获取利润。同时，由于新一代年轻人正处于财富的疾速累积阶段，他们对互联网产品的接受水平较高，因此，银行开展智能投顾将会有巨大的潜在市场。其次针对投顾需求大，金融储备知识薄弱的中低净值群体。它可以争对这些长尾客户，为他们提供一个风险适中，收益适中的理财工具。最后，智能投顾可以针对高净值客户进行对一的精细化人工服务，它可以根据该类客户的资产情况，提出个性化的服务，选择持有股票型基金或债券型基金的比重并配备智能财富管家一对一回答该类高净值客户的问题等等。如此，智能投顾可覆盖到每类人群，使客户都能通过金融再投资实现财富收益，与此同时提高银行的收入，增加银行的利润来源。

2.提高客户接受度

对大多数国民而言，人民并不太清楚智能投顾这个新词，客户接收新鲜理念需要一定的时间。因此银行应加大宣传，提高银行理财群体对智能投顾的认知度和满意度。其次，银行应加大客户教育成本。银行不但可通过官网、短信等途径提供理财服务，让客户学习正确的理财观念，使客户由被动投资转向主动投资。同时加强对从业人员的专业培训，加深从业人员对金融资讯和智能投顾产品的的理解程度。

3.加强行业监管

国家应通过系统的规划制定争对智能投顾产品的相关法律法规。同时结合实际需求，依照“依法监管，创新监管”的原则落实银行的责任和义务。其次推动信用体系建设，支持激励金融从业机构申请征信业务许可，严格保护投资者的资金安全。银行有责任和义务建立针对智能投顾的行业规范，明确各项理财产品的风险指标，营造良好的虚拟金融交易氛围。我国居民还应有责任意识，结合实际，为我国银行智能投顾理财献言献策，为建立公正的银行理财贡献自己的力量。

四结语

随着人工智能和互联网金融的发展，我国的金融市场势必会进入人工智能时代。即使中国智能投顾的商业模式仍处在探索阶段，存在不足。但银行发展智能投顾在一定程度上会因为银行产品和投研团队的专业能力，拉开与其他金融机构的距离，从而提高银行理财的竞争力。