我国商业银行中间业务影响因素研究

王青

摘 要：随着我国金融体系不断地创新改革，发展中间业务逐渐成为了各大商业银行的必然发展趋势。本文重点分析了影响着我国商业银行中间业务的因素，研究得出经济快速发展和国民可支配收入的增长推动商业银行中间业务的发展，未来商业银行必须扩大经营的范圍进行创新，并将重心从传统转移到中间业务上去，以带动中间业务的发展。

关键词：商业银行；中间业务；影响因素

1 引言

目前在大多数的西方国家，中间业务已然成为了商业银行的主要业务与主要利润收入来源，但我国部分商业银行中间业务收入占比还需要进一步提高。金融危机后，全球金融系统进行了较大改革，这其中最为突出的一点变化就是，具有表外性、服务性、低风险性、高收益、低资本占用等特征的中间业务开始渗透到国民日常生活的方方面面，为多元化的客户群体提供全方位服务。目前，中间业务已成为西方商业银行三大支柱之一，与负债业务、资产业务并驾齐驱，并且世界一流的商业银行中间业务收入占比已经达到了50%以上。中间业务占比已逐渐变成衡量一家商业银行的重要标志之一。由于宏观与微观上的种种原因，我国商业银行中间业务的发展才稍有成效，但与大多西方国家相比较，不论是在发展速度还是程度抑或规模上都有着较大的差距。

就目前我国银行业的发展态势来看，研究我国商业银行影响因素不仅可以优化银行经营与利润结构，还能够丰富多元化经营战略与管理理论。当前中间业务发展迅速，中间业务提供的金融服务具有多样性，能够很好地适应我国金融环境的发展，并满足多元化的客户服务与投资需求。另外，中间业务附加值高，并且占用的银行资本较少，既能满足巴塞尔协议也能给银行带来高额收益。当下是发展中间业务的重要时期，商业银行应该加大力度在传统银行业务之外寻找更多来自其他业务的发展机会。

2 商业银行中间业务内涵、特点和作用

2.1 中间业务的内涵

中间业务又叫表外业务，主要业务有以下几项：备用信用证、票据担保、外币结算、信用证、贷款承诺、衍生金融工具等。在大多数的西方国家，商业银行中间业务的发展已十分成熟。美日英三国的商业银行中间业务收入占比均高达40%，然而我国现阶段商业银行中间业务的规模一般仅占其资产总额的15%左右。

2.2 中间业务的特点

与银行的传统业务相比，中间业务具有以下几个特点：一是中间业务的种类很多。从具体品种上来说，中间业务包括支付结算、电子银行和金融衍生品交易等等，覆盖了范围广泛的金融市场。二是中间业务有着特殊的成本结构与风险结构。中间业务在开展业务处理活动时，会把接受委托人的委托作为先决条件。商业银行在处理中间业务时，特别是在处理证券交易、承诺、验收等可信中介业务时，是以接受委托人委托为前提进行的。三是中间业务是从单纯收费逐渐转变到风险承担的。在经济发展的推动下银行的业务不断进行着创新与扩张，使得中间业务类型逐渐增多，其程度也渐渐复杂起来。四是中间业务还能够充分调用银行现有资源。多数大型商业银行都拥有极为丰富的信息资源以及大量的销售网点，客户群体的范围很广。这就有助于这些银行充分调动现有资源，并将继续刺激其经济活动的发展和创新。

2.3 中间业务的作用

大多数的中间业务风险较小，为银行风险管理提供了一定的便利。处理中介业务时，不直接作为债权人或债务人处理，它不直接构成表内资产或负债，并对商业银行资产和负债的结构变动产生了影响。中间业务能够为商业银行提供稳定而低成本的收入来源。由于中间业务收入为非利息收入，所以也不会受到存贷款利率变化的影响。中间业务的处理过程中一般不使用银行原有的资金，这极大程度上降低了商业银行的运营成本。中间业务也能够帮助商业银行完善自身的服务功能。伴随着经济的发展与国民生活质量的提高，对于企业或个人来说，证券交易、个人理财、企业融资和外汇交易等的需求很大，多元化的需求将为商业银行带来更大的收益。

3 我国商业银行中间业务的影响因素

商业银行中间业务收入的影响因素很多，既取决于包括经济发展水平、货币政策、居民收入水平、融资结构、商业银行经营体制、法律制度等宏观因素，也与金融机构存贷款利差、不良贷款率、商业银行营业网点、商业银行规模等微观因素相关。

3.1 经济发展水平

经济的发展必定会带动资本市场的兴起，而资本市场的兴起将改变融资方式。商业银行主要金融中介机构的重要地位将相对降低，失去了金融服务主导地位的立场，银行不得不开始发展创新其他的业务，中间业务就应运而生了。经济的发展势必会带动科技的进步，而科技的进步使得银行开始逐步拥有先进的技术支持。有了先进信息技术的保障，再加上银行本身的专业金融人才储备，两者相结合不仅中间业务的交易成本能得到减少，还对开发和创新产品的设计提供了强有力的技术支持，且一定程度上丰富了产品种类。

