金融支持迪庆州中小微企业发展调查报告——基于银行业机构调查情况的分析

（中国人民银行迪庆州中心支行课题组，云南 迪庆 674400）

根据《迪庆州金融服务小微企业情况专题调研工作方案》确立的调研事项，自2017年1月10日至3月30日期间，中国人民银行迪庆州中心支行通过召开调研协调会、发放调研问卷、实地调研等方式，过去一段时期（重点是2017年度），全州银行业金融机构支持迪庆辖内小微企业发展情况、存在的问题和困难，2018年度如何支持小微企业、实体经济等情况进行了调研，并结合调研情况，对照有关政策，就如何改进和提高小微企业融资、服务小微企业发展、服务实体经济发展提出具体的意见建议，现将有关情况整理如下，供参考。（有关数据主要是以2017年度为参考）

一、银行认识和态度

（一）配合参与调研的基本情况

1.驻香格里拉银行业金融机构。驻香格里拉银行业金融机构参与数为9家（农发行迪庆州分行、工行迪庆州分行、农行迪庆州分行、中行迪庆州分行、建行迪庆州分行、富滇银行香格里拉分行、邮储银行香格里拉坛城支行、香格里拉市农村信用社、香格里拉渝农商村镇银行），各行（社）主要负责人负责配合调研工作，指定专人负责落实，重点是反映情况和信息，提出具体意见建议。

2.县域金融机构。县域金融机构主要有5家参与（维西县农发行、维西县农行、维西县农村信用社、德钦县农行、德钦县农村信用社），各行（社）主要负责人负责配合调研工作，指定专人负责落实，重点是反映情况和信息，提出具体意见建议。

（二）反映银行业机构对支持中小微企业发展的总体态度

1.对迪庆中小微企业信贷支持态度。经调查：全州各银行业金融机构对当前全州中小微企业运行状况较以往相比较态度不一。认为明显上升的占7%，认为持平的占43%，认为下行的占29%，认为上行的占21%。

各行的主要态度指标表

2.其他因素对小微企业融资的影响。

（1）拒贷因素分析。

经调查：受总行信贷政策制约、缺乏有效抵押物、企业面临亏损成为各行拒贷的主要因素。另外部分行反映企业所处行业预期不乐观、企业资产负债率偏高也在一定程度上制约企业获贷。其他方面，由于家族式经营，企业经营情况不真实、财务制度财务报表不健全，资金风险高等因素给银行贷款调查带来很多困难。

（2）不良贷款处置。

经调查：银行机构认为解决不良贷款问题应注重发挥国家财税政策支持，注重国家进行金融改革，积极处置和盘活不良资产等方式。另外，多数银行认为当地司法部门在执法银行不良债权清收过成中具有重要作用。当地银行业协会、企业协会等组织在银行不良债权清收过程中作用一般。

（3）其他融资方式。

经调查：银行对小微企业除表内贷款外的其他融资方式需求反映不一，3家银行认为较大，4家银行认为较小，4家银行认为很小，3家银行认为一般。

（4）社会诚信氛围。

经调查，多数银行认为本地征信体系建设以及讲诚信的社会范围对债务人的制约具有重要的作用。可见，银行在诚信建设与失信惩治方面具有很高的期待。

综上调查可知：当前时期，迪庆辖内银行业金融机构对加强金融支持小微企业发展表现出积极态度，愿意优化和改进小微企业金融服务，同时基于一些客观存在的问题，对银行业金融机构全力支持造成了障碍和担忧，特别是风险识别和不良处置上具有很大难度，这在一定程度上制约了金融对小微企业的支持。

3.银行对小微企业融资难、融资贵问题的态度。经调查，银行普遍反映。当前阶段，小微企业金融服务是金融工作中的一项重点。做好小微企业金融服务是银行业义不容辞的职责。过去的3年，银行业对小微企业金融支持力度不断加大，各行结合市场定位，针对小微企业金融产品不断完善，对接小微企业融资需求基本得到满足。在融资难、融资贵方面银行主要认为标准不好界定。但在融资难方面确实存在一些亟待解决的问题和困难，阻碍了融资顺畅。但在融资贵方面，各行不同金融产品额度、期限、结构、利率不一样，上浮程度及定价机制、定价能力不一样，对于哪种算贵、哪种算便宜确实有待进一步考虑。而在非银行成本方面，确实存在资产评估费用、融资担保费用、办理抵押物证照等方面的费用问题，这些方面存在收费弹性大、监管不到位等问题。本次全州中小微企业金融服务情况调查，企业融资难、融资贵情况调查工作具有较高的现实意义，体现了党委政府对实体经济，特别是对小微企业发展的重视，本次调查将切实反映问题，切实提供建议，为今后制定和出台有关政策奠定良好的基础。

