互联网金融的风险及防范问题研究

秦晶 马众

摘要：随着我国互联网技术的迅速发展，互联网和金融这两个热门行业进行融合，形成了互联网金融这一新兴行业。我们对互联网金融的接受程度也在随着科技的进步而加强。互联网金融凭借其自身的优势对传统的金融模式产生了很大的冲击，但是也应该高度重视互联网金融的风险问题，本文从内容、政策和方法层面归纳和总结了互联网金融的风险及防范方面存在的问题，并提出了解决互联网金融风险及防范问题的对策和建议。

關键词：互联网；金融；金融风险防范

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）006-0-01

互联网金融是一种全新的模式，弥补了传统金融行业的缺点，不断完善整个金融行业。但是目前，我国对互联网金融的监管缺乏规范。如果不能有效的管理和控制这些风险，一旦风险大量爆发不仅会严重影响该行业自身的发展，对于我国金融业整体运行和经济发展都可能带来严重的后果。自从2013年以来，互联网金融产品相继面世，余额宝、支付宝、微信理财红包等都在改变我们传统的生活方式，但是不断爆发的负面信息比如说支付宝钱包被盗、网络金融服务平台倒闭等报道，在不断提醒我们互联网金融风险程度远高于传统的金融模式。对于互联网金融来说，信息安全的风险性是最大的，很多消费者由于没有防范钓鱼网站、木马病毒等，私人财产遭受了严重的损失。还有就是由于行业的门槛低，信用风险较大，所以在进行互联网金融的相关业务时要注意对消费者和相关企业的信用考核。

一、应高度重视互联网金融的风险问题

通过对互联网金融的发展趋势、面对的风险，还有监管中需要完善的部分进行总结，可以更加清晰的了解互联网金融行业中存在的不足。同时通过对此问题的研究可以推动我国互联网金融的发展、加快金融业的改革，促进我国经济的可持续发展。并且通过对互联网金融行业中面临的问题进行归纳和总结可以为相关研究提供一个清晰的框架，为风险防范的方式、相关法律的制定、企业的内部防控提供的参照标准。

对互联网金融风险在金融领域面临的安全问题、网络信任问题以及法律问题。我国的互联网金融领域可以借鉴西方先进国家已经成熟的模式，通过法律风险防控、隐私保护机制、信誉考核机制等方式来防范相关领域的风险。从而促进我国互联网金融行业稳健持续地发展。

二、互联网金融的风险及防范存在的问题

1.内容不规范，数据安全性缺乏保障

我国互联网信息的公开与隐私保护存在问题。在互联网金融领域考察相关企业和个人的信用水平时，需要获取各种私人信息，但是由于互联网的不稳定性，在进行交易的各个环节都可能受到不法分子的攻击从而导致相关信息泄露，因此无法保证数据的安全性。对于消费者说，私人信息泄露后，可能带来财产和精神上的双重损失；对于企业来说，商业机密数据一旦遭到泄露，整个企业就失去竞争优势，最终可能面临倒闭的危机。所以说行业的风险性大大增加。

2.政策不完善，监管法规比较滞后

从政策上看，我国的互联网金融发展迅速，但是相关的监管法律却十分滞后，没有形成完善的法律监管体系，导致一些不法分子利用监管的漏洞非法经营。互联网金融与各个领域不断交叉，在各行各业中逐渐渗透，行业的复杂性使得我国金融立法的难度加大。并且传统金融的法律体系并不适用于互联网金融，因此立法参照较少，立法的工作量较大。

3.方法有漏洞，防范模式有待完善

我国的互联网金融众筹模式存在一定问题，我国的法律规定，没有经过相关部门的批准，任何单位和个人不得进行股票债券等相关证券的发行。而现在存在一些金融机构利用法律的漏洞不实宣传进行非法筹资。在防范模式上也存在一定的问题，我国金融防范主要通过《民法通则》《合同法》《担保法》等法律约束，但是对于互联网金融来说适用性不强，也就是说防范力度不够，出现的很多问题得不到合理的解决，加大了整个行业的风险。

三、解决互联网金融的风险及防范问题的对策

1.建立互联网金融征信体制

信用风险是互联网金融风险中占比较大的部分，因此应该建立合理互联网金融征信体制。一方面保证数据的真实性、搜集信息的质量。设置惩罚制度，对违法的互联网金融机构进行暂停业务、吊销牌照等措施进行处罚，以此规范相关机构的行为。对个人信息的采集和分析的过程中要保证相关信息不被泄露，使用者必须按照约定的范围内进行使用，不得私自贩卖个人信息来牟取私利。另一方面要注重信息的安全性，对信息的安全加强防范，建立健全确保信息安全的法律法规，并严格执行，采取技术手段防止客户数据与信息的泄露。

2.加强行业监管完善法律体系

首先，应该尽快改变当前多头监管的格局，建立健全、统一的监管体系。根据不同的互联网金融模式，构建监管机构为主，其他金融、商务、信息等部门辅以监管的监管体系，确定具体的监管范围与职责。其次，对行业的准入设立一定的条件要求，提升市场参与主体的整体质量，建立行业标准，实行分类管理。最后，做好互联网金融机构的相关信息报告机制，提升其对于监管部门以及消费者群体的责任感。针对互联网金融消费的特殊性，制定相应的保护办法，明确互联网金融资金交易活动中各参与主体的权利和责任。

3.完善互联网金融行业法律法规

我国目前缺乏互联网金融的监管经验，在这方面，可以向美国、欧洲等互联网金融发展较早的地区和国家学习，吸取经验教训。制定符合我国宏观经济发展并且能够使互联网金融业态健康发展的法制体系。对于互联网金融领域，我们既要包容鼓励，更要对其高风险的特点制定统一的监管规则，从而达到创新与监管相制衡，只有具备确定的法规、统一的监管规则之后，才能确保其持续发展。

互联网金融与传统的金融模式相比尽管具有一定的风险性，但是它改变了人们的消费、投资方式并且带动我国经济的发展和整个行业的革命性变革。对互联网金融风险的防范要从多方面进行解决，争取保障互联网金融在市场中的健康发展。

参考文献：

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