浅析金融知识、养老计划与家庭保险决策

徐韵秋

本文首先分析了金融相关知识概念，我国现阶段养老计划与保险行为现状分析，得出目前我国的养老计划制定和保险购买工作都没有得到较好的发展，在金融知识水平、社会保险购买、社会保险覆盖、商业保险理解与购买商都存在很多问题，然后指出了金融知识对养老计划和家庭保险的影响关系，表明了金融知识水平的高低和养老计划与家庭保险决策之间都具备重要的关系，提高金融知识水平也是保障家庭制定养老计划和购买保险的重要保障，本文就金融知识提升和养老计划、保险决策之间的关系进行了全面阐述，旨在为我国家庭中制定养老计划和家庭保险决策提供相应的理论措施，为我国解决人口老龄化问题提供有效的措施保障。

金融知识 养老计划 社会保险

根据相关的研究发现，目前我国处于老龄人口的阶段，老年人口占领总人数的比例比较大，所以在老年人的生活保障上需要全面考慮，就目前而言，老年人的保障问题已经成为目前社会中重点关注的问题，就中国的传统而言，我国的养老方式主要是家庭式养老，受到条件和观念的限制，独立养老比较少。到目前为止，我国在城市和农村都建立了相应的社会养老保险制度，但是目前社会养老保险制度执行能力还有待提高，提高社会保障水平是目前社会中需要关注的问题。

金融相关知识概念

人们能够掌握金融的基本能力和使用管理资金上，可以借助一些相关知识和技能对金融资金进行有效配置，使其能够全面发挥终生财务保障的功能，这就是对金融知识的应用。到目前为止，家庭会面临较多的养老方式，例如：自己的投资和储蓄独立养老，子女的转移支付养老，新农村社保养老以及城镇居民养老保险，同时也可以依靠商业性质的医疗保险和养老保险制度实现养老。在我国，金融知识水平和家庭金融决策之间具有密切的关系，一般来讲，金融知识水泊和家庭的储蓄、财富之间呈现正比关系，也就说说金融知识水平较高的家庭，相对应的会有更多的储蓄和财富，反之金融知识水平掌握较低的家庭，财务积累较少，在退休计划上也缺乏一定的规划，投资类型较少，就整个投资状况都存在一定的缺陷，在生活中需要承担的贷款成本也相对较高。掌握金融知识，不仅要求能够掌握基本的金融知识，了解一些金融产品，另外，需要能够对金融相关知识加以利用。在对金融知识、养老计划与家庭保险决策中，需要全面考察金融知识水平、养老计划、养老方式、家庭社会保障类型、家庭商业保险购买情况和商业保险信任程度、控制变量等相关因素问题。

我国现阶段养老计划于保险行为现状分析

（1）我国家庭养老计划制定情况

根据相关的调查发现，目前我国家庭中有养老计划的家庭占所有家庭的比例较小，并且有很大一部分家庭属于城市家庭，农村家庭有养老计划的相对较少一点，但是在总体上看，有养老保险计划的家庭所占比例较小，这就说明，目前我国家庭中养老保险计划缺失，没有养老提前准备的意识。另外，在养老的方式上看，子女赡养和社会保障养老两种形式所占比例较高，就大多数的家庭来讲，自己的储蓄进行养老是主要的养老形式，其中只是存在很少的一部门家庭会采取商业养老保险让老的方式，结合前两项的调查发现，目前我国的家庭中养老计划的家庭所占比例比较少，一般都是社会保障方式，商业养老保险的方式比例较低，这就表明我国的家庭养老也缺乏多样性。

（2）社会养老保险覆盖状况

根据相关的文献调查发现，家庭养老机制和社会保障制度都在社会建设与发展中占据着重要的位置，并且这两者之间也存在影响关系，家庭养老计划会受到来自家庭社会保障水平差异的影响，就全面的研究来看，社会保险的覆盖面积比较窄，并且城市中的社会养老保险和医疗保险相对城市来讲具有明显的优势夜店，目前社会保障制度主要涉及的人群是普通居民，但是整体的保障水平并不高。

（3）家庭中商业保险购买状况

到目前为止，我国家庭中购买商业保险的比例比较低，并且城市中购买商业保险的人数远远超出农村中购买商业保险的家庭数，根据相关数据显示，城市中购买商业保险的数量大约是农村的两倍左右，并且在购买商业社会保险制度的家庭来看，商业人寿保险的购买比例最高，商业养老保险和商业医疗保险相对购买家庭数较少。