二、银行对小微企业支持基本情况

（一）银行对全州小微企业支持基本情况

总体上看，截止2017年末，全州小微企业贷款余额58.31亿元，较上年度增加16.78亿元，增长40.40%，较2012年末增加26.16亿元，增长81.37%，信贷主要投放在租赁和商务服务业，电力、热力、燃气及水生产和供应业以及采矿业领域，较好地支持了全州经济社会发展。从小微企业融资环境情况来看，迪庆州小微企业直接融资尚且空白，而以银行直接融资为主。迪庆辖内14家金融机构，均不同程度对小微企业开展信贷业务，开发信贷产品。小额贷款公司也积极参与到小微企业金融支持体系中。迪庆州合鑫小额担保公司、惠润融资担保公司逐步开展融资担保业务。在社会信用体系建设方面，发改委与人民银行以强化社会信用信息建设及失信惩戒为主线，加快推进信用体系建设。

（二）银行与小微企业合作情况

1.银行支持企业客户情况（2017年度）。

（各行的主要支持指标表）

2.近3年来各行中小微企业贷款情况分析（该表增加了中型企业统计数据）。

注：贷款企业数指有贷款余额的企业数；获贷率是银行实际发放贷款余额/企业申请贷款金额还贷率是企业实际归还贷款余额/企业应还贷款金额

3.近3年小微企业信贷政策导向效果评估主要定量指标及变化情况。从贷款总量看，2014-2017年度参评金融机构小微企业季度平均贷款余额增速、增量平均值呈企稳回升态势。从贷款结构看，参评金融机构小微业贷款余额占比、单户授信在500万以下的小微企业贷款余额占比和单户授信在500万以下的小微企业贷款增量占有所减弱，参评金融机构小微企业贷款增量占比则呈逐年提高向好态势。以2017年为例，9家参评机构中，有3家参评机构小微企业贷款余额增速超过迪庆辖区平均水平，分别为农发行、工商银行、中国银行；有3家参评机构小微企业贷款余额占比超过迪庆辖区平均水平，分别为农发行、工商银行、中国银行；3家参评机构小微企业贷款增量占比超过辖区平均水平，分别为农业发展银行、中国银行、富滇银行；2家参评机构单户授信在500万元以下小微企业贷款余额占比超过辖区平均水平，为信用社、渝农商村镇银行；6家参评机构单户授信在500万元以下小微企业贷款余额增量占比超过辖区平均水平，为工商银行、农业银行、中国银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、信用社。2016年、2015年和2014年小微企业贷款余额增速、小微企业贷款余额占比、小微企业贷款增量占比、单户授信在500万元以下的小微企业贷款余额占比及增量占比等5项指标超出辖区平均水平的机构数分别为 6、4、5、1、1 家；3、3、3、1、2 家；3、3、5、2、4家。从评估年度及近三年情况看，小微企业贷款增量、小微企业贷款余额占比占比超过辖区平均水平的机构家数总体持平，单户授信在500万元以下的小微企业贷款余额占比及增量占比超过辖区平均水平的机构家数在逐年增加，由此可见，近三年，参评机构对小微企业支持力度都在逐步加大。

表1 2017年小微企业信贷政策导向效果定量指标统计表单位：万元，%

4.各行小微企业信贷产品执行平均利率。

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对迪庆香格里拉主要金融机构小微企业信贷产品平均利率调查显示，对照基准利率4.75计价，除政策性银行农业发展银行以外，其他商业银行利率上浮从20%到50%区间进行自主定价，最高到7.1%，最低到4.98%，平均利率水平约为6.13%。如果再综合考虑企业融资过程中的证照办理、资产评估、融资担保、抵押登记、贷款保险等成本，迪庆中小微企业综合融资成本到10%-12%这个区间，与全省特点基本吻合。

