对中小企业融资难、融资贵问题探讨

潘建锋

【摘 要】经济的发展带动了中小企业的发展，中小企业的发展同时又促进了我国经济的繁荣昌盛，可以说中小企业在我国的经济发展中扮演着重要的角色，但融资问题一直阻碍了企业的发展。文章就中小企業的发展现状及融资问题的成因进行分析，并提出了相应的解决措施。

【关键词】中小企业；融资难；融资贵；问题探讨

【中图分类号】F276.3 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）06-0020-02

1 融资现状

1.1 融资难

作为我国国民经济发展重要力量的中小企业，现在面临着融资难的问题，具体表现为以下两个方面。

（1）直接融资准入门槛高。所谓直接融资就是资金供给者与资金需求者之间通过一定的金融工具直接形成债权债务关系，不通过其他中介机构。直接融资能够在一定程度上降低企业财务成本，并且投资方与融资方直接对接也节约了时间成本，但是直接融资的准入门槛过高让很多企业望而却步。

（2）间接融资渠道较单一。就我国目前的情况来看，中小企业间接融资渠道相对比较单一，一般采取的间接融资方式为贷款，一是银行贷款，二是民间贷款。银行贷款有条件限制，需要准备较多的材料，导致时间可能过长；民间借贷利率高于银行利率，同时存在风险，不是长久之计。

1.2 融资贵

中小企业在融资贷款的时候不仅存在融资难的问题，而且存在融资贵的问题。当银行贷款紧张，而中小企业又出现资金缺口的时候，中小企业一般就只有选择从民间融资来解决资金缺口问题。而民间融资的最大问题就是成本较高，这无疑又给公司的发展带来巨大的阻力，增加了公司的负债压力和经济负担。较高的融资成本不仅影响了企业经济效益的进一步提高，而且不利于企业实现长远健康发展，最终又造成企业二次出现融资缺口的问题。

2 融资难、融资贵的成因分析

2.1 规模小，风险承受能力弱

中小企业具有数量大、经营不稳定的特殊性。由于企业自身规模较小，企业管理理念不够先进，且抗金融风险的能力弱，因此中小企业的融资途径、融资能力一般很容易受到限制，造成企业发展速度放缓，增加了融资风险。

2.2 财务管理制度不规范

从目前的发展情况来看，部分中小企业的财务管理制度并不规范，财务信息并不安全，这使得银行对中小企业的监督无从下手，造成银行无法实现对中小企业融资情况的有效监督，导致银行与企业资金往来量少的问题。

2.3 政府扶持力度不够

从一定程度上来说，前期由于我国出台专门针对中小企业发展的扶持政策较少，后期由于相关的扶持政策、方针只是浮在面上，停留于喊口号阶段，没有得到很好地贯彻落实，所以造成政府扶持力度不够的问题产生。同时，一方面因为关于促进中小企业融资的相关法律法规制度还不够完善，所以又造成很多政府出台的政策、方针无法在法律的监督下得到有效实施；另一方面由于政府部门、单位对中小企业融资的执法检查力度不够，执法制度体系还需要进一步完善，因此导致中小企业的融资工作受到较多的限制。

3 中小企业金融体系发展较落后

3.1 金融创新不足

从银行现有的企业信贷业务来说，大部分呈现金融创新不足的问题。大部分银行放贷给中小企业是根据中小企业某一阶段的发展情况而定的，往往用很多固定的融资指标来衡量中小企业，而基本上忽略了中小企业的发展前景与潜在实力。同时，再加上银行贷款与存款利息差距较大，所以银行放贷给中小企业融资的动力和积极性并不高，最终导致中小企业无法从银行融资的局面。

3.2 民间金融市场发育不健全

伴随着现代经济的快速发展、经济结构的快速调整及市场竞争的日趋激烈，为了更好地适应现代市场经济的发展需求，提高企业的融资发展水平，中小企业的融资需求迅速增加，这样一来，民间融资一时成为中小企业发展的主流途径。但是，由于民间融资缺少法律约束，因此中小企业在进行民间融资的过程中遇到纠纷、问题时往往不能得到很好的处理，给中小企业的发展带来严重影响，也给社会、经济的发展带来巨大的阻力。

3.3 信用担保体系不完善

构建面向中小企业的信用担保体系是促进中小企业解决融资难问题的有效途径之一，而从目前我国中小企业信用担保体系的实际发展情况来看，虽然具有了一定的规模，但是组织结构还不完善，中小企业经营管理制度还存在许多漏洞，主要表现在目前面向中小企业的信用担保体系资金来源大部分是政府财政，资金来源渠道相对狭窄，中小企业发展的巨大资金需求量往往得不到满足。

