年入60万如何做好家庭理财计划

文熙

妙妙全家目前在上海工作和生活，每月家庭税后收入5万元，其中80%的收入来自于妙妙的老公。全家在上海租房，房租每月5000元，孩子上幼儿园每月4500元，日常开销算上孩子的课外班，每月在8000元左右。他们在西安老家按揭购买了一套240平方米的房子，每月需还房贷1万元左右。家里积蓄有15万元。夫妻俩均有社保，并且各有一份医疗保险，每年保费200元，保额100万元；双方父母也都有社保，但无商业保险补充。

因为西安楼市政策，房子满5年才能上市交易，眼下妙妙纠结是花十几万元简装一下出租，还是不装修等5年后再卖掉？未来孩子的本科和研究生打算出国就读，该储备多少资金，怎么落实？为了安享晚年，妙妙夫妻俩的养老金储备多少合适？双方父母没有商业保险，想给他们买一点重疾之类的保险，该怎么做？

一、家庭现状分析

从妙妙提供的信息看，她家目前的现状有以下4个特点：

1.收入高，有存款，但金额较少；

2.支出多，有负债，但压力不大；

3.上有老、下有小，未来的支出只多不少；

4.暂无投资理财等额外收入。

二、理财建议

针对妙妙家的问题，我们提供以下几点理财建议：

1.保持良好的收支并努力優化

身处大城市，还是上有老下有小阶段的妙妙一家，每月能有2.25万元，即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高，所以未来在收支上建议保持当前的状态即可。当然，我们也不要安于现状，毕竟随着孩子逐渐长大，学费、生活费的支出会更多，自己也有长远的养老金储蓄计划，所以在未来收入提高，支出逐渐稳定后，还是要在生活开销方面尽量优化。

2.家庭金融资产较少，应优先准备应急资金

考虑到妙妙近期刚买了西安的房子，手里只有15万元的存款也是正常的。但是就目前的家庭结构来说，随时用钱的地方还很多，所以这笔只能满足不到半年开销的储蓄，建议当作家庭的应急资金，不要拿来进行风险性投资，存放在流动性较高的货币基金中即可。

3.西安的房子建议简装出租

由于西安的楼市政策，最少要5年才能出手，像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房主，未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来房贷利息，也是需要考虑的成本。所以对于这套暂时不居住的房子来说，建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下，然后出租。这样租金可以抵扣一些房贷，减轻每月的压力。另外，有了购房记录，公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多，自己承担的房贷支出便会少一些。

4.每月可定期储蓄一笔资金，用作孩子的留学金

目前，留学美国每年的学费+生活费，大概要30万元左右，我们假设未来费用的增长率为5%，15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读，7年共需要420万元。我们把这笔420万元推算到15年前的今天，并按年化收益率8%计算，妙妙每年要储蓄约15.5万元，也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄。按照妙妙目前的家庭结余情况，拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需，并且使用时间上没有流动性，所以这笔钱建议通过稳健的理财方式，比如稳健的互联网理财产品、银行理财产品来慢慢实现。

5.养老金储备可以慢慢来

为妙妙计算了一下，目前刨去房贷和子女教育支出，家庭每月生活开销8000元，通胀按6%计算，30年后每月的生活费就变成45947元，退休后再生活20年的费用总和约为1100万元。只看数字是不是很吓人？其实在时间面前，都是纸老虎。

每月结余中除去留给孩子的教育金外，还剩余9500元，如果我们能合理安排这笔资金，比如拿出其中的42%，即4000元用于长期的基金定投，长期的平均收益率按10%计算，剩下的58%，即5500元存放于货币基金或互联网理财产品中，收益率按年均5%计算，那么这个组合的平均收益率就有7.1%，30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨，结余率增加以及投资收益的增加，退休后的养老金是可以攒够的。

6.给50岁以上的中老年人买保险，重疾并非首选

由于重疾险的投保门槛很高，大部分的投保年龄上限是50岁或者55岁，越接近上限年龄，保费越高，甚至会出现“所缴保费<实际保额”的倒挂情况，所以不建议为此类人群配置普通的重疾险。综合考虑4位父母所面临的风险，建议按照“意外险+医疗险”的保险组合配置。

还要提醒一下妙妙的是，为双方父母考虑得确实很周全，但是家里更应该得到足够保障的，是收入最多的男主人，毕竟房贷、孩子学费等支出大头儿还要靠他的工资。

所以当务之急，除了继续为他购买医疗险外，必要的“意外险+重疾险+定期寿险”也要优先配置。而妙妙本人，则可以按照“意外险+医疗险+重疾险”的组合购买保险。

总之，妙妙一家在打理钱财上做得还是不错的，对正处于收入上升期的高收入家庭来说，要想保证财富不缩水，长期目标能逐一实现，还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这3方面入手。

