金融企业应用Saas平台建设

左峤锴

摘要：在我国的经济体系中，小微企业占有很大的比例，且是我国缓解就业压力、推动市场经济增长发展、维护社会稳定的基本力量。当前，我国现有的企业中，小微企业已经占了90%以上的比例，为社会提供了近85%的就业岗位，还为我国提供了60%以上的生产总值，在出口收入以及财政税收方面占了50%以上。但是，小微企业的数量以及整体经济度在持续增长的情况下，小微企业面临的融资困难问题却始终存在。近年来，以阿里巴巴为代表的大数据平台的互联网金融逐渐建立，这给小微企业的贷款融资带来了很大的帮助。

关键词：企业；金融平台；建设要点

中图分类号：F724 文献标识码：A

当前，在宏观经济形势下行压力加大、金融机构发展转型，以及中小微企业融资供求矛盾突出的背景下，要贯彻落实好国务院关于进一步扶持小微企业发展推动“大众创业万众创新”的有关精神，引导和整合政府部门、商业银行、小额贷款公司、互联网金融机构等各方资源力量，必须建设好小微金融综合服务平台，以实现信息共享、促进资金融通，完善对接联通和协调机制，助推中小微企业成长。现有的金融服务平台，一般就是指科技金融服务平台，主要是围绕“科技创新与金融创新结合”这一核心，从社会网络、金融交易结构、供给管理等关系来建立金融服务平台，主要分为政府主导型、企业主导型、金融机构主导型三类。

1 小微企业融资现状

目前，结合其自身特点，如规模小、不满足上市公开进行股票、债券融资条件等，小微企业多数采取信贷融资（主要是银行贷款和民间借贷）作为主要的融资途径。但由于近年来各地非法集资案件频发，小微企业民间借贷的途径也受到较大影响。同时，各地小微企业数量在企业总数中占比基本在90%以上，对工业总产值、税收、解决就业问题等方面均贡献较大，但从银行获取贷款的余额则不足银行机构各项贷款余额的40%。因此，小微企业相对单一的融资渠道也存在较多限制和困境。在银行贷款这一小微企业较大程度上“依赖”的融资方式中，还存在银行贷款门槛限制、控制贷款风险等方面的影响。小微企业银行贷款融资方式中，保证类贷款占比较低，大部分以抵押贷款和质押贷款为主。但由于小微企业中有70%左右为第三产业，抵押和质押贷款的可获得性则受到限制。从银行角度来看，小微企业不良贷款逐年的增加也使其金融资产质量下降，从而限制其向小微企业贷款的意愿。

2 传统的融资平台下小微企业面临的融资难的问题

2.1 能利用的融资渠道单一

传统的融资平台下，小微企业能用的融资渠道主要有内源融资与外源融资，其中内源融资是指小微企业领导者向自己的亲朋好友借贷资金、使用自己的资金、利用风投还来的资金以及企业经营过程中的盈利资金等。外源融资又包括直接融资与间接融资，间接融资是在银行、信用社等金融结构作为融资中介的情况下，进行各种形式的贷款；直接融资则是由企业以发布股票、债券的方式向社会公开募集资金，或者采取融资租赁的方式向租赁公司融资。由于小微企业多数属于劳动密集型企业，企业的所有权以及经营管理权十分统一，业主为了高度控制企业的控制权，所以很少采取出让股权的方式来直接融资，所以经常采取的融资方式也是向亲朋好友借款、商业银行贷款以及企业利润积累等。此外，小微企业的经营规模以及范围均较小，需要的资金又常常具有小额、短期、急需且频繁的特点，商业银行在考虑贷款风险与成本等因素的情况下，向小微企业发放贷款的可能性很小，也导致小微企业能融资的渠道更加受限。

2.2 不健全的金融体制

传统的金融体制多为国有大型商业银行，对小微企业的经营规模以及所有制有所偏见，使得小微企业的融资受到严重影响。小微企业大多是私营以及个体工商户，而国有大型商业银行所发放的贷款出现坏账后，需要办理较多的手续才能核销，且贷款经办人还会承担较大的责任，导致大型商业银行不会轻易对小微企业发放贷款。另外，小微企业自身的财务核算机制不完善，银行对小微企业经营状况以及财务状况等信息的了解也不充分，从而更是对小微企业的贷款有所歧视。最后，政府对小微企业融资的扶持力度不够，使得银行等金融机构更是不敢轻易向小微企业发放贷款。

3 基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略

3.1 金融平台的设计

互联网金融背景下小微企业融资平台的设计思路应结合前述小微企业特点以及杠杆效应原理，在债务融资和权益融资两者间，应侧重拓展权益融资平台设计，以降低小微企业整体风险水平。具体来讲，互联网金融背景下，小微企业融资平台设计应向着权益流通融资的方向进行拓展。2017年1月11日，国务院会议确定规范发展区域性股权市场的措施，提出在区域性股权市場实行合格投资者制度，并强调拓宽小微企业融资渠道。在2016年10发布的《国务院发布关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》中提到，规范发展服务中小微企业的区域性股权市场，支持区域性股权市场运营模式和服务方式创新，强化融资功能。因此，在现有区域性股权市场中“民间资金——金融企业——股权市场——小微企业”的模式外，可以建立一种主要借助于互联网的“众筹+互联网金融机构股权认筹”的模式。众筹是2015年已经提出的一种解决小微企业融资问题的方式，但存在融资金额和速度主要受到小微企业经营产品或服务特点影响的问题，无法普遍解决小微企业融资难问题。而互联网金融机构在获取小微企业及时、持续、完善信息等方面相对个人或小型投资者有独特优势，所以可以将传统意义上提供信贷资金的模式改为对小微企业的投资，以达到双方的共赢。

3.2 建立中小企电商平台市场引导长效机制

国家近年来无论是在政策角度，还是在经济层面均给予国内中小电商平台建设企业发展提供了巨大的支撑和帮助。然而，对于中小企业的发展而言，其也不再存在有以融资难、发展慢为主要弱点的问题，而且逐渐开始对科技文化和技术研发等方面产生困扰。因此，逐渐提升国内现代中小企电子商务平台企业的软实力，减少中小企电商平台在发展过程中所走的弯路，将会对其未来的不断变强、变大带来帮助。在此过程中，国家电子商务协会及其他组织应当建立保障中小企电子商务平台成长的长效机制，定期组织学术研讨、行业峰会，也可以增加行业准入门槛，增强对优质重点项目的扶持力度，从而实现对国内中小企电子商务平台市场引导长效机制的建立，充分保障国内中小企电子商务平台企业的发展。

综上所述，小微企业作为我国经济发展的主要推动力，其发展速度受到融资困难的影响，使得其发展规模以及运营均受到影响，传统金融环境中对小微企业融资歧视，以及小微企业自身的一些因素，导致银行不愿向其发放贷款。随着互联网的快速发展，互联网金融逐渐形成并得到迅速发展。在大数据平台下，小微企业的征信评价变得更加准确和简单，小微企业的贷款渠道也得到拓宽，有效缓解了小微企业融资困难的问题，促进了小微企业的发展。

参考文献：

[1]代鸿顺，李平原，董恒英，姚军，周丽华.互联网金融及多金融平台对企业及其资本结构的影响[J].淮南师范学院学报，2017，19（05）：30-32.

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[3]金玉婷.B2B平台供应链金融对中小企业融资效率的影响研究[D].吉林大学，2017.