离婚时如何妥善安排好子女成长金

吴晓菁 虞毅颖

王女士和李先生的婚姻走到了尽头，话不投机就连商谈离婚也是一开口就争吵，就差拉黑对方微信了。李先生急着要离婚，王女士却不愿配合：“女儿那么小，她爸爸刚37岁，后面肯定还会再婚。离婚后怎么保障女儿的生活、教育质量？难道让她和她爸爸将来的其他孩子去竞争么？这个必须在离婚前要谈清楚！”

王女士初步算了笔账：女儿从现在到25岁之间接受所有私立、国际教育的总费用，超过人民币600万元。她把计算表格发给了李先生，希望在离婚前双方能妥善协商，把女儿的教育基金安排好。没想到李先生一收到这份表格就火冒三丈：“你就是为了贪我的钱，不肯和我离婚，不要拿女儿当借口！”

由于双方矛盾激烈，误解不浅，李先生能不能坐下来心平气和谈女儿的安排亦是未知。如果双方没法协商，只能打官司。照目前的司法实践，法院是不可能支持关于女儿接受高端教育的费用，唯一的出路只有协议离婚方式。

“其实你的需要和孩子的爸爸并没有多大差距，只要处理好情绪，完全有可能达成一致。”

“真的么？为什么？”

“表面上来看，你们对待离婚后孩子的安排看似有矛盾，其实言语针锋相对的背后，你们在情绪上的需求是相同且相通的，就两个关键点：爱和基于负责任的信任！”看到王女士瞪大了眼睛期待着，律师接着解释道：“爸爸也是非常爱孩子的，这一点必须要让孩子知道。作为孩子的父亲，李先生和你一样，非常在意这一点。也许，他更担心这一点。毕竟他不是时刻伴在身边，他更希望他的爱能以有形的形式展现出来。”

也许走到离婚这步，李先生和王女士作为夫妻相互间的信任已经耗光了，但是作为孩子的父亲和母亲，他们各自的内心都渴望对方能信任自己是愿意为孩子的成长负责任的。“因为你们都深爱孩子，就请在父亲和母亲的层面上去拥抱对方，选择信任对方。你会发现，当你和李先生都选择从爱孩子的初心出发，原本难以开口的要求其实也是对方的想法！”王女士僵住的身子慢慢放松了下来：“你說得对，我是爱女儿的，我相信，孩子的爸爸也是爱女儿的。尽管现在我们微信里吵得很难听，但他还是每个周末都来陪女儿。”

“但是法律上怎么能保障我们对孩子的爱，毕竟这是要跨度20年以上的安排？”20年意味着什么

从法律的角度来看，王女士的担忧和李先生的是相似的：为孩子高端教育支付的钱款，第一要专款专用、专时专用;第二要在20年以上的时间跨度中保持安全，不会被挪作他用、不会因为双方各自再婚产生婚前婚后财产的混同、不会因为协议离婚整体考虑不周造成日后被撤销或随意反悔、不会因为双方各自可能的人身风险、健康风险而灭失或失效……

20年，会变化的是什么？

身体机能会变化、衰老、生病;

人生会遇到意外;

会遇到更合适的TA，会结婚，有更多的孩子;

职场生态会改变、生意会起伏;

财富的形式会转化;

科技会发展;

女儿受教育的形式会变化;

相关法律规定会更替;

律师建议：用协议离婚结合人寿保险的方式，可以同时满足以上法律需求。跨越20年的安排

结束一段痛苦的夫妻关系，是个人对人生的选择，无关对错。但王女士和李先生各自对女儿的爱没有断也不能断。当明白了协商沟通的初心和方案设计的角度，王女士有了勇气和信心去和李先生面谈。尽管双方的夫妻感情已经降到冰点以下，但是王女士和李先生对女儿的爱，超越了情绪上的抵触。

王女士和李先生一致决定在离婚时为女儿的成长进行妥善安排，将婚姻关系的破裂对孩子的影响，尤其是将离婚对女儿受教育的影响降到最低。这份承载着父母之爱的安排需要持续长达至少20年。

