利率市场化进程中我国商业银行中间业务发展研究

谭海霞 刘念

摘要：目前，我国的商业银行的主要业务仍旧是存贷款业务，而这种垄断的地位使得资金价格极易出现错配的情况，利率因此无法充分发挥出其作用。利率市场化能够提高商业银行的服务质量，促使金融产品的改进和完善，但同时也会给商业银行带来一定的风险。本文先介绍了利率市场化进程中发展中间业务的积极意义，并针对利率市场化进程中商业银行中间业务发展策略进行简单的研究与分析。

关键词：利率市场化；商业银行；中间业务

一、利率市场化进程中发展中间业务的积极意义

1.抵御利率市场化对业务发展的冲击

中间业务对于商业银行来说有着至关重要的积极作用，中间业务能够完成商业银行经营模式的创新与发展，可以改变原有的资金密集型的利差收入，将其转化为智力密集型的中间业务收入，同时还能够最大程度地促使金融资源配置效率得以提高，将最低的资金成本转化为最高的经济效益，尽可能减少利率所产生的不利波动，降低利率市场化所带来的冲击和影响。

2.提高商业银行风险防范能力

中间业务的发展能够降低利率对商业银行所带来的各种风险，同时还可以使商业银行能够更加适应利率的市场化。首先，商业银行可以根据中间业务来适当地调整资产的负债结构，更加灵活的优化和完善资产的负债匹配度，尽可能地降低利率所带来的缺口；其次，中间业务能够提供一系列的服務，例如高附加值服务，或者高收益的服务，此类服务有利于客户关系的维系，改变客户选择银行的方式，银行的选择不再局限于利率的高低，这样就可以避免利率产生波动而影响到客户的选择，能够为商业银行吸引更多的稳定客户。

3.拓展客户领域

商业银行可以利用中间业务的多样性来创造多种多样的组合型产品，竞争策略也将更加的多样化，从而满足不同客户的不同需求，实现商业银行与客户之间业务合作空间的拓展。除此之外，中间业务的风险相比于其他业务来说，其风险是最低的，因此商业银行不必担心信贷资产出现安全问题。有些客户存在抗风险能力较低、发展规模也不大的情况，中间业务的存在可以极大的下沉整体客户的结构，促使客户的层次更加的多样化，且向着纵深的方向不断发展。

二、利率市场化进程中商业银行中间业务发展策略的思考

第一，中间业务的发展需要以创新为主导。商业银行要始终坚持以客户为中心、以市场为导向，不断地发展与创新中间业务，这是提高商业银行竞争力的重要手段。首先，商业银行要注重创新中间业务产品，在利率市场化进程的背景中，商业银行能够在激烈的市场竞争中占有一席之地，就必须要积极创新金融产品。商业银行需要提前调查好客户的需求，以此来进行产品的设计，这也是中间业务在未来发展过程中的一个必然趋势。同时，商业银行还可以优化组合中间业务的产品，使其能够更加满足客户需求的同时，还能给满足市场细分的要求，充分发挥出商业银行所具有的各项优势，争取占有更多的金融领域空缺；其次，商业银行要不断创新与发展中间业务的服务。如今，计算机技术和网络技术蓬勃发展，各行各业都在积极采用各项技术，商业银行也不例外。商业银行需要利用先进的技术来改进和优化手机银行业务以及网上银行，这样不仅可以极大地降低银行的经营成本，还能够为客户提供一个更加优质的使用体验。商业银行在利率市场化以及科学技术快速发展的环境中，还需要注重提高银行系统的可靠性和安全性，积极改进和完善网上银行产品的各项服务，为不同的客户带来合适恰当的产品。

第二，商业银行发展中间业务必须以客户服务为宗旨。客户对于银行来说是至关重要的，其代表着银行的无形资产，良好的客户关系非常有利于银行的生存与发展。中间业务属于服务类的业务，因此商业银行必须要以满足客户需求为前提，不断提升银行的利润，这才是银行能够长远发展的重要手段。如今，金融市场正在不断完善的过程中，银行所占有的市场份额在不断的减少，市场的竞争也愈发激烈，而中间业务的存在对于银行来说是非常重要和必要的。商业银行的发展理念需要及时进行纠正，不能再以金融产品为导向，而是应该以客户服务为导向。因此，商业银行需要实时关注客户需求是否发生改变，深入挖掘客户的潜在需求，这样才能够为客户提供一个更加个性化、人性化的服务模式。

第三，商业银行发展中间业务必须要始终坚持差异化的市场定位。目前，商业银行获取利润的方式仍旧是利用传统业务所带来的存贷差，中间业务始终未能得到商业银行的关注。除此之外，银行存在较为严重的同质化，不同银行的定位也不够明确，因此在市场上也未能具备品牌号召力。而如今，利率逐渐市场化，金融市场也逐渐向着多层次的方向发展，这给银行带来了更大的风险，增加了更多的竞争压力，市场定位的模糊促使着银行一味地随波逐流，逐渐被消耗掉银行所具备的特有优势。甚至还会给中小型银行带来灭顶之灾，使其被兼并或者破产。在发达国家，很多商业银行都具备明确的市场定位，且能够在发展过程中始终贯彻其市场定位，因而很多商业银行能够始终立于不败之地。因此，商业银行在发展中间业务的同时，更需要注重发展银行所具备的优势业务，不断提高银行的利润。

三、结语

总而言之，利率市场化给商业银行带来机遇的同时，也带来了一定的挑战。商业银行需要认识到中间业务的重要性，不断的创新与发展中间业务产品，使其能够满足客户个性化的需求，为客户提供一个更加优质的服务体验，为商业银行吸引更多客户的同时，能够最大程度地提高商业银行的利润，促使商业银行能够在激烈的市场竞争中始终处于不败之地。