温州农村金融供给与需求研究

陈露 金诚 潘丽君

【摘 要】长期以来，广大农村地区金融服务严重缺位，金融基础设施薄弱，农村地区金融供给与需求矛盾较为突出。助农取款服务点是发展普惠金融、执行中央金融扶贫及惠农政策、填补偏远贫困地区金融服务空白的一项重要举措，但是其发展中还存在着一些问题亟待解决。本文从温州助农取款服务推广的实情出发，深入探讨了助农取款服务工作中存在的问题和困难，从政府、涉农金融机构、助农取款服务点这三个层面提出相关政策性建议。

【关键词】农村金融；供给；需求；普惠金融：助农取款服务

农村金融是整个金融体系中最为薄弱的环节，广大农村地区金融服务严重缺位，农村金融服务供给与需求矛盾较为突出，农村居民面临取款难、转账难、结算难等问题。2017年中央一号文件提出加快农村金融创新，作为国家级农村改革试验区和国家级金融综合改革试验区，温州积极探索创新农村金融服务的新思路、新模式、新举措。通过在偏远农村地区设立助农取款服务点，着力打通农村普惠金融“最后一公里”。截至2017年12月，温州设立的助农取款服务点达2202个，覆盖到所有的县市区，基本消灭了金融服务空白村。这种模式的推广是温州农村金融改革的重大突破，成效较为显著，但也存在诸多问题。

一、国内外文献综述

（一） 国内外关于农村金融供给与需求的研究进展

农村金融供给和需求的研究成果颇为丰富，美国耶鲁大学经济学家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick，1996）提出了“需求追随”和“供给领先”两种模式，他们认为在农村经济发展初期宜采用供给领先的模式，当农村金融发展到一定阶段后宜采用需求追随模式。Pual.N.Ellinger 和DavidL.Neff（1993）运用两种计量经济学模型对影响农村金融供给和需求的七个因素进行了分析。Claudio G.Vega（2003）论述了发展中国家农村金融存在的主要问题，并提出了扩大农村金融的总需求和总供给的具体对策。由于农村金融供给需求矛盾较为突出，始终有一部分群体不能获得基础金融服务，国内众多学者从基础金融服务角度对农村金融供给与需求进行了研究。王贵和胡朋朋（2011）认为贫困地区农村金融服务供给体系的不健全集中表现为参与金融服务供给方的单一性。

（二） 国内外关于助农取款服务的研究进展

助农取款服务属于中国独自具有的特色，但是助农取款服务属于基础金融服务渠道建设的内容，国外在渠道建设方面作出了深入的研究。德国学者耐得·J·金（2003）认为，发展电子银行业务，通过布放AT M、POS及转账电话等电子机具，可以更好地为农业服务。日本学者田边野夫（2005）提到重点发展电子交易渠道是提高自身市场竞争力的需要。美国学者罗伯斯（2001）指出美国商业银行在渠道建设中存在自助渠道和电子渠道利用率不高等问题。助农取款服务对消除农村金融盲区，改善金融基础设施，促进城乡金融服务均等化具有重要意义。何为（2011）通过对助农取款服务业务发展的SWOT分析，找出了进一步其发展自身劣势和外部的潜在威胁。王书央（2013）在深入调查了解助农取款服务业务发展现状的基础上，分析了影响助农取款服务业务发展的制约因素，并提出了相应的对策建议。

二、温州助农取款服务发展现状

助农取款服务是为满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、代理缴费、余额查询等基本金融服务需求而开展的一项业务创新。据统计，截至 2017年12月，温州市辖区11个县（市、区）共设立助农取款服务点2202 个，主要分布在商戶、村邮站和村委会内。共覆盖1993个行政村，覆盖率38.3%，累计办理业务471.88万笔、金额36.24亿元。其中，农信社、邮储银行、农行三家涉农金融机构起主导地位，农信社1551个，占比70.4%；邮储银行497个，占比22.6%；农行154个，占比7%。温州于去年在全辖着力推动“服务点+建设”，逐步提升服务点功能，在基础金融业务的基础上加载农村电商、农业保险、国债、信贷、个人结售汇、金融消费者权益保护等金融服务功能。“服务点+建设”可细分为业务提升类、金融知识宣传类和试点工作类三种，目前全市四成服务点升级为“服务点+”。

三、温州助农取款服务发展存在的问题

尽管温州助农取款服务点建设取得了显著成效，消除了农村金融服务盲点，但从政府、涉农金融机构、助农取款服务点这三个层面看，仍存在诸多问题。

（一）政府层面

一是服务进展不平衡，相关部门重视不够。推广过程中，虽然地方政府批转了金融监管部门的助农取款服务点实施方案和意见，但在具体落实中，呈现金融监管部门积极性高、政府有关部门积极性不高的情况，政府涉农部门与金融监管部门的联系、配合和支持有待加强。