在这场爱的接力赛中，有哪些障碍物呢？

1.确定性——女儿的高额教育费用能否在跨越20年以上的期间保持专款专用、专时专用？

如果王女士和李先生各自拿出的是现金或存款，放在哪一方保管？

如何保证现在为女儿准备的教育经费现金或存款在长达20年以上的跨度中不因一时的急用而挪做他用？

若王女士或李先生开始新的婚姻，其婚后的收入是夫妻共有财产，如何避免这笔高额教育经费和婚后共有财产发生混同？

如果不是现金存款形式的资产，如何保证需要大笔教育金时就能马上变现到位？

按照目前的估算，女儿从高中阶段开始教育费用会剧增，如何保证16年后女儿能顺利拿到这一大笔钱款？

2.安全性——女儿的教育费用在跨越20年以上的使用期间都能安全？

如果是大额现金或存款存放在女儿名下，在她是未成年期间等同于这笔钱由直接抚育人掌控，如何保证不被挪作他用？有监管的方法么？

如果父母任意一方发生意外风险，没有有效遗嘱的情况下如何保证女儿的教育费用能够安全存在？即使有遗嘱，女儿作为未成年人如何去向发生意外的父母的将来配偶和孩子去要求按遗嘱执行？

如何避免王女士或者李先生将来可能的反悔影响到给女儿的大笔教育经费，从而伤害女儿的教育质量或者发生这种情况是否有方法补偿女儿？

如果这笔大额教育经费不是一次性到位而是分期投入，万一将来父母任意一方发生重大疾病丧失收入来源，怎么保证女儿的教育费用有后续的投入？

针对以上需要跨越的障碍，首先，我们选择了投保人寿保险的方法（见上图），用保单作为一种金融资产管理工具，具有长期稳定的结构，可以有效防止产生现金、存款类金融资产随意变现、挪用、婚前婚后财产混同等风险。

可是女儿教育费用的障碍并不单是需要确定性，选择一款合适的终身寿险产品和合适的保险公司，选择的标准是尽可能能够跨越安全性上的障碍：

保险产品能够有金融成长性满足客户的金额预算需求（保费缴费期和保额增长预期能符合专款专用和专时专用的需求），保险公司稳健可靠;

投保人（王女士或李先生）如果在保险付费期发生重大健康风险，可以附加性价比高的豁免险以避免因保费无法持续而导致保险合同失效;

投保人（王女士或李先生）如果在保险合同有效期内发生意外，保险公司对保险合同继承（持续）的保全规定和手续能保障女儿的最大利益;

在女儿年满18周岁后，保险公司对保险合同投保人变更的保全规定和手续操作简便。

根据上述要求，保险经纪人在充分比较了各大保险公司产品的金融成长性、保险公司的核保政策、保全政策、运营口碑后迅速挑选出一款适合王女士女儿教育费用的变额终身人寿保险产品，运营这款产品的保险公司在设计产品和保全政策上专注于代际间的传承方案。

当我们和王女士、李先生共同沟通女儿教育费用的保险方案（见下图）时，已经是剑拔弩张的夫妻俩在决定投保那一刻出奇的一致和果断。

王女士、李先生都承诺遵守这个安排下的各自应尽的义务，不损害女儿的利益。整个法律架构包括两份保险合同和协议离婚手续（离婚协议），保险产品和保全政策要能落地有可行性，而离婚协议的拟定和措辞，不是格式化的、硬邦邦的条文，要呈现他们为达成离婚进行了一揽子的安排，在字里行间表达出他们共同对女儿的爱，将担起父母职责的义务明确下来，这其中既有妥善安排的步骤，又有面对意外的补救、追责措施。

签署离婚协议不仅是互相承诺，更是对自己的承诺，对女儿的承诺。当将来的某一天女儿成年已经明事，这份离婚协议展现在她的面前，她能读出父母对她的爱。