综上，近3年来银行业金融机构支持中小微企业贷款个数不断增加，贷款余额不断增加，银行以流动性贷款、项目贷款、抵押贷款、信用贷款等形式为企业进行融资，帮助企业发展经营，企业获贷率相对较高，还贷率保持在合理区间。

（三）各行支持中小微企业发展情况综合分析

1.支持迪庆四大产业领域内企业发展。按照迪庆州经济及产业结构特点，加大了对大型客户的支持与合作，针对电力、矿产、旅游、生物等领域进行支持，推动迪庆四大支柱产业发展。如，中国银行支授信云南迪庆有色金属有限责任公司余额58473.78万元，授信大唐迪庆香格里拉电力开发有限公司余额16400万元。如，富滇银行持续扶持发展香格里拉神川矿业开发有限公司，支持项目贷款7000万元。如，香格里拉市农信社支持高原精酿工艺啤酒有限公司授信1500万元，合同期限3年。如，德钦农信社向德钦县雪域油橄榄资源开发有限责任公司发放了1笔融资担保贷款500万元，有效解决了企业在购置设备及附属工程建设方面存在的困难。

2.支持企业参与迪庆年度重大项目建设。结合迪庆州经济社会发展实际，以支持项目建设为引领，带动企业，带动经济发展。如：农业发展银行向1户中型企业发放40000万元棚户区改造贷款，用于香格里拉市城市棚户区(城中村)北郊片区改造建设项目。如，农业银行积极协调、紧密配合按期投放迪庆藏族自治州开发投资集团有限公司流动资金贷款15000万元。如，德钦县农行为德钦县供排水有限责任公司，授信2次，累计5000万元，资金用于供排水管网维修及改造。

3.支持迪庆各行业内小微企业发展。各行根据信贷产品和服务种类，积极培育和引进优质客户，建立良好的合作机制，加强信贷投放与管理。支持企业发展生产经营。如，建行支持小微企业贷款余额为347.74万元，小微快贷余额为674.2万元，近半年时间小微企业快贷客户数已发展到17户。所支持的行业有旅游、零售、制造业等。如，邮储银行支持企业15户，贷款余额为1.22亿元，涉及批发零售业、酒店住宿服务业、旅行社服务业、生物科技行业、生产加工行业、种养殖业等行业。如，渝农商村镇银行支持小微企业共148户，余额1276万元，所支持的行业主要以住宿及餐饮业、批发零售业为主，且全部为农村致富带头人、专业大户等涉农领域的行业。

4.支持企业缓解流动性紧张，扩大生产。缓解企业资金流动性紧张，帮助企业投资扩大再生产，各行社充分把握有关情况，极力支持企业发展。如，渝农商行支持箐口工业园区康美乳业流动资金贷款，先后3次向该企业发放流动资金贷款480-500万元，帮助企业购买原材料。如，德钦县农行为德钦县旭美生物资源开发有限公司发放了融资担保贷款，放款金额均为500万元，解决了企业在经营方面存在的资金困难。如，维西农信社向迪庆香格里拉碧罗雪山生物科技有限公司发放项目贷款1900万元，用于核桃油加工生产线技术改造。

5.支持企业创业、支持培育企业、帮扶企业成长。对进行创业的个人进行资金支持，对新成立亟待培育的企业，在成长期的企业给以资金支持。如，邮储银行支持香格里拉东旺生物科技有限公司开展蔬菜制品、食用菌制品的生产销售，自2014年8至今经营效益逐步提高，目前有贷款余额还有300万元，双方实现了双赢。如，香市农信社2017年12月给予香格里拉市垂和养殖有限公司30万元微型企业培育贷款支持，用于扩大养殖规模，期限3年，享受1年期基准利率贴息，目前经营状况良好，能正常还本付息。

（四）银行针对小微企业的产品和服务

1.政策性银行（农业发展银行）。农发行信贷产品政策性因素较强，支小支农领域主要信贷产品：种类较多，主要有粮棉油购销调贷款，产业化龙头企业、基础设施县域和城镇化、扶贫搬迁等业务品种。例如：粮棉油购销调贷款为政策指令性贷款，贷款条件相对宽松，主要具备相关证件，财务报表、信用报告、购销合同等基础资料，具有相应的储备计划、利息、费用、价差补贴等文件，无不良信用记录，发放信用贷款期限1年，可多次办理展期，每次展期不超过1年，贷款利率执行基准利率。又如，棚户区改造固定资产贷款。贷款需提供客户基础资料、项目资料，2017年10月前，省级分行审批权限3亿元以下（含），2017年11月21日后，迪庆属“三州三区”等深度贫困地区，审批权限为12亿以下（含），抵质押由有效资产＋政府购买服应收款质押，调整为政府购买服应收款质押，能合覆盖，无需提供有效资产抵押，贷款条件得到了放松；贷款利率如申请到人民银行PSL利率，则执行PSL利率，否则对标同业，适当优惠。