二是服务扶持力度不够，配套政策不健全。政府在有关文件中虽然多次承诺给予适当财政资金补贴，但有关扶持政策尚不明朗，资金到位难。如温州金融监管部门累计向1525个服务点发放65.81万元补贴资金，平均一个服务点仅发放补贴资金432元。

（二）涉农金融机构层面

一是服务网点布局不均衡，部分地区存在过度竞争。相对发达地区“重复设点”情况普遍存在，而在一些偏远的村落，则往往无金融机构去设点。在业务方面，各涉农金融机构都以代理新农保、新农合、财政涉农补贴资金项目为重点，业务上存在同质性的相互竞争。

二是服务管理成本较高，收益难匹配。推广助农取款服务需要大量投入，如验钞机、宣传公告、标识牌、POS机具等。由于业务量的制约，各金融机构助农取款服务收入十分有限，还要承担假钞风险、现金保管风险等风险，影响了金融机构拓展助农取款业务的积极性。

三是服务标准不统一，管理比较松散。各地各行设立的服务点名称不一、百花齐放，容易混淆视听。收单机构与合作商户签订协议，并支付一定手续费，实际执行中标准不统一。由于标准不同，实际费用相差较大，不同行别、不同县域的商户代理费有的甚至相差几十倍。

（三）助农取款服务点层面

一是服务功能单一，满足度较低。助农取款服务点只能为农民提供取、转、查、缴等基础性业务为主，品种单一，大部分服务点不具备信贷服务、零钞及残损币兑换、个人结售汇功能，不能够全面满足农村金融服务需求。同时，助农取款金额上限为3000元，且需分次支取，随着农村群众生活水平提高，取现额度显然过低，已不能满足农民的实际需要。

二是服务意识缺乏，制约业务发展。工作人员的文化素质相对较低，多为当地农民，业务能力差，服务水平有限。服务人员缺乏学习和服务积极性，进而影响了助农取款服务声誉。

四、加强助农取款服务点管理的对策建议

为充分发挥助农取款服務点在农村金融服务供给中的作用，应进一步总结经验，完善助农取款服务点，着力打造“最多跑一次、跑也不出村”的助农取款服务品牌。具体建议如下：

（一） 政府层面

1、完善服务政策，加强扶持力度。大力整合各项职能，实现助农取款服务点与农村综合服务平台“多点合一”，使金融与便民、农业、医疗、党建等各项职能融合，使农民平等享有足不出村的现代化公共服务。与此同时，出台资金支持措施，建议地方政府部门对助农取款服务点给予一定的经济补贴，进一步提高金融机构开办该业务的积极性。

2、加强服务协调，推动各方配合。金融监管部门要充分发挥在助农取款服务业务的指导作用，全面掌握情况，协调解决推广中的难点问题，认真督导工作进展。

（二） 涉农金融机构层面

1、强化服务管理，合理调整布局。认真规划，对于“重复设点”的情况，应合理引导撤销调整，避免恶性竞争；对于服务网点少甚至空白的村落，则要给予适当补贴。对成效显著的服务点给予表彰和奖励，对服质量差、使用效率低的服务点及时清退。

2、设置服务标准，推进规范化。尽快完成品牌名称、服务点标识、商户补贴标准、机具种类等方面的统一，让客户轻松获取服务点的位置信息，享受到标准的金融服务。

（三） 助农取款服务点层面

1、丰富服务功能，提高使用效能。继续推动“服务点+建设”，对服务点进行整合优化、扩容改造和提质升级，实现农村基础金融服务不出村，提升农户金融服务获得感。根据当地经济发展水平，适度增加取款额度，满足农民取款的多样化需求，真正做到惠农。

2、加大服务培训，提升服务水平。对助农取款服务点工作人员进行上岗培训、定期培训和考核，最大限度提升农村金融“最后一公里”的服务水平和“最多跑一次”的效果。

（1.温州科技职业学院，浙江 温州325006；2.中国人民银行温州市中心支行，浙江 温州 325006）

基金项目：本文系温州市哲学社会科学规划课题“温州农村金融供给与需求研究--基于助农取款服务视角”（17wsk201）和浙江省教育厅一般项目“基于供求视角下农村金融服务问题研究--以温州市为例”（Y201636031）的研究成果。

作者简介：陈露（1987-），女，浙江温州人，温州科技职业学院讲师、中级经济师，硕士研究生，主要研究方向：农村经济和农村金融等。