互联网理财的发展现状

王 浩

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113000）

一、互联网理财发展

自从互联网技术诞生之后，它与我们的生活密不可分，并且改变着我们的生活、娱乐、工作的方式等。近几年来，互联网理财在我国的传播速度越来越快。在我们国家流行起来的互联网理财产品非常多，相对较早的就是支付宝旗下的蚂蚁花呗，到今天的p2p，再到最近兴起的众筹。互联网理财产品已经融入到了我们的日常生活中。

从互联网特征来看，互联网的简单易操作不受地域控制的特点打通了资金链条，降低了理财品的附带成本，互联网的长尾效应集合了个人用户零散的资金，既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位，也使得个人零散资金获得更高的收益回报。从用户需求来看，互联网理财产品具有的低门槛、高收益、高流动性特点贴合大众理财需求。一元起购，按天计算收益，T+0当天赎回模式，同时收益率高出银行活期储蓄收益数倍，拥有压倒性优势；从购买渠道来看，互联网理财产品购买渠道多依托于用户规模大、使用频率高、发展成熟的第三方支付平台，为产品的购买提供极大便捷。

当然，互联网金融在快速发展的过程中，还面临着相对于传统金融行业更为复杂的环境，所面临的风险也是要远远大于传统的金融，最近几年由于互联网金融里面P2P平台的跑路事件频频发生。已经反映出互联网金融风险管理方面存在的许多问题，例如能力不足。所以本文研究的沈阳市互联网金融理财就是基于这样的目的，来了解其发展的现状，进行深度分析它所存在的问题，并且对于产生这样问题该如何的进行防范。以下是一些具体的互联网金融产品模式。

二、互联网理财产品形式

第三方支付：拥有一定信誉保障和实力的独立组织机构，采取与各大银行签约的方法，进而使交易的双方来完成交易的一种网络支付模式。例如：支付宝、微信支付、百度钱包、财付通等。其主要特点就是快捷、便利；商家运营成本得到了降低，银行的网关开发费用减少；简单而易于接受；较好地突破网上交易中的信用问题。

P2P网贷：通过互联网平台，个体与个体之间进行的直接借贷的形式。例如：拍拍贷、人人贷、宜人贷等。其主要特点就是年复合收益高：操作简单；无抵押；高利率；风险高；信用风险；缺乏有效监管手段。

大数据金融：通过集合大量的非结构化数据，对其进行实时分析，将客户全方位的信息提供给互联网金融机构，通过发掘和分析客户的消费和交易信息，从而了解客户的消费习惯并预测客户行为，在风险控制和营销方面，使金融服务平台和金融机构有针对性。例如：芝麻信用、京东金融、秒针、贝格数据。其主要特点就是网络化呈现；信息不对称性大大降低；高效率性；金融企业服务的边界扩大从而改变产品的可控性和可受性。

众筹：经过互联网的方式，通过发布筹集款项的项目来募集资金。例如：京东众筹、众筹网、苏宁众筹、创投圈、天使汇。其主要特点就是低门槛；多样性；依靠大众力量；注重创意。

信息化金融机构：传统运营流程、服务产品，通过普遍运用以互联网为代表的信息技术，来进行改造或重新构建，实现经营、管理全面信息化的保险、证券和银行等金融机构。例如证券交易所，其主要特点就是丰富的金融创新产品；高效便捷的金融服务；强大的资源整合能力。

三、互联网理财发展

在互联网信息新技术推动下，市场的竞争机制催生出余额宝类的创兴产品，这无疑是互联网与传统金融行业的一次成功结合，但因为这类产品融合多种行业，是一种跨界产品，并且对信息技术有着高要求，所以牵涉因素多，面临的风险更复杂。由于网络理财将全国甚至全球的财经信息进行整合，所以能够拥有非常大的全球化市场目标，无论是在时间还是空间上都能够拥有非常广阔的覆盖面，能够为投资者提供全天的服务，能够具有非常方便和快捷的好处。与传统的理财服务相比，更具有成本优势的好处，由于节省了一定的运营成本，所以面对投资者的投资额度限制，就有了一定的降低和优惠，从而能够让投资者获得更高的经济收益。