互联网金融模式对农村商业银行的影响及改革途径

涂梦溪

为了能够提高农村商业银行在互联网金融时代的竞争能力，本文通过对互联网金融模式对农村商业银行的影响和改革的途径进行阐述，希望能够农村商业银行未来的发展提供有效的参考。

互联网金融模式作为金融市场中的新兴模式，不断的受到各大银行和金融企业的信赖，从而获得了快速发展的机会，而农村商业银行为了能够提高自身的业务能力和范围，也需要更加快速的适应互联网金融时代，这样才能够提高自身的盈利能力。

一、互联网金融模式对农村商业银行的影响

（一）互联网金融模式对农村商业银行的有利影响

首先，互联网金融模式能够有效的对农村商业银行进行改革创新。因互联网金融是随着网络时代孕育而生的新物质，其成长的速度非常的快。所以互联网来促进农村商业银行的发展是非常有效的规划。互联网金融模式能够突破时间的禁锢和地域的限制，可以不受到顾客所处环境的限制，所以能够随时随地的为顾客提供服务。而且，互联网金融可以有效的配置农村商业银行的资源，确保资源不被浪费，还能够降低农村商业银行用户在交易过程中的成本。所以农村商业银行需要快速的完善自身的建设，充分的使用互联网技术，达到对商业银行自身运营改革的创新。

第二，互联网金融能够提高农村商业银行的整体结构。农村商业银行在运行的过程中，通过对客户提供资金等金融服务，还需要提供相应的借贷款业务。而为了能够适应快速发展的网络金融体系，农村商业银行需要不同的调整自身的结构，完善自身的服务范围，满足中小型企业或是个人贷款的要求。而且，农村商业银行还可以通过互联网提高业务开展的效率，利用技术提高对中小微型贷款人员的业务完善度。

第三，互联网金融模式可以影响农村金融市场格局。农村的金融市场，一般都是随着农村经济的发展而不断的变化，因为很多业务需求量比较少，所以农村的金融市场发展一直非常的缓慢。为此，互联网金融的进入，不仅提高了农村互联网使用的力度，提高人力、物力、财力的使用效率，还提高了农村行业银行的资金信息流动频率和效率，完善虚拟网络和第三方支付，所以，互联网金融为农村金融市场提供了新的格局理念

（二）互联网金融模式对农村商业银行的不利影响

首先，冲击了农村商业银行的经营理念。因为在银行发展的过程中，一般领导人都比较重视盈利能力。但是随着互联网金融模式的展开，领导人员必须了解到金融市场发展的规律和优势。所以，农村商业银行被迫必须改变经营的理念和方式，导致很多农村商业银行在转变的过程中，形成了金融风险，而因理念的转变扩散缓慢，所以很多人员了解的比较慢，导致风险迅速提高。而在互联网金融市场中，客户的消费方式也发生了变化，导致商业银行的资金流动频率减少，从而产生了重要的影响。

第二，影响银行的主要业务。因为互联网金融进入到农村商业银行之后，会迫使银行不断的提高自己的运行能力，以此使用网络时代。但是互联网的强大和运用的广泛性，导致农村商业银行收到了严重的威胁，而第三方金融平台的形式逐渐的丰富，则让农村商业银行的业务受理出现了重大的冲击。再者，很多金融公司都开始对网络金融感兴趣，也会利用第三方平台获取更多的数据，这些业务种类严重的影响和冲击了农村商业银行的主要业务，甚至很多金融平台在逐渐的取缔银行的业务。

第三，互联网金融模式也严重增加了农村商业银行的风险。在农村商业银行利用互联网金融扩大自身的经营规模，其中每一项业务都需要用户通过自己的账户和密码进行登录，但是用户在使用的过程中也会出现法律空白的风险，严重的影响了用户的自身利益。

二、互联网金融模式下农村商业银行的改革路径

（一）农村商业银行应该改善自身的经营理念

首先，农村商业银行的领导人员需要转变管理里面，需要从传统的经济经营理念中解脱出来，并确定商业银行未来的发展路线，完善银行网点建设，增加银行工作人员对管理经营理念的认知，并提高互联网金融经营方式下业务开展的创新性。

第二，农村商业银行在发展的过程中应该改善自身的服务理念，这样才能够满足现有金融市场中客户的要求，满足客户不同的业务需求。但是在完善的过程中，需要改变传统的服务流程和理念，简化商业银行办理工作的流程，提高客户服务效率，以此获得更多的客户信息。以此种方式，在结合互联网金融模式就能够开发出更加适合的产品，同时也能够优化产品的服务质量。而且，农村商业银行在改善自身服务理念的过程中，还能够通过互联网获得的更多的信息既定更多的产品，让客户可以更加快捷的办理银行的业务，使客户可以利用网络终端更好的体验银行的服务。

