中国小额信贷发展研究：现状、问题及建议

沈琦

【摘 要】 党的十九大明确提出要推进普惠金融发展，小額信贷作为普惠金融体系中重要的一部分，积极符合当前经济发展需要。本文首先简要介绍小额信贷的基本概念，然后重点介绍了小贷在我国目前的发展现状，对发展过程中出现的问题进行细化，并从法律、市场、自身以及政府等角度提出了相应的发展建议。

【关键词】 小额信贷 融资渠道 信用评级

随着经济的快速发展、信息技术的不断成熟以及“普惠时代”的来临，小额信贷在当下国民经济中有了新的面貌，互联网浪潮的到来让小额信贷面临新的机遇，同时也增加了新的挑战。

一、小额信贷的基本概念

（一）小额信贷的概念。小额信贷也称为“微型信贷”，主要是银行等金融机构向低收入人群和微型企业提供较小额度的专业信贷服务，用于满足其在生产生活中的融资需求。小额信贷对于解决贫困问题，发展多层次普惠金融体系，促进地区经济增长，提高可持续发展需求等都有着十分重要的意义。

（二）小额信贷的特点。小额信贷的特点为对象特殊，额度较小，期限较短，以信用担保为主，经营的目标是扶贫和可持续发展。

二、我国小额信贷的发展现状

（一）小额信贷职能多样化。随着小额信贷多年发展，其主要职能从扶贫逐渐深入到扶持小微和科技型企业，而且开始从事“存，贷，汇，保”多种业务，力求扶贫与可持续双向发展。职能的多样化对服务的专业化有了更高要求。在实际发展过程中，小贷组织加强与其它金融机构合作，同时利用日益发达的信息技术，整合大数据，流程电子化，不断创新，与时俱进，力求为客户提供更加专业化的服务。

（二）小额信贷机构多样化。目前，我国存在的小贷机构主要可以划分成两大类，第一类是福利主义小贷，第二类是制度主义小贷（NGO），具体细分还有很多种，本文不再赘述。从中国人民银行调查统计司统计的历年我国小贷公司各项指标数据分析可以看出，无论是在规模方面，还是在金额方面，其都实现了稳定持续且成倍的增长。

三、我国小额信贷存在的问题

（一）性质定位问题。一方面，法律定位不明确。国家对以小贷公司为代表的商业性质的小额信贷组织的信贷投放并没有在法律方面进行明确定位，而开展信贷项目又属于金融活动，违背我国禁止非金融类机构从事金融相关业务的现行政策，从而使此类小贷组织的业务开展面临层层束缚。另一方面，监管主体不明确。对小额信贷进行监管时，是央行作为管理主体还是银监会作为管理主体，政府各个相关部门如何配合、如何分工、如何明确各自的职责，以上这些问题，也没有明确的法律来进行规范。

（二）持续发展问题。对于商业贷公司，融资来源大多为股东缴纳资本金以及捐助资金，融资渠道需要拓宽，资金来源相对不稳定；而对于农信社等，其吸储能力相对有限，资金流向分流严重。两者相比，农信社等金融机构的资金来源出现不足的可能性更大。

（三）风险控制问题。小额信贷过程中可能会面临的风险主要是市场、道德和操作风险。对于市场风险，自然天气、国家政策等多种因素会给农户带来产出的极大变动；产品滞销、资金来源单一等也会使得中小企业生产面临很大的困难。对于道德风险，农户信用意识淡薄，同时企业主自身也缺乏信用意识，这些问题都会使小额信贷的道德风险被扩大。对于操作风险，在贷前调查这一操作环节上，因为信息失真易产生操作上的风险。

四、我国小额信贷发展的建设性意见

（一）完善相关法律体系。第一，明确小额信贷的法律地位。我国小贷机构在发展中的一个困境是法律定位模糊，我们必须用具体法律条文来明确其地位及发展方向，为其发展提供行之有效的法律保障。第二，明确小额信贷的监管主体。哪个部门作为主体来监督和指导小额信贷的发展，这个问题在我国也没有得到很好解决，而且如果涉及到的监管部门比较多，还应协调好各监管部门之间的职责。

（二）拓宽小贷融资渠道。一方面，调整小额信贷发展模式，转变小贷组织的发展模式，从而使其能获得更多资金，更好开展业务，发挥职能。另一方面，增加小额信贷服务主体，鼓励和引导更多其他商业银行进入该领域，不管是采取资金扶持的方式还是自身参与其中的方式，都会增加小额信贷业务的资金来源。最后，放宽小额信贷融资限制，例如增资扩股，增加股东数量，提高注册资本等也会拓宽小额信贷的融资渠道。

（三）加强小贷风险控制。第一，建立健全信用评级制度。小额信贷发展的一个困扰是如何解决无担保条件下的信用问题，因此建立健全信用评级制度非常有必要。第二，建立贷款人联保机制。这个机制从贷款人角度出发建立，既能节省小额信贷机构在发放贷款后的各种监督成本，也可以在一定程度上解决小额信贷面临较大信用风险的问题。

（四）提高自身运营水平。一方面，建立专业人才队伍。这不仅有利于小额信贷进一步专业化和商业化发展，而且也会为其转制成正规金融机构起到积极促进作用。另一方面，健全财务管理体系。建立健全小额信贷的财务管理体系，规范和完善其业务流程，对于提高小额信贷的运营能力，让其沿着可持续的方向发展，会产生积极的推动作用。

（五）加大政府支持平台。一方面，构建小贷合作平台。政府与小额信贷机构进行合作，建立供需交流信息平台，“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体，从而更好促进我国小额信贷的发展。另一方面，提供优惠税收政策。政府可以通过提供优惠税收的方式来减轻机构的财务负担，让其将更多资金投入到信贷业务中去，从而保证其可持续发展，这不仅对小额信贷自身有益处，而且也会进一步促进我国区域贫困问题的解决和普惠金融的发展。

【参考文献】

[1] 胡欢玉.中国公益性小额信贷扶贫问题研究[D].硕士学位论文，中央民族大学，2015.

[2] 张妹曼.我国农村小额信贷发展的建议[J].商情，2013（2）：16～17.

[3] 巴曙松，韦勇凤，孙兴亮.中国小额信贷机构的现状和改革趋[J].金融论坛，2012（6）：18～25.