我国构建社会征信体系的意义及措施

钟信 河南护理职业学院

“征信”源于《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭而无征，故怨咎及。”其中所提到的“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信是通过对信用资源的采集、分析、整理和对外提供服务，最终实现共享信用信息，成为提升管理水平的最有效制度之一，达到了提供决策参考、降低交易风险的目的。在经济飞速发展的今天，构建社会征信系统有着重大的现实意义。

1.构建社会征信体系是完善社会主义市场经济体制的必然要求。我国社会征信体系相对落后，伴随社会主义市场经济的发展，信用经济的规模不断扩大，经济发展所需要的信用环境和经济环境中社会信用缺失的现状形成了鲜明的矛盾，市场机制难以发挥其应有的作用，基础性资源得不到合理配置，造成了资源的极大浪费，严重制约了我国经济的发展。在这种环境影响下，加快构建符合与我国现阶段经济发展水平相适应的社会征信体系，成为我国改革经济增长模式的重中之重。

2.构建社会征信体系是防范金融风险和深化金融体制改革的必要条件。金融是现代经济的核心内容。伴随着传统经济的结构调整及互联网经济的发展，国际金融也展现了全新的面貌，我国在进行全面改革和经济高速发展的进程中出现了新的课题。面临新的难题，深化金融体制改革，提高我国金融竞争力成为振兴我国经济的必然选择。在金融改革进程中，金融安全作为金融的核心保障，时刻伴随着金融风险的威胁。在我国，金融风险主要是在经济结构调整过程中，银行信贷规模过度扩张、信贷调查不充分、信贷制度不健全造成的，而这些都属于信用风险的范畴，因此我们可以说信用风险是目前我国最大的金融风险。建立健全社会征信体系，完善信贷体制，加强借款人的信用背景调查，提高借款人的偿还能力和偿还意愿，能够有效降低我国的信用风险，维护金融安全，为金融改革创造良好的外部环境。

3.构建社会征信体系有利于强化社会成员诚信意识，营造诚信的社会氛围。经济与文化作为社会的两个方面相互制约、相互促进，完善的市场经济必须要有良好的信用文化与之相适应。在经济生活中，诚信不仅是一种美好的品德，更是一种管理方式，既能促进企业的发展，也与个人的就业、工作、学习、生活等紧密相关。建立新的、与经济发展相适应的信用文化仅靠简单的说教是远远不够的，我们应从制定规范的信用制度来着手实现，具体来说需要以建立社会征信体系为框架，以制定奖惩制度为手段，让守信者获益良多，让“老赖们”处处受限，寸步难行，培养社会成员在社会活动中的诚信意识。

4.构建社会征信体系对提升国家整体竞争力，提高国家的国际地位具有重要意义。我国目前正处于在更宽领域、更深层次上扩大改革开发、转变经济增长方式的攻坚期。经济全球化使与其他国家和地区的经济社会交流更加紧密。完善社会征信体系，是深化国际合作与交往，树立国际品牌和声誉，降低对外交易成本，提升国家国际影响力的必要条件，是推动建立公正、合理、平衡的国际信用评级体系，抵制国际不公平待遇，驾驭全球化新格局的迫切要求。

构建社会主义征信体系对实行中国梦具有重要意义，而我国征信体系刚刚起步，虽然已经初具规模，但仍有很多缺陷和漏洞，需要我们不断完善和改正。在我国改革日益深化的今天，我们在构建社会主义征信体系的过程中，包括以下具体措施：

1.加快征信业的立法进程。首先要完善征信业相关的法律，不能只停留在法律效力较低的层次，而应该站在更高的层面制定可操作性较强的法律来规范征信体系运行的各个环节，不但要包括数据库信息的采集环节和征信报告的交易环节，还应涉及到征信业的监管、外资征信机构的准入条件、征信报告中重要指标的标准统一问题等；其次，完善守信激励和失信惩戒机制。几年来国家相继出台了《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《最高人民法院关于网络查询、冻结被执行人存款的规定》、《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》等法规或文件，加大了对失信行为的惩罚力度，如冻结存款、限制出行、限制参加招投标等，但对于守信行为的激励尚未作出明文规定。对于守信行为可以给予提高信贷额度、降低信贷利率等奖励，鼓励经济活动的参与者维护自己良好的信用记录。

2.提高征信行业监管的力度和效率。征信机构的信用报告是个人或企业在经济活动中作出决定的重要依据，直接关系到经济活动产生的结果，只有保证信用信息真实性、客观性、完整性，才能为客户带来预期的收益。在征信机构不能完全自律的前提下，适度的监管是保证法律规定得以顺利实施的必要手段。设立专业的征信体系管理机构可以从外部加强对征信行业的监管力度，促进整个行业的自律；而征信行业协会的成立则可以从内部进行自我监督，提高管理机构对整个行业进行监管的效率。只有征信机构提供了优质的服务，才能使征信业树立良好的形象，有利于我国征信体系构建现代化进程。

3.加强社会信用文化建设。在我国悠久的历史文化长河中，诚信始终占有重要的一席之地，我们应利用诚信对我们根深蒂固的影响，培养个人树立“诚信光荣、失信可耻”的社会主义道德观，让人们在生活中的各种行为都以诚信为本。同时通过营造诚信的社会氛围，督促企业建立以守信为主的企业文化，加强信用观念建设，树立诚信意识、品牌意识、形象意识，提升我国企业的软实力，振兴我国的信用经济，为我国征信体系的建设奠定良好的社会环境基础。

4.有原则的实现资源共享。首先，要拓宽征信数据库信用信息的收集途径，使信息涵盖各行业各领域各阶层；其次，必须提高所采集信息的质量，保证信息真实、准确、更新及时，避免因信息错误造成信用信息服务质量下降；第三，加深金融行业对征信行业的认识，拓展征信报告在经济活动中应用的范围和深度，发挥信用报告对信贷决策的参考作用，防范因信息不对称带来的金融风险。这就要求计算机网络技术及信用管理水平进一步发展，为征信体系的构建提供技术支持。

5.加快高素质征信人才的培养。为满足我国社会征信体系建设的需要，应加快高素质、高学历的专业人才培养。鉴于我国目前信用相关专业人力资源缺失的局面，我们应从以下方面入手：首先，要引进国外高水平信用管理人才，参与信用人才培养计划，带动我国信用专业建设；其次，在大中专院校中设立征信业相关的专业，加大资源投入，提高师资力量和教学水平，培养技术对口的、专业知识过硬的征信业人才，同时增加征信行业就业岗位，引导征信人才加入到我国征信体系建设中来；另外还应对目前从事征信业的人员进行继续教育培训，提高征信业管理水平，完善从业人员的知识结构。这样从不同层次着手，为我国征信体系建设提供源源不断的后备力量。

6.打造守信政府，推动社会共建。要想加快推进征信体系构建的步伐，各级地方政府必须以身作则，加强自身的诚信建设，做到取信于民，充分发挥自身的组织、引导、示范作用。营造良好的征信体系构建环境，选取重点行业和典型地区建设守信示范区，发挥模范带头作用。注重发挥市场机制作用，积极引导社会成员对信用产品的重视程度，促进信用信息互联互通。调动社会力量广泛参与信用体系构建，共同推进，形成社会信用体系建设合力。