第三，在改善自身经营理念的过程中，拓展农村商业银行的服务范围。传统的商业银行在工作范围上主要就是进行存款、贷款或是相应的支付服务，而且商业银行还会根据客户的需求提供相应的金融产品。但是，因为互联网金融的介入，商业银行需要不断地提高自身的服务手段，扩大服务的范围，充分的利用互联网金融的平台为客户提供更多的产品介绍，以及产品的体验服务；并通过社交平台，增加与客户沟通的机会，以此满足客户的不同需求。

（二）需要调整自身的经营战略

首先，农村商业银行在经营的过程中，需要将网络金融与自身的实体经营结合到一起。就目前农村商业银行经营的方式上，其都已经形成了网络电子商务模式，并制定了适合自身发展的业务特色。而在竞争激烈的金融市场中，其还需要不断的提高互联网金融经营的力度，深入的分析消费者的需求，并做好线上线下的链接，充分的满足客户，从而达到共赢的目的。

第二，农村商业银行需要有效的调正自身的战略定位。因为商业银行为了能够适应互联网金融的發展，需要与第三方平台进行充分的结合，这样才能够让自身的产品快速的获得认知，并获得更多的客户。

第三，可以进行有效的战略联盟。农村商业银行为了能够提高自身在行业中的竞争力，需要时刻注意市场的动向和变化，这样才能够制定有效的战略计划，为客户提供更加适合的产品。

第四，简化工作流程和服务的环节。传统的战略方案中，商业银行的业务环节比较繁琐，很多客户等待结果的时间比较少，因为很多手续都需要进行审核。但是在互联网金融的环境下，商业银行需要提高自身的工作效率，所以就需要简化相应的工作流程和环节。这样才能够提高工作的效率，减少银行因为互联网金融的冲击所带来的业务流失。

（三）农村商业银行需要发展中间业务

农村商业银行在发展自身的中间业务是，最重要的就是对产品价格的制定，因为价格能够直接的影响银行的经营收入。而银行中多数经营的中间业务需要需要进行担保，或是收取相应的手续费用，可以目前手续费的制定并没有指定的标准。所以客户也需要通过收费的标准来选择贷款或是业务往来的银行。由此可见，农村商业银行需要制定完善的流程和收费标准，确定收费的标准，这样才能够让客户更加清晰商业银行的细节。

（四）提高差异化服务的力度

随着互联网时代的到来，人们通过网络获得了更多的知识和信息，所以人们会对不同银行之间的业务进行对比，并选择更加适合自己的金融业务。为此，农村商业银行需要根据自身的业务范围提供差异化的服务，以此提高客户的认知度。例如：农村商业银行可以根据当地用户收入、区域、工作情况进行细致的划分，同时制定不同风险承受能力人员的群体，从而改善业务产品。往往不同阶层的人员所需求的业务内容也有非常大的不同，其中收入较高的顾客一般对业务要求比较高，而在制定产品的过程中，更加需要提高产品的管理程度；而针对低端的客户群体，商业银行则需要制定风险更加小的产品，这样才能够实现资产保值的目的；而承担风险能力较强的客户群体，因为拥有稳定的收入和信誉，可提供有效并且稳定的金融产品；对于年龄比较大，风险承担力比较小的人员，则可以提供更加稳定的投资方式。

（五）提高农村商业银行的人员隊伍建设

首先，农村商业银行需要在管理人员的过程中，坚持“以人为本”的态度。因为人才才是银行发展的基本元素，所以为了能够提高人员的基本素质，需要制定更加有效的激励机制；同时银行的领导也需要重视对员工的关心程度，尊重员工的生活和工作，为员工提供晋升的机会，让银行工作人员能够实现自身的个人价值。而且，通过“以人为本”的管理方针，能够激发工作人员的工作热情，从而提高人员对银行的忠诚度和责任心。再者，农村商业银行需要提高工作人员的专业技能。工作人员只要拥有熟练的技能，才能够更好的为客户服务，并获得更多的忠诚客户。为此，银行可以通过对人员的培训提高技能的掌握程度；同时对人员学习成绩的考核，确定人员技能熟练度，提高人员互联网金融管理的理念，从而强化人员的工作能力和质量。而商业银行可以提供人员外出培训的机会，出国深造、思想政治学习，都能够在基础上提高人员对工作的认知，可能够为商业银行提高更加稳定优秀的员工。

三、结语

互联网金融不断的影响着金融市场的发展，而农村商业银行在发展的过程中，也需要不断的提高自身的业务能力、管理理念、以及人员素质等，这样才能够有效的确保银行在发展中提高自身的竞争能力，实现可持续性发展的目的。（作者单位为湖北孝感农村商业银行股份有限公司）