商业银行小额贷款业务存在问题及对策研究

李杭芝 陈卫娜

摘要：本文对中山市商业银行小额贷款业务的现状、存在问题进行分析，提出了对小额贷款业务发展的对策。

关键词：商业银行 小额贷款 对策

为了更好更快更安全地发放贷款，商业银行便把目标集中于大企业和信用高的企业。中山市中小企业较多，商业银行为快速扩张规模，必须明确市场定位才能实现业务的又好又快发展成了当务之急。

1中山市商业银行小额贷款业务发展现状

1.1从数据看发展现状

从表1可以看出，中山市各商业银行在2009年至2013年间的业务贷款趋势基本一致，都呈上升的贷款趋势。各商业银行相比较情况下，工商银行、中国银行、建设银行、中山农商行的贷款余额远多于农业银行和交通银行。随着经济的发展，中山市商业银行贷款业务的发展呈上升的趋势，贷款中大多数是小额贷款，因此小额贷款业务也呈上升趋势。

1.2从运行机制看发展现状

我国商业银行发展小额贷款的最大目的是推动中小企业和个户的发展，通过为当地的中小企业和个户提供小额贷款，帮助他们解决融资问题，促进企业和个体户更好地发展，并推动我国经济的稳步发展、协调发展。由当前的情况来看，中山市各商业银行在办理小额贷款业务时，实行的经营理念虽然有所不同，但是在经营的方式上来看却大致相同。大致为申请、调查、审批、贷后检查及风险控制几个环节，其中风险控制贯穿整个小额贷款的全程，小额贷款业务的每个操作环节都必须确保安全可控，运行机制有效可行。

1.3从内控管理看发展现状

中国银行业监理委员会广东省银监局针对小额贷款业务出台了相应的政策，有贷款通则，有针对商业银行小额贷款管理办法等等。这些相关政策都是为了商业银行小额贷款业务能在政策的支持下更好地发展，并能给中小企业和个体户提供更多的融资便利，使小额贷款管理更规范化。这些办法和通则对于小额贷款的相关事宜做了比较详细的规定，比如发放的对象、期限、利率、额度等。商业银行会对其地区的客户进行评级授信，以确定是否具备发放贷款的条件，并进行信用评级，通过信用评级，客户便可以在允许额度的范围内获取贷款；如果超过范围，客户就必须提供担保，否则就会加大商业银行小额贷款业务的风险。

2中山市商业银行小额贷款业务存在的问题

2.1缺乏对小额贷款信用风险的把关

小额贷款主要以信用贷款为准，因此，有些客户会以能贷到款为荣，以至于对是否按时偿还贷款，还款金额多或是少的信用观念不强，具有随意性。追溯根源，还是因为信用体系不够完善，缺乏专业的独立的小额贷款经营部门，才会导致各种不良现象的发生，比如贷款难，难贷款等。因此，中山市商业银行经济发展也会受到一定的影响，并不利于中山市的市场经济建设和社会的稳定，反过来又会影响到金融环境，所以会形成一种恶性循环，造成严重的经济负担。

2.2局限于小额贷款业务的传统观念

中山市商业银行小额贷款还没有形成成熟的经营规模，还不具有较好的发展水平，因此商业银行小额贷款业务的运营成本也会比较高。面对利率市场化的进一步加剧，面对金融同业间的竞争不断增强、互联网金融的强势挤压，商业银行必须积极采取应对措施。但由于存在传统观念，认为小额贷款的风险性极高，客户的信用水平低，无法满足商业银行贷款的相关要素，并且有些客户贷款的借款人和实际用款人是分离的，即影响还款来源而出现还款的问题，会导致不良贷款的发生；客户的经济基础薄弱，不具备承担风险能力，因此，这样一个缺乏创新的信贷观念使得商业银行不能确定自身优势，对于小额贷款业务的市场定位不准确，局限了小额贷款业务的经营方式，不利于商业银行的经营发展。

2.3对贷款对象定位不准确

对于商业银行小额贷款主要的服务对象应以中小企业以及个体户，特别应拓展到广大的个体工商户以及其他融资难的客户。贷款的金额范围可以大些。商业银行小额贷款业务是微小贷款在实际应用上的发展，但在对贷款对象定位问题的分析上，商业银行存在贷款对象太过单一的问题，从而使小额贷款业务的市场需求主体无法满足需求，造成许多需要融资的客户无法融资，削弱了商业银行小额贷款的作用。

2.4缺乏有效的风险防范机制

在商业银行办理小额贷款业务中，不免会产生信贷风险，并且相比其他业务，小额贷款业务的风险更大并且收益低，就如何避免小额贷款的各项风险来看，针对客户存在的各种风险因素，制定避免小额贷款问题发生的有效运营方式，在贷款处理方面应该制定有效的风险防范机制。建立有效的风险防范机制可以在很大程度上来弥补风险带来的巨大损失。因此如果能做好风险防范机制，那么也就可以保证商业银行小额贷款业务能够持续健康的发展。

