金融科技创新在中小微企业融资中的应用

王靖华

摘要：总书记在十九大报告中提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。为小微金融创新提供了政策利好。同时，快速发展的金融科技，也将为破解中小企业融资难题带来新的契机。近年来，中小企业融资难的困境，成为制约中小微企业发展的瓶颈。如何解决当前制约实体经济发展的痛点，同样是摆在金融业面前的一个问题。金融科技作为金融领域的科创成果，让金融和实体经济更紧密地深度融合，并在解决当下中小实体经济面临的发展难题中，发挥着重要作用。

关键词：金融科技；中小企业；融资

一、壹企银中小企业智能金融服务平台推出的现实背景

近年来，在中小企业融资方面，由于中小企业规模小，可抵押的固定资产比例低，财务体系不完善，同时由于征信体系缺失，造成的信息不对称，使其融资难成为制约中小企业发展的最主要问题，壹企银智能平台的推出在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，大幅度降低了中小企业融资所面临的信息不对称程度和交易成本，为中小企业融资提供了便利。

（一）政策利好为中微小企业解决融资难的问题提供支撑

中小微企业是国民经济的基础，金融是现代经济发展的核心，二者之间具有相辅相成、相互依存的关系。新常态下，金融在经济发展中的核心地位没有改变，与此同时，金融在支持中小企业发展中存在的问题和障碍依然较多，无论是政府在金融体系和制度建设上、银行在落实金融支持实体经济的工作上，还是企业自身存在的缺陷上都使得实体经济融资难、融资贵问题凸显。

（二）中微小企业的融资需求仍然得不到满足

当前中小微企业，已成为国内实体经济的重要支柱和活力之源。作为我国经济体的重要组成部分，小微企业在其不断扩大的发展态势中透露出其未来发展的良好预期，持续的为我国的经济增长、利税增加、就业扩大、市场活跃等领域贡献力量。

（三）“金融科技”创新满足中小微企业融资新需求，为破解中微小企业解决融资难带来新的契机

金融科技指的是技术带来的金融创新：在云计算、大数据、区块链、人工智能等领域展开技术革新，并将这些创新应用在借贷融资、支付清算、零售银行、保险、财富管理、交易结算等金融领域，在未来将成为金融业的主流。以大数据为依托，在这些数据基础上建立各种风控模型、规则集、智能营销模型等，再经由机器学习等技术，实现模型的自我进化和优化。凡普金科研发的自动建模机器人——RobotModeler水滴，基于其自身算法分析，模仿人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程，大大提高工作效率。

二、壹企银中小企业智能金融服务平台在中小微企业融资中的应用

（一）壹企银中小企业智能金融服务平台简介

随着金融科技时代的到来，通过科技的力量，商业银行有望中小企业融资难的诸多问题。要破解中小企业融资难、融资贵的问题，不仅要有新的思路，还要有新的技术和工具。

近日中国平安旗下科技公司金融一壹账通在深圳宣布推出国内首个连接银行和中小企业的壹企银中小企业智能金融服务平台（以下简称壹企银智能平台），通过金融科技助力银行解决中小企业融资难题。

（二）“壹企银智能平台”融资模式的优势

壹企银基于区块连、智能数据与计算和人工智能等4大类技术，专注于智能客户匹配、智能风险防空、智能系统应用散发個方面，相对于传统银行流程，壹企银采用信息交叉验证替代了人工尽调，以智能风控替代人工作业审批，审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上，一天放款，支持大批量信贷业务，这不仅极大地降低了银行风控及运营成本，也有效的提高了用户的体验。壹企银平台的智能化系列产品将给中小企业融资的传统模式带来了根本新变革，中小企业融资难、融资慢、融资贵的难题有望全面得到改善。

1.解决中小微企业贷款中的信息不对称问题，提高风险管控能力

中小企业融资难主要是因为企业资质不足，资料不全，达不到银行审核标准，很多企业其实具备还款能力，但因无法提供合格抵押物，正规审核的财务报表这类硬件而被拒贷。在壹企银平台的智能风控体系中，银行审核不再仅限于这些传统模式所设的门槛，而是借助科学的风控决策模型，结合微表情测试手段，多维度地综合评估企业的还款能力、还款意愿，这应大批原来“不合格”的贷款企业就得到更加客观的评价进入白名单，从而获得银行贷款。

2.降低资金获取的交易成本，提高资金交易效率

中小微经济体融资难主要缘于大银行惜贷。中小微企业规模较小、交易成本过高，是制约中小微经济体融资的重要因素。金融科技运用新技术和新工具可以大幅度降低资源匹配的成本和交易成本，对于整个销售模式、信贷流程、风险控制都带来有效的改变与提高。

3.融资效率得到提升

传统融资模式下，中小微企业融资难、融资慢，是个不争的事实.缘于银行积极性不高、处理能力不足。对中小企业的贷款审批，银行需要投入与大企业同样的人力、物力、和系统资源，但风险更大件均收益低很多，因此大多银行多中小企业贷款的态度谨慎保守，意愿不强，投入不足。壹企银平台，技术可使银行成本大幅下降，风控效率显著提高。例如接进壹企银平台的”智能风控模方”银行进件环节均减少人力70%左右，申请材料仅需要3页纸，业务投产比的有效提升，将使得银行对中小企业贷款积极性大增。

总之，“壹企银智能平台”成为一种创新型的融资形式，它解决了中小微企业融资难的问题，同时也使得我国许多中小微企业可以通过便利的条件去获得贷款资金。但是，大数据、人工智能等技术应用，很多平台还处于“摸着石头过河”阶段，相关技术应用还有诸多可提升空间。同时，监管部门也应建立配套的金融监管机制，以弥补互联网的不足，从而使银行更好的赋能实体经济。