跑好普惠金融的“最后一公里”

内蒙古赤峰市巴林右旗，中和农信巴林右旗分支机构的客户经理周凤瑞每天都要徒步穿过一个又一个村，了解山里村民们的一些资金需要，并发放小额贷款。

这是内蒙古最为贫困的地区之一。他常常会听农户说起，他们在卖粮、买牲畜时收到假币，遭受损失；或者征信被计入了不良记录，自己却还不清楚原因和后果。他感同身受。作为土生土长的农民，他做这份工作不过四五年时间，他知道，这些不幸，主要是由于金融知识的匮乏。

不过，最近两年，他听到的这些消息少了许多。而这正是因为他俨然成为了村民们心中的“偶像”，一个带来财富的“金融专家”。原来，2016年，周凤瑞开始在Visa与中和农信在巴林右旗启动的“Visa普惠金融及教育实验基地”学习“金融教育系列课程”，并最终获得授课资格，把一些科学的金融知识，尤其是关于手机的金融知识传递给他的乡亲们。

周凤瑞的客户张凤兰曾经觉得还款早一天晚一天无所谓，通过周凤瑞的培训，她了解到征信的重要性，于是每次都能按期归还。由于她的征信记录良好，很快就顺利得到了信用社根据信用程度发放的富民卡，资金有了更大的保障。

2016年底，周凤瑞就成为了当地机构的四星级贷款员。数据显示，过去他服务的客群在线还款比例占23%左右，经过一年对客群的教育，这个还款比例增长到40%。2017年他个人完成贷款额达到了900多万元。

周凤瑞和他的乡亲们是幸运的。2018年6月14日，本刊记者在Visa中国普惠金融合作伙伴2018年度会获悉，在推行了五年之后，中国的普惠金融依然面临着 “最后一公里”问题——在国家推进普惠金融服务过程中，由于地处偏远、金融机构的服务成本太高等，总有一些企业或公众不能成为获益者。这亟需加强金融教育，这种教育需要长期而持续地覆盖整个产业链，而其中最重要的动力应是：激活普惠金融本身，撬动可持续的商业力量。

什么是普惠金融？

普惠金融（inclusive financial system）是联合国在“2005小额信贷年”宣传时首次采用的词汇。其基本含义是：全方位有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。传统的金融体系主要为大企业和富人提供金融服务，而普惠金融（小额信贷或微型金融）则为贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务。

这是一个全球性课题，它直接间接影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个，包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新。Visa普惠金融专家汤曼丽告诉本刊记者，“从微观上，普惠金融为更多家庭带来发展机会，尤其服务女性金融项目对经济发展有1.2倍的效应。从宏观上而言，麦肯锡全球机构研究结果表明，到2025年，数字金融和普惠金融的发展可以贡献6%的GDP增幅，比如提高生产力，减少时间成本对隐形资本投资的增加，其中企业节约了时间和成本，政府也会减少支出和税收的流失。”

在中国，2015年底国务院发布了《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》，而在实践中，普惠金融已逐渐成为了扶贫攻坚战以及大众创业、万众创新潮流中的一股重要推动力。

难以抵达的“最后一公里”

“在国家大力推进普惠金融的当下，整个金融体系也在非常积极地做出反应。” 中国普惠金融研究院院长贝多广表示，在此过程中，借助移动互联网的发展，以数字支付产品作为代表，数字普惠金融已经被推到了全国各地，甚至走出了国门。

不难理解的是，作为基础性的服务，数字技术在降低支付成本提供支付便利之后，其他的贷款和金融服务则随之而来。但即使是拥有了数字技术，普惠金融在发展中仍然面临着“最后一公里”的问题。

Visa中国的岳杨褀在开展一系列的普惠金融工作中发现，在抵达最后一公里的过程中，从政府到企业，都越来越多着力于为供给侧提高金融服务的可获得性，开发更多、更有针对性的产品，但是需求这一侧，很多人对正规的金融服务却持有排斥态度。