2.四大银行（工、农、中、建）。四大行各项中小微企业信贷产品主要是对照上级指定和下发的产品进行营销，创新性信贷产品推介各有长短，在自主灵活及因地制宜涉及产品方面有一定滞后性。对企业各项手续、报表、信用状况调查评估程序较长。工商银行：从总行专门制定小微信贷管理基本规定（2017年版），规范小微信贷业务经营管理，促进业务健康发展，有效防控信贷风险。主要信贷产品：小微企业客户专属融资产品，包括总行及分支行在授权范围内研发推出的小微企业专属融资产品，包括但不限于：小企业周转贷款、微型客户小额担保贷款、小额信用贷款、纳税信用贷款（税务贷）、财智账户卡透支贷款、银政通、小企业经营型物业贷款、固定资产购建贷款等等。其他有贸易融资、银行承兑汇票、信用证、非融资类保函等。为小微企业主专属融资产品，个人经营贷款、个人商用车贷款、创业担保贷款等。农业银行：农行迪庆分行开办贷款品种：固定资产贷款（项目融资贷款、一般固定资产贷款）；流动资金贷款（简式快速小企业贷款，短期、中期流动资金贷款、自助可循环流动资金贷款；小企业主贷款（个人助业贷款、农村个人生产经营贷款）。中国银行：中国银行中小企业信贷产品相对较少。主要有：中小企业“中银接力通宝”产品，针对流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业。中小企业“立业通宝”产品即固定资产置业贷款产品，是指中小企业因购买新建的标准厂房或商用楼、办公楼等资产而产生资金需求，向我行申请的中长期固定资产贷款。中小企业“林权通宝”产品，用林权资产抵押，视客户经营、林权评估价值及变现能力等情况进行授信。建设银行：建行中小微企业信贷产品相对丰富。当前可为中小微企业客户提供中长期项目融资贷款、短期流动资金贷款、低风险信贷业务、票据业务、保函、评分卡、速贷通等业务；通过客户在建设银行金融资产、房贷及结算流水等数据，为小微企业客户量身定做“快e贷”信用贷款、“小微快贷－信用快贷、抵押快贷、质押快贷”、小微企业“善融贷”、小微企业“云税贷”（单户贷款额度最高不超过200万元）等业务。以上信贷产品期限相对较短，基本都是一年期。

3.其他银行（富滇、邮储、农信社、村镇银行）。根据香格里拉金融竞争及市场分布情况看，富滇、邮储、农信社、村镇银行几个行针对小微企业信贷产品和服务相对较完善，授信条件、门槛准入相对灵活，服务小微企业主动和意愿较强，利率议价相对灵活。富滇银行：主要有4大类的产品和服务。项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短期贷款（基本建设贷款，技术改造贷款，房地产贷款：包括法人房地产业务和个人住房消费贷款业务，土地储备项目贷款，用于土地收购整理储备）流动资金贷款，期限1至3年。个人助业贷款，对符合小微企业的法定代表人给予个人助业贷款支持。微型企业培育贷款，按照由工信委、工商联、工商局、妇联、团委、人社局等部门牵头定制的符合条件小微型企业入围名单，向符合条件的入围名单客户发放贷款。邮储银行：相关信贷产品有税贷通、民营医院贷、小水电贷、快捷贷、传统小企业贷款、助保贷、保证保险贷、个人商务贷款、流水贷、增信贷、转期贷等。品种相对较多，且灵活可选择性强。香格里拉市农信社：信贷产品围绕三农，支农支小，较为齐全。主要有：小企业信用贷、小企业联保贷款、企业流动资金贷款、企业固定资产贷、小企业保证担保贷款、中小企业保证保险贷款、劳动密集型小企业小额担保贷款（即企业创业担保贷款）、微型企业培育贷款。渝农商村镇银行：针对中小微企业的信贷产品主要有个体经营户信用贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、小企业便捷贷、小企业无抵押贷等。