4 提高中小企业融资效率的对策

4.1 加强企业自身的建设

（1）完善企业内控结构。企业内控结构是企业融资决策、融资措施得到具体实施和落实的“总开关”，因此，中小企业在进行融资前，要致力于企业自身内控结构的建设与完善，制定符合发展需求、规范的现代企业内部管理制度，使企业的内部运行更加科学、合理。中小企业发展有了规范的内部管理制度，特别是财务管理制度，就为银行放贷给企业建立了信用基础，打开企业从银行融资的端口，有利于企业实现有效融资、长远发展。

（2）提高企业财务信息质量。财务管理是企业发展、运行的核心环节，而企业财务信息质量的高低直接关系到中小企业的银行信用度。因此，中小企业要按照国家的相关法律法规制度规定，进一步建立健全企业内部财务管理制度，不断提高财务的信息质量，提高银行对中小企业的信用度，从而为中小企业进一步拓宽融资渠道与途径奠定基础。

（3）强化信用观念。良好的信誉形象可以使企业在现代市场竞争中立于不败之地，可见信用是企业取得长远发展的力量源泉和基础条件。因此，企业要以树立良好的信誉形象为目标，照章办事、守法经营、科学发展，做到按时还贷，按期偿还，提高银行对企业的认可度、信任度，最终为企业融资创造良好的环境。

4.2 加大政府扶持力度

中小企业要拓宽融资渠道，积累更多的发展资金来推动企业拓展规模、研发技术离不开政府的扶持。政府机构首先要强化对国家金融机构、财税部门贯彻落实支持中小企业发展相关政策的情况，使得国家政策落到实处，发挥重要作用。其次要根据我国中小企业发展的实际情况，着力构建政府资金扶持制度体系，组建为中小企业融资提供政策服务的专门银行，促进中小企业发展得到国家支持，为中小企业解决融资问题提供帮助。最后要进一步拓宽政府为中小企业金融服务的类别和范围，针对不同中小企业的融资情况，具体问题具体分析，对症下药，通过发放金融债券、健全授信制度、简化贷款手续等途径为企业融资打开思路，拓展渠道，消除中小企业发展后顾之忧再。

4.3 完善中小企业金融体系

4.3.1 加快金融产品创新

面对不断发展的市场需求，金融产品只有不断创新才能跟上时代步伐。目前中小企业的服务需求逐渐往全方位、多层次发展，因此，只有加快金融产品的创新步伐，加快研制符合市场需求的金融产品，才能为中小企业发展增添巨大活力。

4.3.2 探索互联网金融業务

在当今时代，随着互联网的进一步发展与延伸，金融业实现了与现代网络技术的有机结合，互联网金融业务的兴起为中小企业融资提供了快捷的服务平台。互联网可以通过数据对中小企业的发展与前景进行分析，评估中小企业的发展状态，促进中小企业更好地实现自我评估，为提高融资的效率提供了前提条件。

4.3.3 完善中小企业信用担保体系

与国外的发达国家相比，我国的信用担保体系尤其是中小企业的信用担保体系发展相对滞后，体系搭建并不完善，需要进一步全面完善担保体系。完善我国中小企业的信用担保体系不能一味地抄袭国外先进经验或典型案例，而是要根据我国市场经济发展的特有属性，建立符合实际情况的信用担保体系，促进中小企业信用度的进一步提升。具体来说，政府、银行和企业可以通过拓展渠道建立信用担保基金，实现中小企业信用度的进一步提高，进而为完善中小企业信用担保体系奠定基础，最终提高中小企业的经济效益与实际竞争力。

5 结语

随着现代经济的高速发展，拓展规模、积累资金是中小企业发展的必经之路，怎样有效融资成为热点问题。中小企业融资难、融资贵是目前我国中小企业融资的主要两大问题，随着这些问题一一被攻破，我国中国小企业将最终实现企业的健康长远发展。

参 考 文 献

[1]陈玲.中小企业融资困境与解决路径[J].科技经济市场，2017（10）：99-100.

[2]陈晓明.当前中小企业“融资难、融资贵”问题辨析[J].金融与经济，2016（10）：34-38.

[3]吕劲松.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J].金融研究，2015（11）：115-123.

[责任编辑：邓进利]