3.2 居民收入水平

20世纪八十年代之前，我国商业银行传统业务的产品较为单一，国民人均收入也不高，而尚未发展起来的中间业务也仅有一点外汇交易。但在改革开放成功的影响下，我国的国民收入水平正处于一个稳步上升的阶段，也带动了中间业务的迅猛发展。进入到21世纪，中国人均收入水平达到历史最高水平。普通百姓开始对一些增值或保值的银行产品产生需求，信托投资服务、资产托管服务、保险代理服务等众多中介服务开始面向大众推广。一般来说，中间业务的发展速度是与居民收入增长速度成正比的。

3.3 金融机构存贷款利差

金融市场的利率可分为市场化利率与政府管制利率。过高的存贷款利差一般会增加商业银行对传统存贷款业务的依赖程度，因为大的利差会带来更高的收入，商业银行就不会有发展中间业务的动力。一旦存贷款利差降低，商业银行的利润就会下降，银行就会开始从中间业务的发展里获得新的利润增长点。目前，虽然国内正在推动利率市场化，但我国的存贷款利差一直保持在一个比较高的数据，这确实对中间业务的发展不利，但伴随着不断提速的利率市场化进程，银行传统的吃利差盈利模式将很难继续进行，这就迫使商业银行开发多元化的经营战略，大力推动中间业务的发展。

3.4 商业银行规模

规模经济理论也适用于中间业务的发展。大资本的银行拥有大量的网点和高素质的员工，往往在发展中间业务方面具有优势。大型商业银行拥有更丰富的客源和营销渠道、较为完备的机构和较高的社会知名度，是商业银行开展业务的有力基础。同时，大型银行对人才的吸引力远远大于小资本银行的吸引力，创新业务发展也提供了良好的人力资源支持。国有控股类商业银行一般资产规模比较大，有着大量客户资源，在进行中间业务过程中需投入的固定成本比较少，因此中间业务的推广具有很大优势。上市商业银行中间业务收入最低，主要与中国商业银行规模小，开展中间业务所需的大量人力物力资源有关。股份制商业银行中间业务水平一般，主要与近年来我国股份制商业银行的快速发展和规模扩张有关。

4 推动我国商业银行中间业务发展的对策建议

4.1 大力发展本国经济，调整国民收入分配差距

中间业务的发展与本国经济的发展以及国民人均居民收入息息相关。今年是改革开放四十周年，这四十年来我国一直坚持以经济建设为中心，不断发展成为了世界第二大经济体，人民总体收入得到了很大改善，但是仍存在很大的贫富差距，国民收入差距较为明显，所以在经济发展的同时也要带动中低产阶级收入的提升，提升人们对中间业务的需求量以推动中间业务的发展。

4.2 加快利率市场化进程，调整利差

一直以来都是中国人民银行来制定我國的存贷款利率，利差一直较大。我国银行的传统业务一直是吸收存款进行贷款，利息收入占比很高。随着利率市场化进程的加快，存贷款利差将渐渐变小，这将会影响到银行的营业收入。因此非常有必要加快利率市场化的进程，实现国有商业银行业务的转型，逐步将高风险的传统业务转化为中间业务。

4.3 开展中间业务创新

为了在竞争中获得较大优势，银行必须加大创新的力度，提供满足客户多元化需求的中间业务产品。产品创新必须要先细分市场，确定其定位与目标客户，并开发不同层次的中间业务产品，使其不仅能适应当地的经济发展水平和居民收入情况，也能尽力满足不同客户群体的需求，充分利用互联网技术，大力发展电子银行，为中间业务的发展提供稳固的技术支撑。

4.4 完善中间业务内部机制，防范银行风险

内部机制的完善取决于管理体系的完善。银行想要形成完整有效的管理体系，这其中应包括从产品开发创新到推广营销再到后期的客户维护，应建立专门的管理部门。我国中间业务仍在发展的初级阶段，大力推动业务发展的同时银行应建立相应的预警措施，如果没有较为完善的管理体系与全面的风险控制系统，部分中间业务将会使银行的坏账增加，损伤银行的盈利能力。因此，商业银行应加强管控高风险的行业与信用度较低的客户群体，加强对审计监督、案件防范等基础工作的管理，进一步完善中间业务的内部机制。

5 结语

综上所述，随着我国利率市场化进程步伐的加快与融入国际金融市场的程度不断加深，我国商业银行中间业务的发展在近年来得到了一定程度的发展。然而总体上相比起西方的优秀商业银行还是落后的。国内商业银行过于依赖传统业务带来的利润和对中间业务不够重视的现象依然存在。因此我国商业银行中间业务的发展道路仍需不断探索前行，尽力推动我国中间业务的长期稳定发展。

参考文献

[1]潘夏冰.我国商业银行中间业务发展的影响因素分析[D].成都：西南财经大学，2014.

[2]庄毓敏.商业银行业务与经营（第3版）[M].北京：中国人民大学出版社，2010.