（4）家庭对商业保险的理解

目前商业保险在我国家庭中信任程度较低，这可能是导致家庭中购买商业保险比例较低的一个关键因素，根据相关的分析调查发现，不信任商业保险的人数所占比例也较大，其中也存在很大一部门的人员介于信任和不信任之间，就城乡之间来看，对商业保险的信任程度差距较小，这表明从整体上看，我国对于商业保险的信任度偏重不信任。

（5）金融知识水平和保险行为、家庭养老

从前面的分析研究来看，我国整体存在养老保险计划的家庭所占比重较小，子女赡养和社会养老是最主要的养老计划方式，同时因为我国对商业保险的信任程度较低，这就导致商业保险在居民心中的信任度不高。这就表明金融知识水平相对较高的家庭，在家庭养老保险计划上也会进行相应的考虑，同时会选择合适的保险保障工作。金融知识水平的提升会逐步提高我国社会家庭中购买社保的比例，所以，目前我国家庭中养老计划缺失，单一的养老方式和商业保险购买程度较低的原因可能是金融知识水平不高的重要问题。

金融知识对养老计划和家庭保险的影响关系

（1）金融知识对家庭养老决策的影响

金融决策具有一定的专业性特点，在对家庭的进行养老计划制定上需要考虑到前瞻性和财务管理能力，一个家庭的养老计划制定工作需要全面依靠金融知识，这能保障家庭在不同程度上对商业保险和养老保险进行全面的掌握与了解，帮助家庭中能够根据自己的情况制定比较合适的养老计划。所以在制定家庭养老计划的工作中，金融知识的掌握程度是一项比较关键的基本要素。

（2）金融知识对养老方式选择的影响

因为我国国情的影响，我国的养老方式仍然是家庭养老形式，但是这一养老方式在我国的养老工作中具有重要意义，但是因为老年人口的加重，这一养老方式也受到了相应的挑战和影响，这就需要提高独立养老方式的能力，打破条件的限制，所以政府需要加强财政支持，和家庭、社会一起承担社会养老保险工作，为我国的独立养老方式提供相应的资金保障，另外，相应的家庭也需要承担一定的财务分析能力，以此为依据对风险水平和预期收益进行全面的分析，为选择合适的养老方式提供相应的知识支撑。

（3）金融知识对商业保险决策的影响

社会保障工作的主要进行主体是政府，主要目的是为了给人们的基本提供相应的保障，但是目前我国的社会保险的水平较低，商业保险属于市场保险，有效补充了社会保险，能够为社会保险水平提升提供有利的条件与支撑。但是和政府的社会保险制度相比，商业保险制度在内容上具有一定的復杂性，这就对家庭的金融知识掌握和应用水平有了更加高的要求，能够根据实际情况全方位去对参保的信息进行获取和分析。家庭对商业保险的了解程度能够通过增长金融知识水平来进行确定，在全面掌握相关知识和效益之后，才会使家庭产生一种购买商业保险的欲望。就金融知识和商业保险购买决策方面来看，全面分析和掌握我国的保险行为之后，基于目前我国在商业保险上信任度偏低的情况，首先需要保障家庭提高自身金融知识水平，能够为家庭深入全面了解商业保险提供完善的思想保障，提高居民对商业保险的认识程度，提高人们对商业保险的购买欲望。

总结与结论

综上所述，目前我国老年人口的增长速度来看，在未来人口老龄化必然会成为一个比较严重的问题，根据家庭状况制定相应的养老计划和选择合适的养老方式，已经和老年人的晚年生活之间具有直接的关系，所以需要将这项工作作为重点工作内容。本文对金融知识水平高低对家庭养老计划和家庭保险决策影响问题进行了全面的分析，在关系上看，金融知识水平和养老计划和保险购买都呈现正向的关系，根据本文的研究表明，改善家庭养老计划需要全面提高金融知识水平，并且在非公务员中，金融知识水平提升在社会保险购买中发挥的作用更加明显；同时金融知识水平的提高能够促进家庭中养老计划多样化的发展，为我国老年人的养老问题提供了多种养老选择放手。并且能够有效全面提升家庭对于商业保险的认识，提高人们购买商业保险的行为。

就目前而言，政府也需要加强养老保险知识的宣传工作，为家庭制定完善的养老计划提供理论基础，政府还应该采取相应的措施全面提高人们的金融知识掌握能力，各个相关教育部门应该根据实际情况开展一些金融教育活动，让人们能够全面掌握与了解金融相关知识，有效提高人们的养老计划制定工作效率，帮助家庭在认识自身基本状况的基础上制定合适的养老计划，选择合适的养老方式，为我国老年人的生活提供相应的保障。

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