浅谈校园贷产生的原因及从法律角度提出的风险防范的建议

吴晓倩 延边大学 吉林延吉 133002

一.引言

校园贷是近年来发展起来的一类针对大学生贷款的金融行业，具有简便和快速的特点。据有关调查表明，目前有将近一成的大学生正在使用校园贷，校园贷主要针对大学生，通过小额放贷和短期放贷，收取手续费和利息来进行盈利，虽然在一定程度上缓解了大学生的经济困难，但是近些年来，发展出了各种各样的校园贷，虽是披着校园贷的皮，却干着一些伤害大学生身心健康和学业的违法勾当，促使恶性事件频发。

二.校园贷产生的原因

（一）超前消费理念和攀比心理

随着我们物质生活水平的提高，外来文化的不断冲击，在接触社会潮流最顶尖的人群便是头脑灵活，接受能力强的大学生，超前消费理念已经成为了当下人生活理念中的一种，花未来的钱享受现在的生活，用未来的钱来弥补当下的窟窿，很多大学生也是如此，人前光鲜，人后还钱，为了使自己更好一些，能预支未来生活的费用更高一些，便选择了校园贷。

大学是一个聚集知识，潮流的地方，爱美之心和想要得到关注的心理，几乎每个人都会有，久而久之，学生之间就爱攀比，你有的最新款手机我也要有，你有的名牌化妆品我也要用，为了物质上所谓的平等，在家提供所给予的生活费满足不了的情形下，很多人会选择小额短期且快速的校园贷。

（二）校园贷的便捷性

校园贷是一种短期小额且快速的贷款，很多不良校园贷放贷者抓住了学生的心理，推出一些非法贷款。学校中虽然有助学贷款，但是作为心理敏感期的大学生，好面子，不好意思让自己的同学知道自己贫穷，不想因此觉得矮人一等；还有的学生认为正规银行推出的贷款，手续繁琐，可能会因自己违约而失信；各种各样的心理，催生出了很多无须繁琐的手续，只需要裸体照片和身份证照片的裸贷或者提供自己的身份证信息和家人信息就能迅速得到贷款的违法贷款。

（三）互联网的迅速发展

互联网的迅速发展，的确造福了人们，但同时也滋生了许多犯罪分子，许多校园贷凭借网络的快速传播信息的功能，在网络上发布各种具有诱惑性的广告，让一些没有社会经验和警惕心，还虚荣的学生选择校园贷，这样容易获得且无须付出太多的钱，在其背后往往有见不到底的深渊。

（四）法律制度的不健全

对于校园贷这一新型产业，法律的滞后性导致法律无法将校园贷所出现的问题一一得到解决，对于校园贷款机构的审查以及监管不到位，一些不法的校园贷款机构就此产生，利用学生的虚荣心，和对于简单便捷的贷款程序的渴求，放出看似低利息，实则是利滚利的高利贷，将学生拉入了挣钱—还不完—再挣钱的无限循环当中。

针对无法及时还还贷的学生，这些违法的放贷机构还会使用各种极端的手段，例如，骚扰学生的亲属，打恐吓短信与电话，甚至让女大学生出卖自己的肉体去挣钱。法律上，对于这些现象都没有做出相应的对策，对申请借贷人的人身以及名誉保护力度不高。

三.从法律的角度提出的防范风险的建议

（一）强化对校园贷贷款公司的审查监管力度

为了提升贷款的合理性和安全性，应该强化对贷款公司的监管，要求其加强审查力度，在对申请人进行审查时，需要全面地对借款人的真实性、还债的能力、借款的用途以及借款人的信用情况等内容进行严格审查，如果贷款公司没有尽到审查的义务，出现借款合同违法或者无效的问题时，此时其应当承担相应的责任。

在加强监管的同时，要进一步强化对校园贷公司的催款行为的管理，如果以社交方式进行催款的，不得侵犯借款人的名誉权和隐私权，同时，坚决杜绝暴力催债行为的出现，如果对贷款人造成损害，需要承担相应的侵权责任。严格管控校园贷的催款行为，强化法律监管，从而提升监管的质量。[]

（二）加强大学生的价值观教育和法律教育

在大学新生入学的时候，学校就一定要加强相对应的入学教育，通过系统风险教育以及讲解校园贷的危害来增强大学生的风险意识和法律意识。同时也要教育学生要合理消费，学会控制自身的消费欲望，明确自身的消费能力，不要盲目去攀比消费。同时也增加一些正规的信贷通道，为那些真正急需资金的学生提供合法的通道。同时要教育学生在面对一些经济纠纷或者其他纠纷时，要积极寻求法律援助，从而在最大程度上保证自己的利益和人身安全。