大学生网络借贷的认知与风险影响因素

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电子科技大学成都学院

互联网经济背景下，P2P作为一种网络借贷平台，其随着互联网的发展而得到迅速发展，为大学生的消费提供了更广阔的市场，而大学生作为校园与社会中间人，其既具有独立消费的能力，又具有消费的欲望，消费市场潜力巨大。其在发展中也出现了各种问题，损害了大学生的利益。因此，大学生需要加强对网络借贷风险的认知，推动校园金融良性发展。

一、调查现状

本调查针对大学生校园贷认知和风险影响因素作出了相应的调查，调查集中在四川省，选择样本为384人，其中男生243人，占据63.28%，女生人数为141人，占据36.72%，主要为大一、大二和大三学生，人数分别为132人、128人、122人，年龄在18-22之间人数较多，占据92.71%。调查的大学生中，有53.91%的学生月消费为1000-1500元，29.69%的学生月消费在1000元以下，97.4%学生的生活费都是由家庭提供的，22.66%学生生活费用是兼职获得的，23.18%学生的生活费是由奖助学金提供的，由此可见，大部分大学生的生活费用有限，且来源主要为家庭，自主赚钱的能力有限，生活费受限机率大，为校园贷的使用奠定了基础。但是，大学生对于超前消费大部分为中立、不太赞同，表明大学生对于校园贷是具有一定理性的。

二、大学生网络借贷的调查结果分析

(一)认知情况分析

(1)对校园贷种类、使用和获知渠道认知分析。根据调查得到，大多数大学生都比较了解校园贷的一些基本种类，其中对于蚂蚁花呗的了解程度最高，占据总调查人数的85.68%，其次为借贷宝、京东白条、分期乐，占据的人数分别为52.86%、48.96%以及41.93%，未听说过校园贷的只有7.03%，这就表明大多数学生对于校园贷都有一些了解，尤其是使用比较频繁的蚂蚁花呗，学生对于蚂蚁花呗的认知程度最高。在校园贷的使用上，有41.67%的学生使用校园贷是由于临时应急，缓解资金周转，其次有18.49%是出于攀比消费心理使用校园贷，15.63%是由于平台推出的优惠业务或是特价产品使用的，这就表明一些学生的消费不够理性[1]。大学生在使用校园贷的时候有76.82%的学生对于校园贷的还款方式以及利率都不够了解，有盲目使用的嫌疑。大学生选择校园贷的贷款额度一般是1000元以下，大多数学生能够掌握好自身的贷款情况。在校园贷的获知渠道中，根据调查得到，大多数的学生了解校园贷是通过QQ、微信、微博等社交媒体了解并使用的，人数达到219人，占据总调查人数的57.03%，其次是通过广告传单、同学朋友介绍而得到的，人数达到144和128人，占据37.5%和33.33%，由此可见，互联网社交媒体是校园贷传播和认知的主要途径。

(2)对校园贷还款情况的认知结果分析。在还款的时候，51.04%的学生能够按时还款，还款来源有47.92%的大学生是通过父母提供的生活费还款的，23.7%的学生是通过自己兼职来还款的，这就表明大学生校园贷还款存在一定的限制，自己还款的能力有限，且存在借款、贷款的还款现象，有一定不理性的消费行为现象；而在校园贷的还款额度上，大多数学生一年内有一次未还清最低还款额度的情况，人数为125人，占据调查总人数的32.55%，超过一次的人数较少，而没有这种现象的人数占据60.94%，这就表明大多数的学生都能够按时还款，有一定的信用性。

(二)风险影响因素分析

(1)学生个人情况影响因素。根据调查，大学生普遍认为使用校园贷会对自身造成较大影响，有74.48%的学生认为校园贷会造成自己负债累累，79.43%的学生认为校园贷会使自己养成不良的消费价值观，62.24%的学生认为使用校园贷会造成自身信息被盗用滥用，等等不良影响因素对学生自身造成了一定程度的风险，而且学生自身的赚钱能力有限，校园贷的使用需要承担还款压力，还款基本依靠家庭提供，对于学生家庭生活也造成了一定的压力，若是无力偿还，对于自身信用额度也造成了加大影响，不利于学生未来的生活[2]。

(2)学生消费情况影响。当前调查的大学生对于超前消费的行为不够认同，使用校园贷的情况还是比较小的，79.43%的学生认为校园贷会使自己养成不良的消费价值观，学生对于校园贷的风险具有一定的认知。但是，仍然存在18.49%的学生会由于攀比消费心理而选择校园贷，这就表明当前大学生仍然存在不合理的消费观，受到社会物质状况以及同龄人消费理念的影响，大学生自身的消费也存在一定的风险性。

三、结语

通过调查得到，超过70%的大学生能够清晰的认知到校园贷对于自身信誉、家庭负担、消费观念养成等风险，大学生使用校园贷产品的比例也不高，对于校园贷的使用存在理性使用的心理，大学生对于网贷的风险认知成本还是比较高的，具有独立判断、理性使用的心理和行为。同时，大学生选择校园贷基本是由于应急，但是也存在消费攀比情况，这就表明大学生的消费观念还有不理性的现象，校园贷的使用也受到消费理念的影响。