互联网金融中的风险管理研究

郑保红

随着时代的发展和进步，互联网技术在人们的生活中越来越重要，在生活的各个领域中都体现了互联网的影响。在金融领域互联网的应用使得金融行业得到很大的发展和进步，但是互联网金融的发展过程中面临着许多风险，互联网信息存在不对称问题，而且资金安全的保障问题也需要完善。这些风险都是伴随互联网金融的产生而出现的。本文主要就当前互联网金融的发展中出现的新问题和新风险，提出如何应对出现的互联网金融风险，不断地完善和规范互联网金融的监管，促进互联网金融的发展和迸步。

互联网金融

风险管理研究 金融风险

互联网金融风险包含的内容，除了互联网金融公司的风险，还有各个业务环节的风险，做好互联网金融风险控制，需要对公司风险、业务部门、业务环节进行全方位的管理。

互联网金融风险控制管理内容

互联网金融平台的用户平台的体量是非常巨大的。做好流程的简化的同时，还要带来很好的客户体验，对于海量的借贷行为进行数据的读取、调查、分析、存储等，背后蕴藏的风险不仅具有潜在的特点，也具有十分复杂的结构。进行互联网金融风险控制，就要对于风险具有预测、发现、解决的能力，结合风控策略好各项管理工作。

（1）做好贷前的用户的身份资质和借贷需求的评估是多维度的。客户的消费、浏览、地址、支付行为等，可以通过机器学习算法得到信息，经过复杂的授信过程，风险评分包含了客户的职业、学历、收入、资产等，然后综合各类信息进行了预测，筛选出优质客户。

（2）进行客户的在线反欺诈识别，包括客户激活流程中在设备上留下的很多信息，如指纹等。综合判定是否存在涉黑风险、盗号风险等，采取相应的风险处理方案，进行拒绝准人等的判定。

（3）通过风控决策引擎，将风控策略进行统一的管理，集中的鞠策，包括客户的额度、定价，通过决策引擎完成风控。

（4）交易拦截针对的是京东白条这样的信贷产品，例如在进行配送的环节中，发现客户出现了套现、涉黑等风险，可以进行订单的拦截，阻止交易的风险发生，防止资金出现损失。

（5）对贷后客户进行管理，是在客户发生了使用过程中的风险之后，对于风险进行判定，做好精准的信贷需求的定位，然后通过额度调整、定价调整，降低风险的敞口。对于逾期客户，降低坏账率是十分重要的。根据客户的逾期的原因，例如恶意拖欠、欺诈、还款意愿不足等等，采取不同的催收处置手段。

（6）进行风控，要做好相应的额精准营销工作，实施对客户的全生命周期管理，做好营销，就要减少逆向选择的风险，提高整体资产质量，扩大资产的优质规模，采用睡眠促活、流失唤回、引导分期等方法，精准识别客户，主动采用触达手段，精准瞄准客户人群。

互联网金融的风险管理的现状

互联网金融是指当前通过云支付、云计算、网络形式等互联网工具来促进资金融通、理财支付和信息中介等业务发展的一种新型金融发展模式。互联网时代的发展下，互联网对于金融发展的影响越来越大，金融行业发展过程中也不得不注重互联网所带来的影响。在现代信息技术日益进步，互联网不断普及和传统金融服务难以满足人们需要的时代背景下，互联网金融应运而生，而且发展迅速。诸如结算支付领域的支付宝、财付通、手机银行、微信支付等；在电子商务基础上发展起来的P2P、B2B、C2C、B2C等模式；投融资领域的余额宝、人人贷、人人投等众筹融资模式。互联网金融的发展十分迅速，但是互联网金融的发展过程中面临着许多风险，这些是伴随互联网金融的产生和发展过程中的，需要不断地完善和规范互联网金融的监管。

互联网金融发展中存在的风险

（1）互联网金融存在信息不对称风险

互联网的发展，使不同的人对于信息来说都将可以获取到，信息是公开可知的，互联网获取信息的方式快捷而且成本很低，给交易的双方都会提供相关的信息，同时由于互联网的不断发展，存在着对于某些公司的交易记录以及信用记录的记载，互联网中的信息也存在着缺陷，可能信息不完整，甚至可能存在信息是虚假信息的情况。信息的流动加快和信息不对称等问题的出现对互联网金融的发展来说也是一种挑战，由于互联网的虚拟性，互联网金融的主体和客体之间的信息不能共享，客体可能在信息的交流中把对自己不利的信息隐藏，只展现出一些有利信息，而主体在发展中也不能完全的把自身展现出来，使得客体对其的了解也仅限于一部分，这中间主客体的交流过程中就存在着信息不对称问题。

