基于网络视角的农户民间借贷需求行为研究

曹 哲

（476800 民权县人民法院 河南 商丘）

社会网络与民间借贷是农户与农户之间实现资源共享的主要途径。尤其针对正规金融市场比较落后的农村来说，缺少信贷支持的农户在面临风险的时候往往处于薄弱的状态，假如农户之间可以形成一个团体，互相在对方需要的情况下给予适当的帮助，那么这样做就可以在某种意义上降低异质性风险带来的不利影响，作为非正式保险机制帮助穷人得到信贷。

1 农户民间借贷需求行为分析

众所周知，民间借贷形式符合农村地区社会人际关系的实际需求。由于民间借贷活动的行为主体一般都与亲戚、乡邻等有着的联系，显然这种在血缘关系以及地缘关系产生的借贷行为并非以将金融学中的“信用”当作基础条件，而是基于社会学意义上“血缘”和“人脉”资源得以实现的。我们可以清楚的看到，人际关系的好坏不但与血缘关系的亲疏有着密切的联系，而且还与邻里关系密不可分，同时后者会对农户借贷需求以及行为的选择带来直接的影响，显然这样就会致使民间借贷行为并不是单纯的经济活动，而是充分的体现出社会学特点。在农户的心中，借贷关系的建立会逐渐演变成“荣辱与共”的结盟关系，向身边的亲戚朋友借出款项属于一种互助性的行为，显然通过这种方式可以增进用户间的感情；假如借款人在日后生产或者是生活当中遇到了资金紧张的情况，那么就可以通过该关系网络来化解。

2 基于社会网络视角的农户民间借贷行为优化策略

2.1 鼓励正规金融系统大力发展农村普惠金融

通过金融创新的方式实施农户应当享有的普惠金融的权利。基于社会网络的背景下，为了进一步维护农村发展的稳定性，相关金融机构需要采取有效措施积极鼓励金融系统大力发展农村普惠金融，同时还要将普通农户融入到相关体系当中，为用户可以享有服务的权利提供应有的保障。由于诸多农户无法意识到金融体系的重要性，所以对于金融机构来说应当采取有效措施主动改变现有的金融体系，对金融机制、产品等加以创新，尽可能争取金融机构可以为普通农户提供更多的服务打下扎实的基础。由此可见，正规金融机构应当对金融产品加以创新，尤其是针对农户信贷业务风险高的问题来说，可以对金融信贷转移产品加以创新，并采取中介组织、联保互保等多种手段把农户信贷存在的风险转移到第三方机构中。再者，金融机构可以在农村金融市场推进流动性金融创新，通过大幅提升农户持有的金融工具变现能力的方式来增加该项金融资产的流动性，或通过为该项流动资产提供可转换型金融工具的方式来提高其流动性。

2.2 对民间借贷契约管理加以规范

我们从农户偏好的民间金融借贷行为来讲，金融监管机构需要在落实相关制度的基础上带领非正规组织对金融业务运营行为加以规范，同时还要采取有效措施把非正规金融业务运营风险保持在合理的范围内，进而为农村金融市场的稳定性提供应有的保障。基于社会网络背景下我们可以看到，农村地区民间借贷行为最终的目的是为某些农户提供发展的资金，显然这种借贷行为一定会提高农村经济发展的整体水平，进而确保农村金融系统的稳定性。由于民间借贷活动主要来源于同乡亲朋邻里之间的特征，这个时候就可以引导借贷双方通过采用公证的手段对借贷行为的合法性进行确定。因此，金融监管机构可以采取发放宣传单、发送短信等多种渠道促使农户意识到依法签订民间借贷契约的重要性，并通过采取第三方的手段对民间借贷行为的时间、借贷契约等信息加以规范，旨在可以使借贷双方全面了解对方的信用水平，尽可能妥善处理民间借贷存在的矛盾问题。

2.3 对第三方农户征信系统建设加以优化

基于社会网络视角的背景下针对兼具消费型征信特征的农户群体来说，相关监管机构应采取恰当的手段构建有乡土特色的征信体系。通常情况下，乡土中国型征信体系建设可以从以下几个方面执行：第一，就征信机制比较成熟的地区而言，应当采取有效措施推广以第三方征信中介机构为代表的征信形式，同时当地相关部门需要建立相应的服务平台，然后积极引领第三方征信机构将相关信息整合到平台当中。第二，针对农村金融同业机构来说，可以提前建立小额信贷协会，然后交由该协会担任起搜集、整理信息的重任，同时还要向金融机构推荐合适的信贷对象。由此可见，各方以相关部门作为直到并依据市场机制运行，不但可以促使民间借贷双方以最小的资金得到相应的信息，而且还能将信息共享水平加以提升，尽可能减少民间借贷风险存在的隐患。

3 结语

通过以上内容的论述，可以得知：本文从社会网络视角下对当前农户民间借贷需求行为进行了分析，笔者结合自身的经验尝试提出相应的优化策略，旨在可以与相关人士互相交流学习，供以借鉴。