一、家庭财务状况梳理

在罗列妙妙的家庭收支现金流之后，我们发现：

1.妙妙家庭的优势在于负债较轻，房贷压力较小，除去房租等正常开销，每年仍有盈余27万元，加上存款15万元，妙妙家庭的财富积累速度相对较快。

2.妙妙家庭面临的挑战，是家庭理财及保障需求较多，从夫妻两人的父母、小孩到自身都有不同层面的需求，比如妙妙的小孩需要未来教育金的储备，妙妙的先生是家庭经济的顶梁柱，却保障不够，夫妻两人还要考虑父母以及自己的养老需求。相比于庞大的需求，妙妙家庭的资产回报品种却较为单一，夫妻两人没有选择适合自己的工具来实现家庭的资产增值以及全方位保障。

3.对于妙妙在西安市的房产，受到政策限制，没有办法很快卖出，因此相比于空置，选择在5年内出租来收获稳定现金流是较为合理的方式。但用所有积蓄15万元装修房子出租，则没有现金在手，难以应付不时之需。参考西安市的租房市场，240平米的房子租金保守约为8000-10000元，若选择不装修，直接出租，租金可以达到5000元/月，也可以抵消一部分房贷支出。

二、如何实现家庭资产的升级和全方位的保障？

通过妙妙的描述，我们假设妙妙和其丈夫均为35岁左右，小朋友约为5岁。考虑到小朋友以后要出国留学以及夫妻两人的养老，从小朋友18岁开始，即妙妙夫妻48岁，将会每年支付孩子的本科以及研究生學费；当小朋友学成归来，夫妻将近退休年龄，也要考虑稳定的养老金。因此，从目前到第一笔的稳定支出，当中还有13年的跨度和缓冲期。如何安排好这段时间的资产，在13年后源源不断的产生现金流，就是我们的主要话题。

1.万水之源——爱的责任与保障

要产生源源不断的现金流，源头在妙妙夫妻自身。目前60万元的年收入中，先生占比80%，可谓是家庭经济顶梁柱。预计妙妙先生正处35岁事业上升期，对家庭的责任和贡献更是尤为重要。给家庭支柱多一份保障，只有“大树”繁茂坚固，全家人才可以安心在“树”下乘凉。妙妙自身也同时分担经济重担，同时照顾家庭，夫妻任何一方出现问题，都会影响家庭的持续运作，至少半年以上的经济收入受到影响不说，还会占用一大笔家庭开支，入不敷出，难以维系。因此我们建议在夫妻还处于壮年、身体健康时，就为二人和家庭多一份保障，夫妻俩都可以为自己加一份100万元保额的商业重疾险，这样任何一方发生意外，得到的赔付资金都可以覆盖3年的家庭支出。

2.资产配置——实现长期的资产增值

要在未来的某一段时期，稳定获得丰厚的现金流，最好的方式就是年金。考虑到夫妻俩的存款并不足以承担未来的教育和养老费用，但两人处于事业上升期，财富累积速度以及前景较为乐观。建议夫妻两人可以用资产配置的策略，滚雪球的方式、复利的力量，加速资产的累积。

妙妙打算将小朋友送去国外读书，因此可以考虑提前做外币的部署。今年人民币呈现震荡走跌的行情，考虑到我们国家还会实行持续较为宽松的货币政策，我们认为人民币还有一定的贬值压力。因此，在考虑分散投资时，不妨先考虑一下分散货币的选择，提前进行外币的部署，参与到全球的金融市场。星展银行提供专业的全球理财服务，用不一样的投资工具，提供最快捷最安全的服务。

3.高息股/派息类基金

目前的全球市场行情，我们看到今年的市场波动明显超过去年，去年一年的走势都是风调雨顺，今年虽然全球的市场还在增长，但是贸易冲突还是或多或少打破了复苏的节奏。因此在我们投入全球的金融市场前，就需要更加谨慎地选择合适的标的。今年无疑在股票选择中，市场就给我们加大了难度。那如何在全球市场增长但波动较大的行情中，获得较为稳定的收益呢？我们建议选择派息型分红型的产品来获利。派息产品在市场波动调整中比非派息产品表现更加抗跌，且派息收益稳定，虽然不能保证净值没有波动，基本面调整时也会遇见亏损，但它的抗跌性以及稳定派息，还是让派息产品在波动市场中散发独有魅力。

4.分散投资，鸡蛋不要放在同一个篮子里

老生常谈的话题，真理却是恒久隽永。我们建议妙妙夫妻做的所有的措施以及方法，其实都是分散风险，做到合理的资产配置的方式。无论是家庭保障、外币配置还是选择股票或债券或REITs作为投资标的，说到底，都是建议妙妙夫妻从货币、从资产类别等多维度进行分散，降低投资标的之间的相关性，达到真正的鸡蛋不要放在同一个篮子。

当然，在做任何理财产品之前，都必须建议客户先来我们银行做好风险测评，我们银行会为您打造专属合理的资产配置，帮助您实现资产增值以及全方位的保障。