4.县域金融机构（德钦、维西、开发区）。县域金融机构近年来加大了对中小微企业的支持力度，金融产品和服务不断增加，但相对薄弱，审批权限有限。目前主要有以下产品。德钦县联社：小微企业培育贷款、企业流动资金贷、企业固定资产贷款、企业融资担保贷款。德钦农业银行：主要简式快速贷为主，审批流程短等优势，使中小企业在较短时间获得授信。维西县联社：企业固定资产投资贷款、企业流动资金贷款。维西县农行：小企业简式快速信贷业务、个人生产经营贷款业务。维西农发行：主要有各类粮棉油贷款、扶贫贷款、各类基础设施建设贷款等。开区发没有直属金融机构，基本是农行、信用社的网点在办理信贷业务，中小微企业融资基本依靠香格里拉金融机构。

5.信贷期限及利率方各不相同。各行（社）针对小微企业金融服务信贷产品期限一般为短期、中长期、长期3个类别。固定资产投资贷款、抵押担保贷款一般为长期贷款，期限为3-5年。流动资金贷款、信用贷款、快捷贷款一般为短息贷款，期限为1年期。多数银行的小微企业快贷优贷产品基本为短期短款，期限为1年。

6.贷款利率定价方面。据调查，各行针对小微企业信贷产品利率上浮标准不一样，根据产品特点和信贷期限，明确利率定价水平。各行社反映当前利率定价一方面要考虑企业还款及结息能力，一方面要考虑银行盈利性因素。当前我州银行针小微企业信贷产品利率定价保持在合理区间。

综上所述：当前全州银行业金融机构围绕中小微企业金融服务相关金融产品体系逐步形成，产品和服务各行各有特点和侧重，基本能够满足中小微企业融资需求，但在产品创新、产品接地气、手续简便、利率定价等方面仍有待完善提高。香格里拉市企业占融资主导地位，融资需求较为旺盛，县域地区企业数量相对较少，融资渠道较为单一，可选择现代产品服务相对较少。另外，在企业融资信息对接、产品和服务对接方面需要进一步加强和创新。

三、目前存在的主要问题和困难

该模块主要介绍和阐述银行自身在服务中小微企业融资、缓解企业融资难、融资贵方面存在的问题和困难。

一是银行业面临经济下行压力大、市场竞争激烈、金融监管从严、上级考核从严、资产质量安全及金融风险防范等突出的问题。随着国家经济转型升级，当前银行业整体面临较大的生存经营发展压力，特别是在迪庆藏区，由于受各种因素制约，银行在市场化竞争、可持续发展、防范金融风险等方面面临空前的压力，加之国家金融监管从严，各行上级考核从严等形势，大环境方面给银行业加强金融支持地方经济社会发展、支持实体经济、支持小微企业发展等造成很大的被动和压力。银行业自身不得不面临如何立足地方持续发展，如何更好地支持实体经济，如何更好地防范金融风险等重大课题。

二是银行业面临人员队伍不稳定，内部管理压力大、业务发展受限、互联网金融冲击、非现金支付冲击等突出问题。

从调研情况，当前迪庆辖内金融机构普遍存在人员不足、稳定性较差等问题，有的行上级行给的人员招录指标严重不足，难以满足经营发展需要，有的行人员年龄结构偏大，难以承受当前工作负荷，有的行人员过于年轻化且不稳定，造成业务不熟悉程序不熟悉影响效率等问题。有的行业务发展出现了瓶颈，加之当前互联网金融、地方融资平台、民间借贷、非现金支付等方面对传统银行业务冲击很大。

三是银行与企业的信息不对称，银行与政府有关部门信息不对称。主要表现在：银行的信贷产品和服务多数企业不清楚、不熟悉。银行对出客户企业以外的企业融资需求情况难以掌握，基本是等企业上门或市场开拓过程才能了解。银行对相关职能部门掌握的财政政策、配套政策、产业政策不太了解，在一定程度上制约了信贷产品的推介。

四是银行小微企业信贷业务品种、期限、结构等方面存在一些问题。从调查情况看，各行在小微企业信贷业务产品方面还有待进一步优化和完善。主要的固定资产贷款、流动资金贷款、快贷优贷、联保保证贷款等方面相对成熟，但在应收账款质押、信用贷款、无间贷款等方面还需要创新和加强。部分行的贷款期限、结构等方面仍需要进一步优化和调配。简化信贷手续流程，加快审批时间，加快放款节奏方面仍需要提升服务水平。