2.5存在操作风险

小额贷款业务的操作风险主要来源于内部程序、员工、系统和其他外界因素，且由于操作风险的引发因素较为复杂，如产品营销渠道的拓展、新设备的应用、人员违规操作以及新制度的变化等都可能会引起操作风险，所以，操作风险的管理几乎覆盖了银行经营的方方面面。

3中山市商业银行小额贷款业务发展的对策

3.1建立独立的小额贷款经营部门

3.1.1建立独立的内部审计和稽核部门

商業银行要避免集体性决策，所以需要建立独立的审计稽核部门来实现直接的领导风险防范管理，以减少外部的干涉。还要对内部审计人员的严格进行把关，要通过严格的考核才有上岗的资格，并且要重视对其工作期间审计人员的培训和选拔，要重视再学习，采取一定的奖惩激励制度，激励所有员工做到自觉自律。

3.1.2分支机构设立风险经理职位

因为大部分银行的贷款风险都发生在基层，商业银行要重视风险管理，特别是重视分支机构的风险管理，因此商业银行要设立独立的风险经理职位，才会更加可靠，能更加专业地控制风险的能力，在整个贷款过程中，起到重要的作用，能够有效地实现信息管理，严格把控贷款中的风险。

3.1.3引入外部审计力量

目前，商业银行的内外部环境很复杂，不仅仅需要自身的审计稽核机构，还要引入外部的审计力量，才能較好地实现有效的风险控制。对于外部名誉较高的审计力量可以更为客观地分析公司的财务状况，并提出较好地建议性建议。因此，引入外部审计机构来进行风险的管理控制也是尤为重要。

3.2转变信贷观念，创新小额贷款业务方式

商业银行应该转变原来的信贷观念，制定的有效可行的运营方式，积极发展小额贷款业务，找到适合商业银行自身业务发展的渠道，促进商业银行经营方式的转变。商业银行由于在我国银行信贷方面具有较高的信誉，所以在发展小额贷款业务时有着很大的优势，不仅可以凭借其人力、地区的便利，而且可以将市场定位于为小客户服务，从而形成不同的目标客户群，为客户提供便捷的服务，找到自己的发展空间。

3.3扩展贷款对象以满足小额贷款市场需求

在对贷款对象定位问题的分析上，商业银行存在贷款对象太过单一的问题，从而导致实际和理论偏差使小额贷款业务的市场需求主体无法满足需求。而根据我国的国情，单方面将贷款定位于减贫或增富都是不全面的。商业银行在发展小额贷款业务时，应该将贷款对象扩展为贫困人群、中低收入人群，以及各类中小型企业和个户，这样商业银行在发展小额贷款业务的时候就能从不同阶层那里获得利润，也就可减少商业银行将资金局限于小部分市场。

3.4增加小额贷款的风险防范方法

商业银行可以总结出更多防范贷款风险的方法。相信下列三种方法对风险防范可以起到一定作用。方法一：权衡收益与风险，用收益覆盖风险。在小额贷款业务中，可以通过高利率来获取高收益，银行要在减除繁杂手续的基础上，实行比其他贷款机构稍低的利率，在很大程度上会吸引他们去银行贷款，从而使银行获得收益。方法二：实行客户还款的激励机制，利率可以随着客户还贷次数的增加和信用等级的提高而逐次降低，贷款额度则可依次提高。方法三：通过业务的操作方法来控制风险。小额贷款不强求借款人提供资产负债表，但是要求信贷人员必须对借款人的经济状况、经营能力、还款记录等数据，进行详细调查，之后要求信贷人员严格根据这些调查资料，编制出贷款人的调查报告，说明其每月还贷能力，要严格控制贷款的发放，从而降低信贷风险。

3.5优化业务流程，建立激励约束机制

3.5.1优化小额贷款业务流程

小额贷款业务流程即是小额贷款业务过程中所需的种种程序，商业银行要根据业务流程标准和规范化去操作，才能够降低操作风险，并且严格的贷款操作流程也可以让商业银行根据客户的个人情况监测其贷款流向，以防止不良贷款的发生。因此，对于商业银行小额贷款可以从两个方面入手，一是审核方面，审核的操作流程、职责以及风险程度的控制都要认真地做好；二是前后台管理方面，小额贷款业务的前后台管理可以实行分离制度，权责分明，互相监督，以此来控制贷款风险。

3.5.2小额贷款责任人的激励约束机制

关于责任人的约束机制要结合两部分来看，第一部分为内部责任约束机制，要把责任落实到人，并采取一定的方法方式严格进行检查监督，如有出现问题，绝对不能姑息，一定要严惩。第二部分为外部责任约束机制，要强化外部的监督，成立专门的监管部门，由此形成外部的高压环境，如有严重的责任事故发生，一定要严格查明追究，不仅要追究责任个人原因，还要追究其上一级的领导，以大范围地进行制约，有效控制贷款过程出现的操作风险。

参考文献

[1]吴必翱.商业银行小额贷款风险管理研究[D]. 广州：华南理工大学，2014.

[2]孟嘉源.我国小额信贷资金使用存在的问题分析[J].知识经济，2015（24）：112-138.

[4]程贤晶.商业银行小额贷款风险管理分析[J].财经问题研究，2014（2）：3-52.

作者简介：李杭芝（1984—），助教，研究方向：公司金融。