甘肃省农村金融的发展研究

程昕迪

农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融发展的好坏将会影响整个国家对宏观经济的控制。甘肃省在农村金融快速发展的同时，出现一些亟需解决的问题和困难，需要通过改善外部环境以此推进农村金融的健康发展。

甘肃省地处内陆、交通不便、农村金融基础设施不完善，这很大程度上制约了农村地区的发展，影响甘肃省经济发展的整体水平。但其在农业方面具有先天的自然优势，并且其发展潜力也是显而易见的。甘肃省自2004年实施“三农”政策以来，引进信贷资金对农业建设的投资，努力提高甘肃农村金融的整体发展水平，以提升甘肃省的整体经济发展水平。

一、甘肃农村金融资金供求分析

2005年以来，甘肃省农村存款、农村贷款都呈逐年增长的趋势，但农村存款余额增长幅度明显高于贷款增长幅度，农民把更多的钱存入银行，减少了对农业的投资，从而导致农村资金外流严重，农村地区经济发展缓慢。

图1所示，2005年末，甘肃省農村存款余额为2411344万元，到2015年存款余额为17589655万元，是2005年的6.74倍；2015年末，甘肃省农村贷款余额为17589652万元，大约是2005年贷款余额的4.68倍，说明农民更愿意把钱存入银行中，部分用于投资。与沿海发达地区相比，甘肃省地处内陆、交通不便、农村金融基础设施不完善等，很大程度上制约了农村地区的发展，影响甘肃省经济发展的整体水平。

二、甘肃省农村金融发展规模分析

2005年以来，农村存贷款与农、林、牧、渔业总产值的比值逐渐增加，农村地区的金融实力逐渐壮大，金融机构加大扶持，加快了农村金融发展。甘肃省农村存贷款余额和农、林、牧、渔业总产值都呈现出持续增长的趋势，与此同时，在农、林、牧、渔业总产值中，存贷款总额的比重逐渐增加。农村存贷款总和由2005年的4543556万元增长到2015年的28585133万元，约增长5.87倍；农、林、牧渔业总产值由2005年的5035032万元增长到2015年的14589620万元，增长2.61倍。2005年农村存贷款与农、林、牧、渔业总产值的比值为0.91；2015年末，农村存贷款与农、林、牧、渔业总产值的比值为2.11，增长了1.20的比值，说明农村存贷款总额的比重不断增加，投入农业建设的资金增多。

三、甘肃省农村金融的困境分析

1.农村资金外流现象严重。根据中国统计年鉴，甘肃省资金外流的主要媒介是农村信用社和邮政储蓄银行，2005-2015年，从农村流出的资金逐年增长，2005年外流189612万元，2015年末，甘肃省从农村流出的资金已超过5896326万元。2005年的存贷差为279134万元，2015年的存贷差为6098561万元，农村地区存款与贷款之间的差额不断扩大，农村资金严重的外流，资金逐渐流向城市，农村地区缺乏用于农业建设的资金。

2.甘肃省农村地区的金融环境恶化。一方面在于农村金融的担保体系以及存款保险体系还不够完善；信用机制建立不健全，高风险业务较多。另一方面由于先天的地理位置，自然灾害多发，影响农业生产且产出较少。

3.农村地区金融产品种类不齐全。农村信用社在农村金融市场中占据主导地位，没有很大的竞争，所以缺少对金融产品创新以及服务方式创新的意识，大部分信贷产品仍以传统的农户小额信用贷款和农户联保贷款为主。

4.网点覆盖面不宽。农村地区网点分布减少甚至十几个行政村共有一个网点，银行网点的覆盖面低，农村地区金融基础设施缺乏。农村金融机构的网点分布格局不科学，分布不均匀，过多的集中较为繁荣的乡镇，经济条件较好的地区分布的网点较多，地处偏远的地区网点少甚至没有。

四、农村金融发展的对策分析

1.巩固农村信用社支农的主体地位，拓展农村信用社经营业务领域。切合农村经济发展的需要，探索符合农村发展实际的管理模式；积极推进农村金融体制改革，全面展开扶贫攻坚工作，使农村落后的经济面貌焕然一新。要靠农村信用合作社建立强有力的网络服务体系，吸引更多的客户资源，与客户维护好长期的合作关系，拥有固定的客户资源，为农村经济的发展创造良好条件。

2.加快建设社会信用体系，营造银行、政府、企业和个人良好的社会信用环境，促进各主体间和谐发展，共建良好的金融生态环境；有效避免企业和个人违约、不守信的现象发生，在进行信贷行为时，个人以及金融机构双方均有信用保障。

3.丰富产品多样性，提高农村金融市场的竞争性。银行业金融机构应考虑当地的农业生产特点、农村基础条件和农民实际需求等因素，研究开发具有多样性的金融产品，促进消费信贷方式多元化。