Visa推动开展的2017年大兴安岭南麓连片特困区及周边显示农村居民金融能力的调研显示，在当地政府到个人实现补贴发放电子化之后，大多数人群收到补贴之后也往往采用取现的形式，当地甚至出现了高手机持有率和低金融服务使用率的反差——当地92%以上的人群使用手机，其中智能手机使用人群达到50%，但仅有11%的人群使用过基于手机的移动金融服务。

对于造成这种现象的原因，岳杨褀认为部分在于媒体大量报道电信诈骗以及由此带来的相应问题，但是关于人们如何能够更好使用金融服务的报道相对就比较少。往往在这些贫困地区，大家觉得使用银行卡和移动金融服务会带来比较大的风险，不如使用现金安全。

对此，贝多广同樣表示担忧：与发达国家相比，中国高校设置了全世界数量最多的金融专业，但是中国公众的理财、金融服务相关知识却极为薄弱，受到金融欺诈误导最为严重。

更为严峻的是，在从基础到产品服务都极度不足的中国农村，很多基层金融服务部门的官员以及基层的金融服务工作者对普惠金融的认识很不到位，让金融基础设施建设力度和政策有效性受到严重的影响。

更多的“Visa”

最近几年，Visa就普惠金融在中国开展的工作正在朝着“最后一公里”的痛点靠近。2016年，Visa在中国启动了普惠金融计划，先后与各方合作伙伴开展了市场调查、行业倡导、以及在金融教育和能力建设等领域广泛深入的合作。截至2017年底，Visa已支持开展的普惠金融能力建设与金融教育活动已覆盖全国逾300万农牧民、10多万政策制定者、农村基层干部及8万余名金融机构从业人员；此外，Visa支持或参与发表了6篇相关研究报告、1本政策白皮书。

本次会议上，Visa还与中国普惠金融研究院共同宣布与美国DFI数字前沿研究中心（Digital Frontiers Institute）联合推出“Visa数字普惠金融奖学金计划”。该计划将面向普惠金融领域的政策制定者、监管者、研究人员及行业从业人员等，为其提供国际数字金融与普惠金融认证课程，从而提高金融专业知识与技能。

这家全球支付技术公司对普惠金融的定义是——个人和商户都可以安全、便利、经济有效地获得支付或其他金融服务，而且每天都可以使用这些服务满足他们的日常和未来的长期需求。这正是Visa的愿景。为此，Visa将其当作了一项可持续的业务。“如果将普惠金融作为纯粹的慈善事业，规模无法延展，也无法获得长期效益。Visa30亿个账户，有4600万的商户，每年有上万亿的交易。Visa非常清楚大数据的价值，也意识到数据在减少信贷成本和减少其他金融服务成本方面发挥的重要作用，因此一直在寻求各种各样的方式来降低成本，比如调整成本结构、提供更好的服务，或者改变我们的产品规划。”汤曼娜这样回答关于普惠金融的商业可持续性。

据介绍，Visa已经在墨西哥、埃及、美国、多米尼克和中国开展了不同的普惠金融实践，并取得了良好的成效。“在中国，除了调研、倡导以及能力建设，我们还希望以此为基础研发创新支付解决方案。”Visa中国区普惠金融及教育负责人王东表示。

目前，除了Visa之外，工商银行、农业银行、建设银行和交通银行都成立了普惠金融事业部，包括百度、阿里巴巴、腾讯、京东等在内的金融科技公司也投入其中，并各有创新和优势，不过一切似乎还远远不够。

“这个领域以前是不被关注的，2014年以前，小贷行业都是在野蛮成长。就算是现在，很多学生依然以为普惠金融是不赚钱的。事实并非如此。这个领域亟需出现更多负责任的企业和社会力量来推动。”贝多广说。

编辑|罗曙辉 shuhui.luo@wtoguide.net