金融科技背景下商业银行何去何从

姜 洋

（河北金融学院，河北 保定 071051）

一、金融科技的定义以及发展现状

（一）金融科技的定义

金融科技也可以叫科技金融（FinTech),最初这个概念来自美国，指的是企业利用科技作为一种手段更加有效地为社会提供金融服务的所构成的行业。而作为我国业界的权威金融稳定理事会给出的对金融科技的定义是:是指利用技术对金融市场、金融机构或金融服务造成重大影响而所带来的金融创新，使金融自身产生新的业务模式、应用、流程或产品。其实到目前为止，对金融科技各国家或地区并没有一个统一的概念，但都认同金融科技是非传统企业将科技作为一把尖刀插入金融领域，用更加高效的科技手段抢占市场，并提升金融的服务效率以及更好的进行风险管理。金融科技同时也作为是互联网金融发展的进一步深化。

（二）发展现状

自上世纪八十年代，美国华尔街已经开始使用（FinTech）这一名词，自全球由美国次贷危机而在2008年金融危机爆发至今，全球金融科技公司每年吸纳的资金增量以几何的增长速度增长了20倍；该领域的每年资金投入量到2015年已经达到千亿，1135亿人名币元，增速十分迅猛。2016年前9个月，中国金融科技公司获得融资占全球金融科技公司融资总额的份额超过一半；2016年，更是首次超越美国位列全球第一；而且，中国是全球2016年唯一金融科技融资额有所增长的地区。

我国互联网科技公司涉足的金融领域最早可追溯到2003年支付宝的出现，之后如潮水一般出现了许多支付平台，其产生的主要作用是为大众的日常实物交易提供快捷便利的支付方式，也同时一定程度上降低了交易双方所需承担的信用风险。一直到2013年马云将余额宝带入大众视线，其凭借积累的大量用户量和集聚的巨额资金开始在我国货币市场上试水，也预示着支付宝开始将提供金融服务作为其发展方向。随后例如百度的理财、腾讯的理财通和佣金宝、京东小金库等的相继出现，也更能说明我国互联网科技公司普遍开始通过向积累的消费群体提供金融产品与服务，标志着其正式进入金融业务领域。互联网科技公司在存款市场领域、贷款市场领域也相继出现他们的身影，如P2P平台、众筹平台、阿里小贷、腾讯微粒贷等的推出。在2015年，例如蚂蚁花呗、京东白条等的推出，也表明互联网科技公司正逐步扩大金融业务范围。进入2017年，全球金融科技行业进入一个新的发展阶段，例如区块链技术的广泛运用，标志着我国金融科技的发展速度正越来越快。

但金融科技发展也并不是无潜在的风险，例如，客户数据的隐私问题，对风险管理的认识和能力问题等等。这些问题都会在现在和未来不断地改变化和冲击金融机构，同时也影响金融科技公司的发展。

二、金融科技对商业银行发展的影响

金融科技带给商业银行的影响并不会像火山喷发般一样，急剧而具有颠覆式的破坏性，而是逐渐渗透，逐步蚕食的过程，我们将从以下几个方面进行简单分析。

（一）对商业银行传统业务的冲击

合作的企业和个人方面，正在被金融科技公司通过的大数据和云计算等手段将他们融资的需求外化，被分食。银行提供的专业化理财产品方面，这个被金融科技变成了一个个产品，从内生而外化，产业链结构发生变化。树枝状的网络分支机构优势正在被人们利用科技被我们的手机而减弱。而专业化的风险管理，变成半人工化的管理模式，一部分在被专业化，智能化的机器所代替。从商业银行的资产负债表上来看，其中的存贷业务也受到金融科技的不断冲击和蚕食。出现2014年的第三季度银行业存款规模自1999年的首次下降的现象，下降额达9500亿，自然而然的影响商业银行的贷款规模，再者商业银行业务中，利润较高的中间业务也到金融科技的蚕食。

