山东农村金融发展失灵问题浅析

汪长江 聂长昊

[摘要]山东地区农村经济对农村金融服务的需求与日俱增，但农村金融在发展过程中仍存在着政府失灵与市场失灵的现象。政府失灵主要表现为政府干预范围与力度不当、政策性补偿不足、发展环境营造不力。市场失灵主要表现为涉农资金外流、农村金融市场竞争不充分、农村信贷业务信息不对称。解决农村金融失灵问题，需要合理界定政府干预农村金融的有效边界、匹配相应的制度政策扶持、充分发挥市场在农村金融资源配置中的作用。

[关键词]山东地区；农村金融；政府失灵；市场失灵；应对措施

[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A

山东是我国的农业大省，土地面积为16万km2。随着我国城镇化水平的不断提高，金融产业已经跟随政策潜移默化地进入了农村、农业领域。然而，山东地区的农村金融发展过程中出现了政府调控和市场调控失灵的现象，表现为政府的干预不当和农村金融市场机制的缺失，直接导致了金融秩序的失衡，进而限制了农村、农业和农民的生产和发展，阻碍了创新驱动发展和农业现代化的进程。

1 山东地区农村金融的政府失灵

农村金融的政府失灵是指当政府通过政策或者制度等传导机制对农村金融市场进行干预时，由于尺度不当或缺乏可行性等因素导致没有达到预期效果的情况。目前山东农村金融的政府失灵具体表现为以下几点：

1.1 政府对农村金融的调控干预范围和力度，无法与市场自

身的调节划出明显界限

山东地区种植业、林业、渔业等农业附属产业发达，随着经济的高速发展，农村金融越来越重要。为了使农村金融健康发展，切实有效地为农业发展保驾护航，需要政府适当有效的干預。我们说政府调控在一定意义上是市场调控的补充，不能影响到市场本身资源配置的职能，更不能代替市场发挥作用。但由于我国政府的强势地位，在对农村金融进行干预时出现了干预范围与力度上的偏差。例如，政府对农村金融市场上金融机构的准入条件设置壁垒，导致农村金融机构性质单一、产品落后，民间融资夹缝中生存，无法满足农村日益增强的资金多样化需求；政府对农村金融机构的运营及产品进行直接干预，致使这些金融机构无法针对市场进行及时合理的盈利模式向服务模式的转变，僵尸企业层出不穷。结果抑制了农村市场的自我调节机制，使其产生更深层次的矛盾。

1.2 农业产业投资风险补偿机制不成熟，政策性资金供给不足

农业作为我国传统的基础经济产业，高风险、高成本、价格浮动较大的特点导致了涉农信贷盈利模式困难和金融产品创新的匮乏。各类金融机构考虑到农村金融的高风险性，以及涉农贷款的管理难度，纷纷撤出农业领域。仅有的农村信用社等金融机构在建设社会主义新农村的大背景下，将农村资金引流到了经济发达地区的工业上来，在以往农业哺育工业，农村支持城市的基础上，工业对农业没有进行及时的反哺，造成了农村农业的资金有效供给不足。尽管政府倾向于农村地区的基础经济发展，并进行了一系列的金融政策扶植，但是受到历史政策的影响，农村地区的金融有效性供给并没有产生质的飞跃。表现为代表国家政策的农业发展银行在农村基础设施建设、扶助贫困区域、农产品收购等方面信贷资金支持力度不足。

1.3 政府没有为农村金融发展创造良好的环境

近年来各地区创新驱动发展不断深入，但山东地区由于历史的局限性，其农村金融创新进程发展滞后。一是农村征信体系配置不完善。山东地区农村农民信息较为闭塞，长期深耕细作、较为匮乏的金融知识普及致使当地农民信用意识淡薄，生产经营贷款逾期率高，逾期催收困难。再加上政府没有将农民的个人信息及时地纳入人民银行的征信系统，金融机构信贷人员必须花费昂贵的费用侧面收集贷款者信用信息，这无疑增加了农村金融的服务成本，使金融传播难上加难。二是政府对农村金融市场的准入条件加以严格限制，严管金融牌照发放，严查金融机构业务类型，限制金融产品创新，致使山东地区农村金融失去了应有的活力。三是缺乏健全的农村金融法律制度。目前，与农村金融发展密切相关的法律法规，如《合作金融法》、《社区金融法》、《民间金融法》、《农业保险法》等都未出台，大量的农村金融活动无法可依或所依据的法律制度并不真正适用。

2 山东地区农村金融的市场失灵

农村金融的市场失灵是指农村金融资源无法在市场机制的调节下进行合理有效的分配，农村经济运行存在无效率、不公平的问题。山东地区的农村金融的市场失灵主要存在于以下几个方面：

