利率市场化对中小商业银行的影响

摘 要：我国实施经济市场体制变革后，利率市场化随之出现，这不仅在很大程度上影响了我国社会与经济的发展，还让银行等商业金融机构面临了新的发展挑战。商业银行因为自身的发展模式很难在短时间内适应这种市场利率化的冲击，然而，只要商业银行做出相应的调整后就能借助当前形势获得进一步的发展与提升。笔者将重点分析利率市场化对中小商业银行的影响并给出相关策略，以期让其能够长久性发展。

关键词：利率市场化 中小商业银行 影响

一、中小银行在利率市场化下所面临的挑战

1.银行盈利模式受到影响。受经营模式的限制，存贷之间的利差是很多银行的主要盈利点，即银行将储户存进来的资金为另外一些用户提供贷款服务，通过存款与贷款之间的利息差异获得利润。所以，银行对存款与贷款业务的依赖性很高。然而，在市场利率化环境下，商业银行存款市场竞争比较激烈，使得存款利率提高、贷款利率下降，这就会让银行存贷利差利润空间被压缩。若商业银行不采取对应策略，改变以往的盈利模式势必会被市场淘汰。可见，中小规模商业银行必须要抓紧时间适应市场利率化。

2.银行经营风险增加。同其他行业的企业相比，商业银行经营的项目不多，即便有一定的中间业务，服务于产品也比較单一。而且，大部分银行对现行的存贷业务有很大的依赖性，这意味着银行利益情况基本以存贷利差为基础，提升了经营的风险性。其次，商业银行的主推产品与服务的定价会受市场利率化的影响，再加上银行本身对利率风险管理的不足，若出现问题，中小商业银行的信用与发展势必会受到严重的冲击。再者，中小银行因为规模较小，投资客户较少，为了保证自身经营只能提高存款的利率，使得盈利空间进一步被压缩，长此以往银行的发展就会陷入困境，甚至有破产的危险。

3.资本补充压力升高。融资是银行资本来源的主要形式，特别是补充资本，其来源可分为内源融资和外源融资。现阶段，外源融资是我国银行主要的融资方式，但这种模式很容易受到经济形式的影响。因此中小商业银行已经开始偏向将内源融资作为自身的主要融资模式，不过这种融资模式对银行规模要求较大，当中小商业银行无法在一定时间内扩大自身规模时，其资本补充能力就会大幅度的下滑。

二、市场利率化为中小商业银行发展带来的优势

1.区域特征降低信息成本。大多数中小商业银行具备明显的区域性特点，中小银行掌握本区域内的大量信息，这些信息作为银行的发展提供便利，银行在发展过程中主要应对的瓶颈是信息不对称问题，中小商业银行业务范围集中到其所在区域内，因此发展业务过程中呈现明显的区域性特点，信息不对称问题迎刃而解，可以从根本上使银行的信用风险降低，有利于银行的发展。

2.提高业务审批速度。中小商业银行中通常设计扁平化组织机构，这种组织机构形式有利于决策的实施，对于银行发展也带来明显优势，符合中小商业银行的融资需求，这种扁平化组织机构对中小客户办理业务带来便利，银行办理业务过程中相关审批步骤逐步缩减，提高了工作效率，将银行内部贷款评估部门集中起来大大降低了审批时间，为客户带来更加便捷的服务，这种方式有利于提升银行资金成本，使银行的资金成本逐步提升，推进银行健康发展。

3.监督工作发挥实效。中小商业银行以本区域内用户作为主要服务对象，服务范围的集中决定了服务水平的提升，中小商业银行能够更加便利掌握用心，本区域范围内如果某个企业或者某个个人用户出现信用问题导致各种违约行为，这种信息在区域内将得到广泛而迅速的传播，充分发挥社会监督的作用，银行能够快速应对这种违约状况，避免为银行造成较大损失。

三、中小商业银行在利率市场化环境中的应对策略

1.发展重点业务，关注商品的差异化。通常，中小商业银行地区性发展特征比较明显。因此，银行在经营发展过程中要以地区为基础，发挥优势力量，向地区民众提供特色化、高质量的服务与产品。再者，银行还要关注于当地企业的发展与需求，提高合作力度，提高银行在地区的影响力和信用度。

2.开展多元化业务，降低息差比重。对于商业银行发展与管理而言，资本管理具有重要意义。现阶段，商业银行在利率市场化和资本约束冲击的情况下有了新的发展趋势。中小商业银行为提升经营效益需要进行一系列的改革，例如降低息差比重并提高非利息收入的比重，丰富业务渠道，开拓新的利益增长点。期间，中小商业银行要多开发一些中间业务，为客户提供个性化的商品与服务，让传统业务项目对银行发展的影响得到降低。

3.构建并完善产品定价机制。产品定价越合理银行与企业之间的合作也会越顺利。银行产品的定价受利率市场化的影响自主性得到提升，同时困难性也会有所增加。对此，中小商业银行应构建并完善产品定价定制，在综合地区经济发展形势和用户需求之后制定较为合理的标准，让产品定价有一定的参考性，这样才能确保其有利于银行的发展。

四、结语

综上所述，中小商业银行的发展因为利率市场化而受到了影响，若想得以长久发展，银行必须采取一定的策略，从经营模式方面出发，开拓业务、丰富差异性产品，保证自身的利润。

参考文献：

[1]郭 超.浅谈利率市场化对商业银行的影响[J].人力资源管理，2018

作者简介：周慧欣（1978—）女，汉族，四川达州人，本科，高级经济师，达州职业技术学院