（2）互联网金融存在安全风险

互联网时代要求信息开放，与其他群体进行信息交流，通过信息的共享可以使互联网金融发展获得更多的机遇，有更多的发展机会，可以更好的适应时代的发展要求。但同时互联网金融的发展过程中存在安全风险，，美国万事达、VISA和运通公司主要服务商的数据中心遭遇入侵，4000万账户信息外泄，客户资金处于高危状态，引发危机。而且互联网金融整个行业来说，交易信息量大，如果黑客人侵或者互联网信息泄露，都会给整个行业带来很大的风险。

（3）互联网金融存在技术风险

互联网金融是传统的金融业务在通过互联网技术来操作的一种方式，而在这其中，计算机技术和应用起了很大的作用。黑客在互联网上对于微软、Android、iOS、Apple OS X和Linux等操作系统以及智能电视、路由器等网络节点单元和智能设备等的攻击，会引发巨大的金融风险。互联网金融的发展过程中不能仅仅依靠感性的认识，应该更多依靠理性的判断，根据大数据所得出来的结论进行开发，发展计算机技术，发現事物之间的联系，对互联网金融的主客体信息进行安全防范。而我国当前的发展过程中计算机技术的水平还相对较低，对于互联网信息的监管力度还相对较弱，在互联网金融的发展过程中面临着技术风险问题，需要不断地完善互联网技术，保障信息安全。

应对互联网金融中存在的风险的应对措施

互联网金融公司的风险控制是针对互联网金融公司所面临的各种风险而设置各种职能的。金融公司所面临的风险主要为信用风险、道德风险、市场风险、合规风险、操作风险、战略风险和流动性风险。例如我们经常说的发生在信贷领域的赖账风险。不管是企业信贷还是个人信贷，遇到老赖是一个概率问题。业务部门想要做成业务，风控确必须挡路，他们之间有天然的矛盾关系。这就要求金融公司的风控不但要掌握相关风险模型，财务，法律，税务的知识，更要学会跟人打交道。

（1）规范互联网金融信息控制

随着互联网金融的发展脚步越来越快，信息流动速度也逐步加快，互联网金融发展平台中不断的交换各种需要的信息，促进资源进行优化配置。信息的加速流动给互联网金融带来巨大的发展机遇，提供了发展过程中的巨大商机，互联网金融的发展需要在不断变化的环境中寻求适合发展的机会。规范互联网金融信息控制，使互联网金融的交易过程中的主客体双方都能够充分了解到对方的信息和身份内容，在这种情况下，进行交易的过程中，双方就能够减少由于信息不对称所带来的风险，实现双方的合作共赢。所以需要在互联网金融的发展过程中，规范互联网金融的信息控制。

（2）加强对于互联网金融的监管

从e租宝的失败中我们也可以发现P2P行业问题频发，与缺乏监管密切相关，需要加强对于互联网金融行业的监管力度。互联网金融的发展过程中需要受到来自不同主体的监督和管理，注重协调监管中各主体间的职责和地位。同时要注重发挥互联网行业协会在其中的重要作用。互联网行业协会在互联网金融的发展过程中需要协助政府加强监督和管理，建立互联网金融发展的行业规范，使互联网金融行业逐步正规化，其他监管主体在行业协会的领导下可以互相合作，促进监管工作落到实处。同时可以健全和完善互联网金融的监管制度，通过制度的设立落实责任问责制，在制定制度时必须确保将责任落实，明确监管人员的主要职责和权限。对于互联网金融的监督有利于互联网行业的不断发展。

（3）构建互联网的信息安全体系

互联网金融的发展对于互联网技术越来越依赖，利用互联网技术和计算机技术建立即时性沟通平台，可以通过这个平台发布关于互联网金融的发展过程中的信息，同时互联网金融的主客体之间也可以通过这个平台进行交流，加强主体和客体之间的交流和互动。同时信息安全也需要通过互联网技术进行保障，对于信息进行加密传输等方式，保证重要信息不泄露。保障信息的安全是互联网金融发展的关键部分，需要不断地完善互联网金融的信息安全体系。

结论

互联网时代的发展对于互联网金融活动有重大的影响。金融行业在互联网技术的应用中可以积极进行资源和信息整合，获得发展的巨大机遇。但同时互联网金融的发展中也面临着挑战和风险，需要不断地完善和发展互联网金融管理的信息安全体系，加强对于互联网金融的监管，促进互联网金融行业的不断发展。

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