浅析我国互联网保险商业模式

郭秀峰 计晓林

互联网保险的蓬勃发展将会越来越为现代社会提供更加便捷的保险服务，互联网保险顺应了时代发展的需求，一方面降低了保险业的成本，提高了经营的效率，另一方面借助互联网平台使得客户可以充分了解产品，降低信息不对称对交易双方带来的负面影响。商业模式是囊括了多种要素及其相互联系的概念性结构，以体现某一特定实体的商业逻辑，展现了公司所能为客户提供的价值以及公司的内部结构、合作伙伴网络和关系资本等。互联网保险商业模式是整个互联网保险行业的一个缩影，影响着互联网保险的未来走向，是保险行业转型以及创新中重要的一环。

互联网保险 商业模式

目前互联网保险业中的四大商业模式

（l）官方网站直销模式

官方网站模式，是指传统的保险公司利用自主建立的互联网保险销售及服务平台进行线上发展业务的模式。表现为将线下销售复制到线上，充分利用现代互联网技术、移动通讯技术和数据智能存储技术，将“互联网化”的产品和服务推广到线上；同时可与客户进行线上互动，客户也可以在移动终端上根据个人需求选择、购买产品；企业端生成电子保单后为客户提供持续性的咨询和售后服务。

（2）专业互联网保險企业模式

专业互联网保险企业模式，是指基于传统的保险公司和专业互联网公司或其他机构，多方通过整合各自优势资源，设立专业的互联网保险企业来经营互联网保险业务。互联网商家是核心，既面向消费者，提供服务，并积累相关数据；在另一方面则与保险企业合作，进行产品创新，或是代销保险公司的产品、代办服务。

2000年7月，“泰康在线”上线运营开创了我国专业互联网保险企业模式的先河。随后，平安保险、华夏保险、太平保险集团等保险业巨头相继建立以电子商务公司为基础的互联网保险企业。2013年2月，由阿里巴巴的马云（持股众安20%）、中国平安的马明哲（持股众安15%）、腾讯的马化腾（持股众安15%）联手设立了众安在线财产保险公司，并通过“众安在线”经营保险业务。

以众安保险为例，它的出现具有重要意义。一是，众安模式实现了资本强强联合，由蚂蚁金服、腾讯和中国平安等国内知名企业联合组建；二是，众安模式实现了承保和理赔业务全程线上操作，众安在全国不设立任何的分支机构，承保和理赔服务全部通过互联网来完成。

（3）互联网企业电商网站模式

互联网企业电商网站模式，其最大的特点是在交易过程中既是渠道同时也是场景嵌入的平台，以淘宝、天猫等中国知名电商平台的创新保险业务为代表。在该模式下，互联网电商一方面可以自主根据市场上用户需求，引入互联网场景，设计和销售产品；另一方面可以作为客户和保险公司的中介，为传统保险的营销提供平台和相关服务的中介，即渠道式客户引流。

（4）专业第三方互联网保险机构模式

第三方互联网保险机构交易模式，是指独立于传统险企和消费者之间的第三方机构，一方面为客户供给种类丰富的产品，并在此基础上衍生出更多的产品组合；另一方面拓展了传统保险公司的销售途径，带动险企开展产品创新和提升监督理赔服务。

以慧择网为例，慧择网在利用大数据手段掌握海量客户的保险产品交易数据的基础上，以客户的需求变化为基础定制和开发产品，成为了专业第三方互联网保险机构的发展特色。慧择网的产品客制化有三个层次，一是，将现有产品自由组合，实现产品的跨种类和跨企业组合；二是，用户群专属产品的定制，针对不同年龄、性别、区域和职业的用户群体推出不同的专属产品；三是，基于用户需求的个性化开发，主要是通过对数据挖掘来完成。

以慧择网为代表的专业第三方互联网保险机构模式，一方面保持了传统产品的“深度”，另一方面又覆盖互联网保险场景的“广度”，实现了多方共赢。

四大模式优缺点比较

官网模式因为拥有庞大的传统线下客户和专业优势，曾一度在我国互联网保险市场上占据较大份额，但简单地复制线下模式和创新能力不足的缺点使得该模式在发展上具有局限性；固有的渠道优势、低廉的成本和丰富的场景，使得互联网电商曾经是传统保险公司的主要代销中介渠道，但单一的渠道优势在未来互联网资源的整合过程中竞争力大大降低，同时产品深度和创新能力不足也导致该模式发展面临困难；对于专业互联网保险公司，便捷的服务和强大的创新能力是其一大优势，但是过多的场景创新带来的产品“深度”不足，也将逐渐制约其发展；相比之下，在我国保险市场潜力巨大的背景下和消费者对保险的认知水平仍然较低的特殊情况下，能够有效帮助消费者消除信息不对称问题，仍然需要专业第三方的介入，因此，第三方互联网机构模式的优势在未来的发展环境下优势逐渐扩大。

对互联网保险商业模式的思考

在当前阶段，我国的互联网保险发展处于较有利的环境中和面临诸多机遇。第一，互联网在最近十年的迅速普及培育出了规模庞大的网民群体，潜在用户的基数较大；第二，20-30岁的年轻消费群体逐步成为了市场上的消费主力军，互联网业务渗透的潜力巨大；第三，近年来保险形象的改善也使得人们的购买意愿增加；第四，法律环境进一步改善。如何抓住机遇，抢占互联网保险市场的高地，商业模式选择的策略值得探讨。

因此，通过传统保险企业、电商平台，专业第三方和专业互联网保险企业的创新发展，迈入我国的互联网保险3.0时代，即在形成保险+互联网+商家的多元生态圈的基础上，进可参与跨领域竞争，退可厚植传统保险领域，以产品开发优势来降低渠道成本，进而提高盈利水平。

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