五是银行信贷调查难度增大，信贷风险和不可控因素增大，增加了银行风险识别难度。据多数银行反映，银行对企业的总体情况把握分析仍然存在不足，一方面是对企业资产情况、抵押物情况、潜藏风险等情况难以全面把握，对企业工商、税务、信用、财产、是否涉诉等相关信息难以获得。另一方面，银行对企业是否参与民间融资、互联网融资或其他方式融资等情况也难以掌握。这些因素增加了银行信贷调查难度，造成了信贷投放上更加审慎。

六是资产评估、融资担保等相关体系不够健全完善制约银行小微企业金融服务。多数银行反映，当前迪庆辖内资产评估业务发展、融资担保业务发展难以满足银行业务发展需要，尤其是存在相关费用过高的问题，这在很大程度上增加了企业融资成本，给银行进一步扩大小微企业信贷融资增加了障碍，客观上也造成了融资难、融资贵等问题。

七是银行反映企业融资难、融资贵方面存在的其他问题。调查显示，迪庆辖内小微企业、合作社、个人工商户这几类经济主体，目前市场主体数量逐年增加，多数企业存在家族式经营、老板说了算等情况，企业自身对生产经营、市场营销、可持续发展等方面存在局限性，对自身企业制度建设、企业会计财务报表、企业信用建设等问题不够重视。多数企业存在缺乏有效抵押担保资产、存在多头借款、存在盲目扩大生产等问题。这些因素也给银行扩大小微企业金融服务带来了制约。

四、对加强和改进中小微企业金融服务的建议

针对当前实际情况，拟提出以下建议。

一是建议党委政府继续重视金融工作，关心金融机构。建议党委政府继续高度重视金融工作，为金融支持经济社会发展，支持实体经济发展、支持小微企业发展创造更多的平台和机会。特别是在当前经济下行压力大，金融竞争日趋激烈，外部冲击较大的形势下，统筹帮助银行业可持续发展，指导各银行业实现有序竞争、良性互动、共同发展。帮助出现困难的银行度过难关，关心银行业金融机构的干部职工。

二是建议政府加强中小微企业金融服务工作。建议由政府出台有关政策，明确牵头部门、协办部门，成立中小微企业金融服务中心（具体挂在某部门下），开展企业融资需求登记、银行信贷产品和服务登记、收集整合相关部门各项政策，例如财政政策方面，工商税务政策、产业政策、金融信贷政策及其他社会政策。整合企业不良或失信情况。实现信息互通，信息共享，信息对称。为政府、企业、银行三方对接搭建平台，加大合作力度。

三是建议政府完善政府性融资担保机制。建议政府进一步定位融资担保工作市场定位，切实考虑地方企业融资成本耐受力、考虑地方实际合理定位融资担保费率。进一步做大做强融资担保工作，从完善担保机制方面打通银行与企业之间的中梗阻通道。

四是建议金融监管部门加强对金融业发展的规划和统筹。从宏观上看，迪庆藏区面临跨越式发展的巨大机遇，面临各项经济和社会事业不断前进的巨大机遇。各项重大机遇给银行业发展也带来了机遇，对于未来银行业的发展，请金融监管部门加强统筹规划，加强实地调研，切实思考和规划迪庆金融业发展，加强与党委政府的汇报沟通，指导和帮助银行业指明未来发展方向。在小微企业金融服务方面，请金融监管部门继续加强调研与指导，加强与政府有关部门沟通协调联系，帮助银行业优化服务，帮助银行多出主意、多想办法，帮助银行业防范金融风险。金融监管部门进一步加强监管协调，避免多头检查、重复检查、多头开会等情况，指导帮助银行更好地发展经营。

五是建议各银行业金融机构精准发力、精确定位，找准市场，能动而上。在当前经济下行压力加大，金融业竞争激烈的形势下，各银行业金融机构要未雨绸缪、顺势而为，切实找准市场定位，精准发力，特别是在小微企业发展服务方面，要主动服务、主动出击、争取客户，争取合作。向上级行争取更多的信贷产品、信贷审批、利率等方面的便利，切实提升和推进小微企业金融服务水平，扩大小微企业金融服务覆盖面。