2.1 涉农资金大面积外流

在山东省农村地区，农村经济主要以农户家庭为单位，涉农企业规模较小且经营分散，再加上农业不同于工业等其他行业，其具有明显的季节性，受自然灾害影响较为严重，如果没有经过专业的技术培训，那么企业的抗风险能力极差。较高的成本、极高的风险、漫长的周期使得农村金融机构业务盈利结构失衡。资金在农村农业方面的使用效率远远低于工业等其他领域，形成了农村金融业务的“非农化”趋势，大量资金从农业流向工业、从农村流向城市，但工业又没有对农业进行及时的反哺，结果带来城乡差距的增大以及二元结构的深化。

2.2 农村金融市场竞争不充分，多地出现垄断、寡头等现象

拥有着资金密集型行业之称的金融业在资金匮乏的农村发展极容易形成垄断，在垄断的市场之下，各个金融机构无法形成公正有效地竞争，资源的分配机制歪曲。由于农村地区高成本、高风险、低收益的特征，各类金融机构纷纷撤出农村。农业银行作为传统的国有商业银行，其市场业务定位已由农业转向工业、由农村走向城市；作为国有政策性银行代表的国家开发银行和农业发展银行发展到目前仅保留了对粮、棉、油的支农性收购；农村合作金融因其固化而单一的存贷业务模式无法满足农民日益增加的金融产品的需求，相关的业务人员长期处于闭塞的金融服务环境中，对于农村金融服务的质量和能力有待进一步提升；邮储银行以及山东省农村信用社在农村的网点由于长期处在亏损的状态，其发展主要保留了揽储而非放贷业务，由此造成了农村金融服务后力不足。

2.3 农村信贷业务信息不对称问题频发

相比较于城市的人民银行征信系统，山东省农村地区的信贷市场的信息不对称问题更加严重。由于广大农民对金融知识的了解较为匮乏，且长期没有使用与个人征信挂钩的生活资料，导致了当地农民信用意识淡薄。各类金融机构对征信数据采集积极性不强、采集渠道单一、收集范围有限。在农村金融的业务市场中，很难实际考察到个人的真实贷款资金用途，无法估算其正规借款用途的所需资金缺口，直接导致了涉农贷款的道德风险频发。农民骗贷之后，不仅其第一还款来源失效，与之配套的第二还款来源，也就是个人资产资产保全也常常因为农村地区房产、土地确权困难而失败。如此，各类金融机构为了控制风险，严卡涉农贷款的贷款额度，使贷款金额不能覆盖农民的真实借款资金缺口，致使农村金融长期处于供不应求的状态。

3 山东农村金融失灵问题的应对措施思考

现实中，政府调控和市场机制调整都拥有各自的正效应区域，同时存在无效区域，造成山东地区农村金融失调的原因也是多方面的。在政府市場“双失灵”的问题之下，如何调整策略转变方式，寻找两者的契合点，成为当下农村金融调控治理的重中之重。

3.1 正确处理政府与市场之间的关系，合理界定政府干预农

村金融的有效边界，形成促进农村金融发展有效合力

政府调控和市场调控是对山东地区农村经济的两种调整方式，两者既矛盾又统一，相辅相成、互相统一。政府对市场的干预不能程序化公式化，应着重考察当地的特殊情况，有针对性地进行适度干预，不断调节两种方式之间的关系，实现高效的资源整合。政府在金融调节中能动性较强，有主动的思维能力，应主动承担起合理规划政府、市场干预边界的责任，其基本原则是在市场调节范围内的领域政府不要管，政府管理要缩小范围、控制力度，变强制为指示、变干涉为服务，寻找弥补市场缺陷和实现帕累托最优的平衡点。

3.2 发挥政府有形的手的作用，匹配相应的政策制度扶持发

展

一是响应党中央加快农村城镇化建设的号召，尽快颁布相关法律法规，明确各类金融机构对三农应尽的职责和义务。二是建议对农业及其附属行业所得税税率进行调整，采取减征或免征营业税的方式，激励农民扩大农业规模，为商业银行贷款利润测算提供盈利点。三是引导商业银行进入农村以拓宽金融业务，增加财政性资金注入农村农业领域。农业属于高风险、高成本、回款慢的行业，农民目前是山东地区收入弱势群体，若没有政府大力的资金支持，无疑会打击农村金融机构积极性，甚至入不敷出。四是完善住房等消费信贷政策，促进农村消费信贷产品创新，活跃农村消费市场，提高农民生活质量。

3.3 发展和完善农村金融市场，充分发挥市场在农村金融资

源配置的作用

协调建立多元化的金融组织体系，实现农村金融市场有序竞争。一方面重新调整现有正规农村金融机构，明确各自在支持三农方面的职责分工，将农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行重新引入涉农方面，并划分领域，增大城市向农村、其他行业向农业持续的资金供给，强化风控体系建设，开发金融创新。另一方面鼓励民间资本进入农村金融领域，同时加强金融监管。疏通民间资金进入通道，积极引导民间经济主体创办农村金融组织，灵活资金配比使用，搭建竞争性农村金融市场。

[参考文献]

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