（二）对商业银行的职能的弱化

商业银行在社会中的信用中介，支付中介、金融服务的作用也在被金融科技不断弱化。简单的表现在2013年支付宝推出的余额宝的出现，到其发展至今，一方面社会资金的提供者可以采用直接绕开银行而通过互联网所提供给他们的金融平台为大众提供自己的可贷资金，另一方面，社会的资金需求者也可以选择绕开传统的商业银行通过互联网提供给他们的平台实现融资，这样就绕开了商业银行这一中介渠道，进而实现资金的供求对接，就进而出现金融脱媒的现象，从而金融科技弱化了商业银行信用中介的作用。截止2016年底，非银行支付机构已经处理了105.25万亿元的支付业务，较2015年同比增长超过120%，2017年这个增速还在增加。即使我国商业银行还是作为主要的支付机构，但我们还是不能忽视金融科技对商业银行支付中介职能的削弱，也蚕食了银行因为支付清算而带来的那部分利润。传统商业银行提供的优质的金融服务功能，被金融科技公司依靠自身的创新能力和固有的技术优势为客户提供更为精准的金融服务，提升了客户的对金融服务体验，也提高了金融服务效率，在一定程度上，商业银行的金融服务职能也在金融科技的快速发展而逐渐弱化。

（三）市场环境变化

随着金融科技的公司发展业务的多样化一定程度上改变了商业银行所面临的市场环境。一方面，金融科技的发展和创新在某些方面改变了大众消费者对自己以往消费的习惯，也改变了他们对自己消费的预期，对银行所属中间业务的信用卡业务的收入具有较大影响，给商业银行经营活动带来消极影响。另一方面，金融科技公司在提供金融理财产品时，一般设置给大众金融消费者的门槛相比商业银行来说较低，在灵活性、便捷性也更好，这就要求商业银行被动做出改变。同时，由于金融科技公司的出现，对商业银行形成新的竞争格局。

三、商业银行应对措施

（一）注重复合型人才的培养

从国家层面上来讲都注重人才的培养，那么商业银行作为竞争激烈的金融市场一员，更应该注重人才的培养，尤其是复合型人才的培养。无论是在互联网金融亦是在金融科技的时代大背景下，对商业银行对人才的培养上提出更高、更快的要求。商业银行与金融科技公司的竞争优势也会逐渐表现在对复合型人才的争夺上，毕竟相对于金融科技公司商业银行才是金融市场、机构的主体和中坚力量，商业银行在吸引复合型人才方面应更具有一定优势。

（二）加大对客户资源的保护和争夺

商业银行说到底做的是金融服务工作，要始终把客户资源的保护和争夺放在战略地位。加大对中年以上客户群的保护，由于年纪偏大的这部分客户群，对金融科技公司推出的兴新事物的接受能力还是远远低于80后，90后这部分年轻群体，在对银行资金安全信任度上也远远高于年轻群体，银行更容易守住这部分群体客户，而且这部分客户群也是银行收入的主要群体。对于年轻的客户群，商业银行要通过自己的创新和不断努力，提升自己金融服务质量，减少年轻客户群体对金融科技公司的黏合性，因为人的消费习惯一旦养成就很难改变。同时商业银行应做到实时互联，无论何时何地都能满足广大客户对自身的服务请求，提高客户的服务体验，还要通过大数据分析为客户提供专业化、个性化的服务，同时为客户提供及时信息服务，以便客户进行投资决策等等。

（三）巩固自己优势，积极主动发展金融科技

商业银行无论在客户资源的拥有量，还是掌握信息量上都具有较大优势，同时对金融领域、金融市场的理解和认识相对于一般金融科技公司具有绝对优势。再者商业银行把创新和风险管理能力最为自己发展的核心竞争力，相对于金融科技公司在对风险的识别，评估、防范以及管理方面具有绝对竞争力。对此商业银行应巩固和加强自身优势，对自己相对于金融科技公司在新技术的开发和产品设计存在一定程度上的劣势，也要加强与其的深度交流和学习。商业银行也应该降低自己理财产品相对于金融科技公司所推出的理财产品的准入门槛，同时提高产品的灵活性以及便捷性。最后，商业银行自身应加大对金融科技的发展以及应用，以提高自身盈利能力和降低自身的营运成本。